Процентным ставкам микрозаймов будет положен предел

Автор: Михаил Кувырко | Дата: 09 Июнь 2017

Процентным ставкам микрозаймов будет положен предел

800 процентов годовых - именно такого показателя, по данным Центробанка, достигают ставки по кредитам среди так называемых микрофинансовых организаций (МФО). Население страны в массовом порядке пользуется их услугами, занимая несколько тысяч рублей до зарплаты - и люди порой попадают в финансовый капкан. Откуда берутся такие процентные ставки и что могло бы сделать с этим государство?

Государству давно нужно было вмешаться в деятельность микрофинансовых организаций (МФО). Пользуясь безвыходным положением малоимущих («занять тысячу до зарплаты»), МФО загоняли их в кабалу, предопределенную высочайшими процентами по ставкам. В свою очередь коллекторы неоднократно превращали такие истории в достояние криминальной хроники.

 

С другой стороны, в таких вопросах важно избежать популистских решений наподобие ликвидации самого института микрофинансирования. Ведь подчас МФО действительно выступают палочкой-выручалочкой, а их место на рынке неизбежно займет криминал. Но теперь компромисс, кажется, найден – микрофинансовым организациям урежут аппетиты.

 

Из Азии в Европу

 

О планах законодательно установить границу ставки по микрозаймам на уровне 150% годовых заявил глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Ставка в 150% выглядит серьезным шагом вперед, поскольку на сегодняшний день, по данным ЦБ, среднерыночные значения полной стоимости микрозаймов достигают почти 600%, а предельные значения – почти 800%. Это астрономические цифры в сравнении с предельными ставками по банковским потребительским кредитам (28,25%). При этом они абсолютно неадекватны текущим макроэкономическим реалиям – снижению ключевой ставки ЦБ и сокращению официальной инфляции примерно до 4% годовых.

 

«Известная бабушка из Достоевского – она очень скромный человек по сравнению с нашими сегодняшними ростовщиками», - такими словами около двух месяцев назад сложившуюся ситуацию прокомментировал президент Владимир Путин, поручив принять меры.

 

В основу мер, предложенных в парламенте, легла европейская доктрина, определяющая правила предоставления займов со стороны МФО. Она предполагает, что для крупных займов (а в Европе это свыше 200 евро) МФО будут определять полную стоимость кредита по той же формуле, что и банки (фактически – будут приравнены к ним). Это позволит резко снизить ставки.

 

Что же касается малых краткосрочных займов «до зарплаты», предлагается установить предельную сумму долга, которая может набежать на один заем вне зависимости от его просрочки, благо пресловутая «долговая кабала» чаще всего складывается из штрафов и пеней за просрочку по сравнительно мелким долгам. Добиться тут существенного снижения ставок будет гораздо сложнее, но не стоит забывать, что и в Европе они предельно высоки – до 2000% годовых.

 

Уже сейчас действует правило, по которому максимальная сумма долга не может превышать тело займа больше чем втрое, теперь же предлагается снизить этот коэффициент до 1,5. «Это снизит закредитованность граждан, а сами МФО не будут выдавать займы направо и налево, перекладывая на добросовестных плательщиков плохие долги и невозвраты», - подчеркнул глава комитета Госдумы по финансовым рынкам в одном из комментариев для СМИ.

 

Казнить нельзя помиловать

 

Парламентский комитет зарубил также попытку попытку вовсе запретить МФО с их неадекватными процентами, и объяснил, почему. Основной объем нарушений прав граждан, обращающихся за микрозаймами, ЦБ фиксирует в сегменте организаций, которые лишь выдают себя за микрофинансовые, но не являются таковыми. Ликвидация же официальных МФО может резко ухудшить положение заемщиков, поскольку лишит их полагающейся по закону защиты, но не приведет к запрету микрозаймов – подобные организации просто будут руководствоваться общими нормами Гражданского кодекса.

 

Есть и другое обстоятельство. Судя по комментариям представителей МФО, последовавших сразу после заявления Аксакова, теперь они планируют начать информационную кампанию, направленную на создание представления о незаменимости услуг микрокредитования в обществе. Основным ее тезисом, похоже, станет утверждение, что резкое снижение предельных ставок для МФО приведет к сокращению количества участников рынка при одновременном увеличении числа «черных кредиторов» - то есть криминалитета.

 

В какой-то мере это правда, что признают и в руководстве ЦБ. Как заявила в начале недели глава Банка России Эльвира Набиуллина, микрофинансирование – это социально значимый сегмент финансового рынка, и его придется сохранить, поскольку потребность в «займах до зарплаты» все равно никуда не денется, и люди отправятся за ними к не зарегистрированным в ЦБ «черным кредиторам».

 

Собственно, проблема ведь не в самом наличии МФО, а в грабительском проценте. Как поясняет руководитель проектов Аналитического центра «Эксперт» Сергея Селянина, и у банков, и у МФО конечная ставка складывается из трех факторов: стоимости ресурсов (в нее уже заложены инфляция и расходы на привлечение средств), стоимости риска и прибыли. «У МФО огромная стоимость риска - правда, и стоимость ресурсов выше, чем у банка», - признает Селянин. И в то же время подчеркивает:

 

«Я считаю вообще неправильным разрешать такое кредитование, где стоимость риска составляет, скажем, более чем две трети ставки. Это и называется ростовщичеством. Положительного эффекта ни в экономическом, ни в социальном плане такое кредитование не оказывает – только прибыль владельцам и вред для общества», - заявил он газете ВЗГЛЯД.

 

Если же идти по пути ограничения ставки, то это должно касаться не только МФО, но и банков: «Плачевные примеры таких банков, как «Траст» или «Связной» говорят о том, что самоограничение не работает. Сейчас обсуждаются варианты ограничения от дохода заемщика, но в нашей стране это не будет работать, так как многие получают неофициальные доходы, да и сам документооборот не налажен». Поэтому, по мнению Селянина, лучше всего «плясать» от кредитной истории:

 

«Нет истории или плохая история, нет обеспечения - высокая группы риска и большие резервы. Беззалоговое кредитование МФО нужно запретить - сразу отпадут проблемы с незаконным взысканием. Проблемы бедных людей, попавших в тяжелое положение, дорогие кредиты никак не решают – наоборот».

 

То, что более высокие ставки, чем по банковским кредитам, - это норма для рынка микрозаймов, подчеркивает и управляющий директор Национального рейтингового агентства Павел Самиев. Он также выступает против запрета МФО, поскольку «они увеличивают доступность финансовых услуг для населения». «Можно ли сравнивать банки и МФО, применяя к ним одинаковые критерии для определения ставок? На мой взгляд, это две разные модели работы, разная клиентская база, разные параметры кредитов», - заявил он газете ВЗГЛЯД.

 

Действительно, линейка «коротких» кредитных продуктов обычных банков сравнительно невелика: это кредитные карты или кредиты наличными без обеспечения, ставки по которым, конечно, ниже, чем у МФО, но и требования к заемщикам более суровые, а сроки рассмотрения заявки более длительные. Кроме того, МФО производят выдачу займов в режиме онлайн, чего не делают банки, так что этот сегмент вполне эффективен и удобен для заемщиков.

 

Некоторые крупные банки предлагают карточные программы, фактически заменяющие собой «займы до зарплаты» - с беспроцентным периодом пользования средствами в течение нескольких недель. Но распространяются такие программы ограниченно, например, на бюджетников или «качественных» заемщиков с хорошей кредитной историей.

 

Здесь вам не Бангладеш

 

Еще один аспект проблемы, на который ЦБ явно стоит обращать гораздо больше внимания, чем сейчас,– финансовая грамотность населения. В России она находится на удручающе низком уровне. По словам Павла Самиева, бывали случаи, когда граждане даже не подозревали, что за микрозаймы им придется платить проценты.

 

В целом же ситуация вокруг МФО служит косвенным индикатором того, на каком уровне развития находится финансовая система России – и адекватным здесь будет сравнение со странами Латинской Америки и Юго-Восточной Азии. «В этих странах рынок микрокредитования переживает те же самые болезни роста, что и в России, там тоже были аналогичные вопросы с высокими ставками. В целом мы идем в мировом тренде регулирования МФО», - полагает Павел Самиев. 

 

Впрочем, стоит отметить, что некоторые «страны третьего мира» в этом вопросе уже ушли далеко вперед, и микрозаймы там стали реальным инструментом развития экономики. Прежде всего, вспоминается успешный опыт нобелевского лауреата из Бангладеш Мухаммада Юнуса. В России же этот сегмент пока что выглядит как источник сверхдоходов для желающих рискнуть, но не имеющих при этом совести.

Ссылка на источник
Система Orphus

Нашли ошибку в тексте? Выделите её мышкой и нажмите: Ctrl + Enter

blog comments powered by Disqus
Экономика
Россию избавят от доллара Россию избавят от доллара

Автор: Екатерина Трофимова | Дата: 17 Август 2017

Масштабы использования иностранной валюты в российской экономике снижаются. Это естественная реакция после ...

подробнее...
Застройщики и чиновники превращают Крым в Украину Застройщики и чиновники превращают Крым в Украину

Автор: Руслан Осташко | Дата: 17 Август 2017

Это примета такая - если на месте кишлака или хутора вдруг вырастает современный город с заводами, фабрикам...

подробнее...
Почему МВД хочет легализовать биржи криптовалют Почему МВД хочет легализовать биржи криптовалют

Автор: Светлана Башарова | Дата: 15 Август 2017

Полиции трудно вычислять преступников, если они расплачиваются криптовалютой. В этом случае они переводят д...

подробнее...
Россиян возмутил разрыв в доходах между богатыми и бедными Россиян возмутил разрыв в доходах между богатыми и бедными

Автор: Екатерина Трофимова | Дата: 15 Август 2017

Третий месяц подряд главной проблемой населения России становится низкий уровень зарплат и жизни в целом.

подробнее...
Американское казначейство включит долларовый пылесос Американское казначейство включит долларовый пылесос

Автор: Редакция | Дата: 15 Август 2017

Минфин США включает долларовый пылесос. Ведомство изымет с рынка колоссальный объем средств и спровоцирует ...

подробнее...
Сельскому хозяйству прогнозируют кризис Сельскому хозяйству прогнозируют кризис

Автор: Екатерина Трофимова | Дата: 21 Июль 2017

Высокая кредитная нагрузка, сокращение поддержки со стороны государства и низкие мировые цены на продовольс...

подробнее...
Плата за воздух. Как "Ростелеком" наживается на абонентах Плата за воздух. Как "Ростелеком" наживается на абонентах

Автор: Алексей Веларов | Дата: 21 Июль 2017

В судах находятся сотни дел, по которым "Ростелеком" выступает ответчиком: клиенты жалуются на некачественн...

подробнее...
Цифровая индустриализация в России - это реально Цифровая индустриализация в России - это реально

Автор: Nesterova | Дата: 20 Июль 2017

Радиопередача с Никитой Кричевским ("Вести ФМ" от 14.07.2017) о проблеме "цифровой индустриализации"

подробнее...
Банковская сфера России вступила в эпоху увядания и перемен Банковская сфера России вступила в эпоху увядания и перемен

Автор: Михаил Кувырко | Дата: 20 Июль 2017

Российская банковская сфера и ее функционеры, еще совсем недавно переживавшие настоящий бум, сегодня находя...

подробнее...
Нужно ли вводить налог на сверхдоходы Нужно ли вводить налог на сверхдоходы

Автор: Валентин КАТАСОНОВ | Дата: 19 Июль 2017

Богатые домохозяйства РФ недоплачивают в федеральную казну налогов на сумму 500 млрд рублей.

подробнее...
Минфин вскрыл тотальный распил в сфере госзакупок Минфин вскрыл тотальный распил в сфере госзакупок

Автор: Марина Третьякова | Дата: 19 Июль 2017

Эксперты ведомства перечислили главные недостатки существующей системы государственных закупок.

подробнее...
Руководящие кадры должны получать по заслугам Руководящие кадры должны получать по заслугам

Автор: Петр Акопов | Дата: 14 Июль 2017

История с депутатами заксобрания Красноярского края, якобы повысившими себе зарплату вдвое, вызвала большой...

подробнее...
Турбины в Крым любой ценой. На что надеялся Siemens? Турбины в Крым любой ценой. На что надеялся Siemens?

Автор: Manzal | Дата: 14 Июль 2017

Удивительный случай, когда непонятно, кто же на самом деле дурак.

подробнее...
Минфин и Минздрав поссорились из-за акцизов Минфин и Минздрав поссорились из-за акцизов

Автор: Нина Важдаева | Дата: 13 Июль 2017

В Минфине считают, что из антитабачной Концепции вообще нужно убрать пункты об акцизах, а в Минздраве увере...

подробнее...
Названы самые богатые чиновницы России Названы самые богатые чиновницы России

Автор: Любовь Порываева | Дата: 13 Июль 2017

Журнал Forbes Woman составил рейтинг самых состоятельных госслужащих России.

подробнее...
Аномальные холода разогрели цены и заморозили зарплаты Аномальные холода разогрели цены и заморозили зарплаты

Автор: Екатерина Трофимова | Дата: 13 Июль 2017

Овощи и фрукты дорожают слишком быстро для лета, но ЦБ не теряет оптимизма и уверен, что годовую инфляцию в...

подробнее...
Банковская система Украины: «пока нормально, ещё лечу» Банковская система Украины: «пока нормально, ещё лечу»

Автор: Александр Роджерс | Дата: 13 Июль 2017

Финансы любой страны являются универсальным показателем состояния как экономики, так и социальной сферы.

подробнее...
Опасная халява. Хакеры обманывают крупные агрегаторы такси и их клиентов Опасная халява. Хакеры обманывают крупные агрегаторы такси и их клиентов

Автор: Алексей Картышев | Дата: 12 Июль 2017

Мошенники воруют данные клиентов Uber и Gett, чтобы с большим дисконтом катать на такси других.

подробнее...
Пора лечить кровеносную систему российской экономики Пора лечить кровеносную систему российской экономики

Автор: Антон Любич | Дата: 11 Июль 2017

Пора повернуться от интересов рантье к интересам производителей.

подробнее...
Падение цен на нефть на фоне G20. Что так напугало? Падение цен на нефть на фоне G20. Что так напугало?

Автор: Редакция | Дата: 10 Июль 2017

Рынок нефти начинает неделю небольшим повышением. Однако на фоне саммита "Большой двадцатки" цены на нефть ...

подробнее...
Рубль обречен слабеть до зимы Рубль обречен слабеть до зимы

Автор: Екатерина Трофимова | Дата: 10 Июль 2017

Дешевеющая нефть и дамоклов меч усиления санкций толкают рубль вниз. И ухватиться ему в этом падении, похож...

подробнее...
Вирус-вымогатель Petya погрузил Украину в хаос Вирус-вымогатель Petya погрузил Украину в хаос

Автор: Александр Юрьев | Дата: 27 Июнь 2017

Хакерской атаке подвергся Кабинет министров Украины. Вице-премьер Павел Розенко сообщил на своей странице в...

подробнее...
"Платформа" распила: в хищениях компании Серебренникова участвовало 160 фирм "Платформа" распила: в хищениях компании Серебренникова участвовало 160 фирм

Автор: Алексей Веларов | Дата: 27 Июнь 2017

По какой схеме уводили бюджетные деньги из проекта "Платформа" и сколько стоила квартира режиссёра Кирилла ...

подробнее...
Земельная реформа: Украину продадут по дешёвке Земельная реформа: Украину продадут по дешёвке

Автор: Александр Роджерс | Дата: 27 Июнь 2017

О земельной реформе на Украине спорят уже много лет. В основном она сводится к «разрешить свободную продажу...

подробнее...
Россия захватывает новые рынки в ЕС Россия захватывает новые рынки в ЕС

Автор: Сергей Фиш | Дата: 27 Июнь 2017

Экспорт в страны Евросоюза вырос на 38%

подробнее...
Развод по-французски. Airbus может отказаться от российских деталей Развод по-французски. Airbus может отказаться от российских деталей

Автор: Копытин Виталий | Дата: 26 Июнь 2017

Многолетнее сотрудничество французского производителя самолётов и российской корпорации "Иркут" может завер...

подробнее...
Похоже, задрались. Германия готовит санкции против США Похоже, задрались. Германия готовит санкции против США

Автор: Иван Данилов | Дата: 23 Июнь 2017

Позиция Германии и Австрии изложена очень доходчиво, но можно было бы предположить, что столь серьезное раз...

подробнее...
Как «Газпром» зря тратит время и деньги Как «Газпром» зря тратит время и деньги

Автор: ВСЕВОЛОД ИСТОМИН | Дата: 22 Июнь 2017

Похоже, что одна из крупнейших компаний России стремительно становится обузой для страны.

подробнее...
США против «Северного потока» США против «Северного потока»

Автор: Елена Ханенкова | Дата: 23 Июнь 2017

Санкции США против России — способ продвинуть свои энергетические интересы

подробнее...
Санкции лишь усилили желание американцев кредитовать Россию Санкции лишь усилили желание американцев кредитовать Россию

Автор: Ольга Самофалова | Дата: 21 Июнь 2017

Это крайне напоминает то, что делает сама Россия, покупая ценные бумаги США.

подробнее...

ПОСЛЕДНИЕ НОВОСТИ

Сыновья уходят в бой: как воевали дети Сталина

Сталин был кратким в своем напутствии: — Иди и воюй достойно!..

Сочинение школьницы о русском мире потрясло рунет

Сочинение белгородской школьницы, которое стоит почитать всем

Соединенные Штаты намериваются покинуть Сирию

Несколько шокирующие заявление (особенно для «мирового полицейского») прозвучало сегодня в ходе брифинга с ...

Право на один выстрел. Пять малоизвестных снайперских винтовок России

"Армия-2017", который откроется 22 августа, концерн "Калашников" представит новое оружие армейского стрелка...

Поиск

Реклама

Новости ЛентаИнформ

Форма обратной связи

 

Правила поведения на сайте

Использование материалов разрешено только при наличии активной ссылки на narod-novosti.com
Мнения отдельных авторов могут не совпадать с позицией редакции

На сайт приходят пообщаться и высказать свои мысли сотни людей , разных религий и взглядов, и все они являются полноправными посетителями, поэтому если мы хотим чтобы это сообщество людей функционировало нам и необходимы правила. Мы настоятельно рекомендуем прочитать правила, которые займут у вас всего минут пять, но сберегут нам и вам время и помогут сделать сайт более интересным, организованным и дружелюбным. Заранее благодарим вас за понимание.

На сайте строго запрещено:

При нарушении правил вам может быть дано предупреждение, а в некоторых случаях может быть дан бан без предупреждений.
По вопросам снятия бана писать администратору.

Права администрации:

Личный кабинет подписчика

Подписаться на новости в соцсетях