Процентным ставкам микрозаймов будет положен предел

Автор: Михаил Кувырко | Дата: 09 Июнь 2017

Процентным ставкам микрозаймов будет положен предел

800 процентов годовых - именно такого показателя, по данным Центробанка, достигают ставки по кредитам среди так называемых микрофинансовых организаций (МФО). Население страны в массовом порядке пользуется их услугами, занимая несколько тысяч рублей до зарплаты - и люди порой попадают в финансовый капкан. Откуда берутся такие процентные ставки и что могло бы сделать с этим государство?

Государству давно нужно было вмешаться в деятельность микрофинансовых организаций (МФО). Пользуясь безвыходным положением малоимущих («занять тысячу до зарплаты»), МФО загоняли их в кабалу, предопределенную высочайшими процентами по ставкам. В свою очередь коллекторы неоднократно превращали такие истории в достояние криминальной хроники.

 

С другой стороны, в таких вопросах важно избежать популистских решений наподобие ликвидации самого института микрофинансирования. Ведь подчас МФО действительно выступают палочкой-выручалочкой, а их место на рынке неизбежно займет криминал. Но теперь компромисс, кажется, найден – микрофинансовым организациям урежут аппетиты.

 

Из Азии в Европу

 

О планах законодательно установить границу ставки по микрозаймам на уровне 150% годовых заявил глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Ставка в 150% выглядит серьезным шагом вперед, поскольку на сегодняшний день, по данным ЦБ, среднерыночные значения полной стоимости микрозаймов достигают почти 600%, а предельные значения – почти 800%. Это астрономические цифры в сравнении с предельными ставками по банковским потребительским кредитам (28,25%). При этом они абсолютно неадекватны текущим макроэкономическим реалиям – снижению ключевой ставки ЦБ и сокращению официальной инфляции примерно до 4% годовых.

 

«Известная бабушка из Достоевского – она очень скромный человек по сравнению с нашими сегодняшними ростовщиками», - такими словами около двух месяцев назад сложившуюся ситуацию прокомментировал президент Владимир Путин, поручив принять меры.

 

В основу мер, предложенных в парламенте, легла европейская доктрина, определяющая правила предоставления займов со стороны МФО. Она предполагает, что для крупных займов (а в Европе это свыше 200 евро) МФО будут определять полную стоимость кредита по той же формуле, что и банки (фактически – будут приравнены к ним). Это позволит резко снизить ставки.

 

Что же касается малых краткосрочных займов «до зарплаты», предлагается установить предельную сумму долга, которая может набежать на один заем вне зависимости от его просрочки, благо пресловутая «долговая кабала» чаще всего складывается из штрафов и пеней за просрочку по сравнительно мелким долгам. Добиться тут существенного снижения ставок будет гораздо сложнее, но не стоит забывать, что и в Европе они предельно высоки – до 2000% годовых.

 

Уже сейчас действует правило, по которому максимальная сумма долга не может превышать тело займа больше чем втрое, теперь же предлагается снизить этот коэффициент до 1,5. «Это снизит закредитованность граждан, а сами МФО не будут выдавать займы направо и налево, перекладывая на добросовестных плательщиков плохие долги и невозвраты», - подчеркнул глава комитета Госдумы по финансовым рынкам в одном из комментариев для СМИ.

 

Казнить нельзя помиловать

 

Парламентский комитет зарубил также попытку попытку вовсе запретить МФО с их неадекватными процентами, и объяснил, почему. Основной объем нарушений прав граждан, обращающихся за микрозаймами, ЦБ фиксирует в сегменте организаций, которые лишь выдают себя за микрофинансовые, но не являются таковыми. Ликвидация же официальных МФО может резко ухудшить положение заемщиков, поскольку лишит их полагающейся по закону защиты, но не приведет к запрету микрозаймов – подобные организации просто будут руководствоваться общими нормами Гражданского кодекса.

 

Есть и другое обстоятельство. Судя по комментариям представителей МФО, последовавших сразу после заявления Аксакова, теперь они планируют начать информационную кампанию, направленную на создание представления о незаменимости услуг микрокредитования в обществе. Основным ее тезисом, похоже, станет утверждение, что резкое снижение предельных ставок для МФО приведет к сокращению количества участников рынка при одновременном увеличении числа «черных кредиторов» - то есть криминалитета.

 

В какой-то мере это правда, что признают и в руководстве ЦБ. Как заявила в начале недели глава Банка России Эльвира Набиуллина, микрофинансирование – это социально значимый сегмент финансового рынка, и его придется сохранить, поскольку потребность в «займах до зарплаты» все равно никуда не денется, и люди отправятся за ними к не зарегистрированным в ЦБ «черным кредиторам».

 

Собственно, проблема ведь не в самом наличии МФО, а в грабительском проценте. Как поясняет руководитель проектов Аналитического центра «Эксперт» Сергея Селянина, и у банков, и у МФО конечная ставка складывается из трех факторов: стоимости ресурсов (в нее уже заложены инфляция и расходы на привлечение средств), стоимости риска и прибыли. «У МФО огромная стоимость риска - правда, и стоимость ресурсов выше, чем у банка», - признает Селянин. И в то же время подчеркивает:

 

«Я считаю вообще неправильным разрешать такое кредитование, где стоимость риска составляет, скажем, более чем две трети ставки. Это и называется ростовщичеством. Положительного эффекта ни в экономическом, ни в социальном плане такое кредитование не оказывает – только прибыль владельцам и вред для общества», - заявил он газете ВЗГЛЯД.

 

Если же идти по пути ограничения ставки, то это должно касаться не только МФО, но и банков: «Плачевные примеры таких банков, как «Траст» или «Связной» говорят о том, что самоограничение не работает. Сейчас обсуждаются варианты ограничения от дохода заемщика, но в нашей стране это не будет работать, так как многие получают неофициальные доходы, да и сам документооборот не налажен». Поэтому, по мнению Селянина, лучше всего «плясать» от кредитной истории:

 

«Нет истории или плохая история, нет обеспечения - высокая группы риска и большие резервы. Беззалоговое кредитование МФО нужно запретить - сразу отпадут проблемы с незаконным взысканием. Проблемы бедных людей, попавших в тяжелое положение, дорогие кредиты никак не решают – наоборот».

 

То, что более высокие ставки, чем по банковским кредитам, - это норма для рынка микрозаймов, подчеркивает и управляющий директор Национального рейтингового агентства Павел Самиев. Он также выступает против запрета МФО, поскольку «они увеличивают доступность финансовых услуг для населения». «Можно ли сравнивать банки и МФО, применяя к ним одинаковые критерии для определения ставок? На мой взгляд, это две разные модели работы, разная клиентская база, разные параметры кредитов», - заявил он газете ВЗГЛЯД.

 

Действительно, линейка «коротких» кредитных продуктов обычных банков сравнительно невелика: это кредитные карты или кредиты наличными без обеспечения, ставки по которым, конечно, ниже, чем у МФО, но и требования к заемщикам более суровые, а сроки рассмотрения заявки более длительные. Кроме того, МФО производят выдачу займов в режиме онлайн, чего не делают банки, так что этот сегмент вполне эффективен и удобен для заемщиков.

 

Некоторые крупные банки предлагают карточные программы, фактически заменяющие собой «займы до зарплаты» - с беспроцентным периодом пользования средствами в течение нескольких недель. Но распространяются такие программы ограниченно, например, на бюджетников или «качественных» заемщиков с хорошей кредитной историей.

 

Здесь вам не Бангладеш

 

Еще один аспект проблемы, на который ЦБ явно стоит обращать гораздо больше внимания, чем сейчас,– финансовая грамотность населения. В России она находится на удручающе низком уровне. По словам Павла Самиева, бывали случаи, когда граждане даже не подозревали, что за микрозаймы им придется платить проценты.

 

В целом же ситуация вокруг МФО служит косвенным индикатором того, на каком уровне развития находится финансовая система России – и адекватным здесь будет сравнение со странами Латинской Америки и Юго-Восточной Азии. «В этих странах рынок микрокредитования переживает те же самые болезни роста, что и в России, там тоже были аналогичные вопросы с высокими ставками. В целом мы идем в мировом тренде регулирования МФО», - полагает Павел Самиев. 

 

Впрочем, стоит отметить, что некоторые «страны третьего мира» в этом вопросе уже ушли далеко вперед, и микрозаймы там стали реальным инструментом развития экономики. Прежде всего, вспоминается успешный опыт нобелевского лауреата из Бангладеш Мухаммада Юнуса. В России же этот сегмент пока что выглядит как источник сверхдоходов для желающих рискнуть, но не имеющих при этом совести.

Ссылка на источник
Система Orphus

Нашли ошибку в тексте? Выделите её мышкой и нажмите: Ctrl + Enter

blog comments powered by Disqus
Экономика
Санкции и дорогая нефть. Прогноз курса рубля на эту неделю Санкции и дорогая нефть. Прогноз курса рубля на эту неделю

Автор: Нина Важдаева | Дата: 19 Февраль 2019

Какая ситуация сейчас складывается на валютном рынке и какой курс рубля стоит ждать на этой неделе.

подробнее...
Китай и США приготовили миру экономический апокалипсис Китай и США приготовили миру экономический апокалипсис

Автор: Екатерина Трофимова | Дата: 19 Февраль 2019

Торговая война Китая и США в конечном счете превратится в долговую и потянет за собой новый глобальный кризис.

подробнее...
Глава «Сбербанка» Герман Греф пытается превратить коллектив банка в секту? Глава «Сбербанка» Герман Греф пытается превратить коллектив банка в секту?

Автор: Владимир Лактюшин | Дата: 18 Февраль 2019

Греф осваивает способы управления человеческим сознанием

подробнее...
Либералы уничтожают экономику России Либералы уничтожают экономику России

Автор:  Александр Айвазов | Дата: 16 Февраль 2019

Россия — это самостоятельная цивилизация, а не часть Запада

подробнее...
Ударная шестилетка: плюсы и минусы нацпроектов Ударная шестилетка: плюсы и минусы нацпроектов

Автор: Эдуард Биров | Дата: 15 Февраль 2019

В России фактически дан старт шестилетке ускоренного развития — запущены нацпроекты по 12 направлениям до 2...

подробнее...
Экономика России: если всё так хорошо, почему так плохо? Экономика России: если всё так хорошо, почему так плохо?

Автор: Николай Коньков | Дата: 15 Февраль 2019

О данных Росстата, росте экономики и реальном уровне инфляции

подробнее...
Плати или подчинись: Минфин хочет взять региональные бюджеты под контроль? Плати или подчинись: Минфин хочет взять региональные бюджеты под контроль?

Автор:  Георгий Серебряков | Дата: 14 Февраль 2019

Под видом финансового оздоровления в регионах введут внешнее управление

подробнее...
Удастся ли США одолеть рубль Удастся ли США одолеть рубль

Автор: Екатерина Трофимова | Дата: 14 Февраль 2019

Волатильность рубля резко возросла на этой неделе.

подробнее...
Председатель Земного шара: двадцать восемь проектов Медведева Председатель Земного шара: двадцать восемь проектов Медведева

Автор: Андрей Маленький | Дата: 12 Февраль 2019

Как остановить депопуляцию села?

подробнее...
Два мифа либеральных экономистов Два мифа либеральных экономистов

Автор: Альберт Нарышкин | Дата: 10 Февраль 2019

О высоком уровне жизни, инвестициях, интересах бизнеса и правильной внешней политике

подробнее...
Одним пальцем. Чем опасны платежи со смартфона Одним пальцем. Чем опасны платежи со смартфона

Автор: Елизавета Володина | Дата: 11 Февраль 2019

В чём преимущества и риски оплаты со смартфонов.

подробнее...
Назад в будущее. Что ждёт курс биткоина Назад в будущее. Что ждёт курс биткоина

Автор: Нина Важдаева | Дата: 11 Февраль 2019

От каких факторов сейчас зависит цена криптовалют и каким будет курс биткоина к концу зимы?

подробнее...
Бедная "Роснефть": о "налоговых манёврах", льготах и доходах Бедная "Роснефть": о "налоговых манёврах", льготах и доходах

Автор: Олег Щукин | Дата: 07 Февраль 2019

Глава Роснефти Игорь Сечин попросил Президента РФ Владимира Путина предоставить дополнительные льготы по вы...

подробнее...
Финансовая депрессия, Трамп и локальные войны Финансовая депрессия, Трамп и локальные войны

Автор: Елена Ларина, Владимир Овчинский | Дата: 07 Февраль 2019

В ближайшие год-два мир потрясёт начало нового глобального финансово-экономического кризиса

подробнее...
Ротшильды и Сыны Завета Ротшильды и Сыны Завета

Автор: Михаил Хазин | Дата: 07 Февраль 2019

Почему в США последние лет 15 активно преследуются структуры, принадлежащие империи Ротшильдов?

подробнее...
Налог на бедных: что будет с ценами в наступившем году Налог на бедных: что будет с ценами в наступившем году

Автор: Екатерина Трофимова | Дата: 07 Февраль 2019

Цены в январе текущего года выросли на 1%, по сравнению с минувшим декабрем, и на 5% в годовом выражении, о...

подробнее...
Россия заняла второе место в Европе по дешевизне бензина Россия заняла второе место в Европе по дешевизне бензина

Автор: | Дата: 04 Февраль 2019

Несмотря на распространенное мнение, бензин в России по-прежнему один из самых дешевых в Европе – дешевле т...

подробнее...
Золото вместо долларов. Стоит ли вкладываться в драгметаллы Золото вместо долларов. Стоит ли вкладываться в драгметаллы

Автор: Нина Важдаева | Дата: 05 Февраль 2019

В прошлом году Россия стала крупнейшим покупателем золота в мире. Центробанк приобрёл почти 275 тонн. На эт...

подробнее...
Власть Кремля определяется финансовой политикой МВФ Власть Кремля определяется финансовой политикой МВФ

Автор: Михаил Хазин | Дата: 04 Февраль 2019

"Осаждённая крепость" и грядущая схватка

подробнее...
Россияне верят в рубль, наплевав на доллар и евро Россияне верят в рубль, наплевав на доллар и евро

Автор: Екатерина Трофимова | Дата: 01 Февраль 2019

Россияне все более скептично оценивают перспективы российской экономики, но пока еще верят в рубль

подробнее...
Кредитное досье. Как узнать, дадут ли тебе займ Кредитное досье. Как узнать, дадут ли тебе займ

Автор: Андрей Ставицкий | Дата: 31 Январь 2019

Почему о кредитной истории нужно знать абсолютно всем и как знание своего кредитного рейтинга может спасти ...

подробнее...
Донбасс — сердце России Донбасс — сердце России

Автор: Олег Измайлов | Дата: 19 Ноябрь 2015

Как именно Донбасс со временем интегрируется в экономику Российской Федерации? Вообще, возможно ли это, и в...

подробнее...
«Русал» в обмен на свободу: как спасли Дерипаску «Русал» в обмен на свободу: как спасли Дерипаску

Автор: Екатерина Трофимова | Дата: 29 Январь 2019

Минфин США официально отменил санкции против трех компаний Олега Дерипаски

подробнее...
Скажи, либерал! Что же делать при обрушении экономической системы? Скажи, либерал! Что же делать при обрушении экономической системы?

Автор: Андрей Фефелов | Дата: 30 Январь 2019

Что же делать? Как реагировать на тектонические сдвиги, случившиеся в мире?

подробнее...
Давос-2019: банкиры "борются" с бедностью Давос-2019: банкиры "борются" с бедностью

Автор: Михаил Хазин | Дата: 26 Январь 2019

Решить проблему бедности на уровне существующей модели невозможно

подробнее...
Ferrari обогнала «Сбербанк» на повороте Ferrari обогнала «Сбербанк» на повороте

Автор: Павел Шипилин | Дата: 25 Январь 2019

«Сбербанк» в прошлом году занял второе место в категории «Сильный бренд» по версии международного рейтингов...

подробнее...
Россияне отказываются покупать и потреблять Россияне отказываются покупать и потреблять

Автор: Екатерина Трофимова | Дата: 25 Январь 2019

Потребительский пессимизм россиян нарастает

подробнее...
Тяжёлый долг. Как законно избавиться от кредита Тяжёлый долг. Как законно избавиться от кредита

Автор: Яна Недомолкина | Дата: 23 Январь 2019

По данным Объединённого кредитного бюро, сумма среднего кредита наличными увеличилась на 25%. Это рекордный...

подробнее...
Пришло время покупать валюту Пришло время покупать валюту

Автор: Екатерина Трофимова | Дата: 22 Январь 2019

Первая полноценная рабочая неделя нового года оказалась достаточно успешной для рубля: он укрепился к долла...

подробнее...
Гайдаровский форум: клиника для душевнобольных или сборище диверсантов? Гайдаровский форум: клиника для душевнобольных или сборище диверсантов?

Автор: Александр Халдей | Дата: 22 Январь 2019

У правительства на уме то, что у Гайдаровского форума на языке

подробнее...

ПОСЛЕДНИЕ НОВОСТИ

Главная идея для России – это справедливость

О чем говорил сегодня Владимир Путин? Вы можете сказать, что обо всем сразу

Ельцинизация Порошенко

Порошенко идет на выборы по лекалам избирательной кампании Ельцина в 1996 и весьма успешно.

Либеральная тусовка у Совка

Необходимо подвергнуть ревизии еще один миф. О том, что главными симпатизантами Советской Империи (уничижит...

Каким будет новый боевой беспилотник "Охотник"

Что в действительности представляет собой новейший российский дрон.

Уничтожение русского языка в Белоруссии — плевок в лицо белорусскому народу

Власти Белоруссии уничтожают остатки русскоязычной топонимики

Поиск

Реклама

Популярные новости

Скандальные новости

Форма обратной связи

 

Правила поведения на сайте

Использование материалов разрешено только при наличии активной ссылки на narod-novosti.com
Мнения отдельных авторов могут не совпадать с позицией редакции

На сайт приходят пообщаться и высказать свои мысли сотни людей , разных религий и взглядов, и все они являются полноправными посетителями, поэтому если мы хотим чтобы это сообщество людей функционировало нам и необходимы правила. Мы настоятельно рекомендуем прочитать правила, которые займут у вас всего минут пять, но сберегут нам и вам время и помогут сделать сайт более интересным, организованным и дружелюбным. Заранее благодарим вас за понимание.

На сайте строго запрещено:

При нарушении правил вам может быть дано предупреждение, а в некоторых случаях может быть дан бан без предупреждений.
По вопросам снятия бана писать администратору.

Права администрации:

Личный кабинет подписчика

Подписаться на новости в соцсетях