Процентным ставкам микрозаймов будет положен предел

Автор: Михаил Кувырко | Дата: 09 Июнь 2017

Процентным ставкам микрозаймов будет положен предел

800 процентов годовых - именно такого показателя, по данным Центробанка, достигают ставки по кредитам среди так называемых микрофинансовых организаций (МФО). Население страны в массовом порядке пользуется их услугами, занимая несколько тысяч рублей до зарплаты - и люди порой попадают в финансовый капкан. Откуда берутся такие процентные ставки и что могло бы сделать с этим государство?

Государству давно нужно было вмешаться в деятельность микрофинансовых организаций (МФО). Пользуясь безвыходным положением малоимущих («занять тысячу до зарплаты»), МФО загоняли их в кабалу, предопределенную высочайшими процентами по ставкам. В свою очередь коллекторы неоднократно превращали такие истории в достояние криминальной хроники.

 

С другой стороны, в таких вопросах важно избежать популистских решений наподобие ликвидации самого института микрофинансирования. Ведь подчас МФО действительно выступают палочкой-выручалочкой, а их место на рынке неизбежно займет криминал. Но теперь компромисс, кажется, найден – микрофинансовым организациям урежут аппетиты.

 

Из Азии в Европу

 

О планах законодательно установить границу ставки по микрозаймам на уровне 150% годовых заявил глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Ставка в 150% выглядит серьезным шагом вперед, поскольку на сегодняшний день, по данным ЦБ, среднерыночные значения полной стоимости микрозаймов достигают почти 600%, а предельные значения – почти 800%. Это астрономические цифры в сравнении с предельными ставками по банковским потребительским кредитам (28,25%). При этом они абсолютно неадекватны текущим макроэкономическим реалиям – снижению ключевой ставки ЦБ и сокращению официальной инфляции примерно до 4% годовых.

 

«Известная бабушка из Достоевского – она очень скромный человек по сравнению с нашими сегодняшними ростовщиками», - такими словами около двух месяцев назад сложившуюся ситуацию прокомментировал президент Владимир Путин, поручив принять меры.

 

В основу мер, предложенных в парламенте, легла европейская доктрина, определяющая правила предоставления займов со стороны МФО. Она предполагает, что для крупных займов (а в Европе это свыше 200 евро) МФО будут определять полную стоимость кредита по той же формуле, что и банки (фактически – будут приравнены к ним). Это позволит резко снизить ставки.

 

Что же касается малых краткосрочных займов «до зарплаты», предлагается установить предельную сумму долга, которая может набежать на один заем вне зависимости от его просрочки, благо пресловутая «долговая кабала» чаще всего складывается из штрафов и пеней за просрочку по сравнительно мелким долгам. Добиться тут существенного снижения ставок будет гораздо сложнее, но не стоит забывать, что и в Европе они предельно высоки – до 2000% годовых.

 

Уже сейчас действует правило, по которому максимальная сумма долга не может превышать тело займа больше чем втрое, теперь же предлагается снизить этот коэффициент до 1,5. «Это снизит закредитованность граждан, а сами МФО не будут выдавать займы направо и налево, перекладывая на добросовестных плательщиков плохие долги и невозвраты», - подчеркнул глава комитета Госдумы по финансовым рынкам в одном из комментариев для СМИ.

 

Казнить нельзя помиловать

 

Парламентский комитет зарубил также попытку попытку вовсе запретить МФО с их неадекватными процентами, и объяснил, почему. Основной объем нарушений прав граждан, обращающихся за микрозаймами, ЦБ фиксирует в сегменте организаций, которые лишь выдают себя за микрофинансовые, но не являются таковыми. Ликвидация же официальных МФО может резко ухудшить положение заемщиков, поскольку лишит их полагающейся по закону защиты, но не приведет к запрету микрозаймов – подобные организации просто будут руководствоваться общими нормами Гражданского кодекса.

 

Есть и другое обстоятельство. Судя по комментариям представителей МФО, последовавших сразу после заявления Аксакова, теперь они планируют начать информационную кампанию, направленную на создание представления о незаменимости услуг микрокредитования в обществе. Основным ее тезисом, похоже, станет утверждение, что резкое снижение предельных ставок для МФО приведет к сокращению количества участников рынка при одновременном увеличении числа «черных кредиторов» - то есть криминалитета.

 

В какой-то мере это правда, что признают и в руководстве ЦБ. Как заявила в начале недели глава Банка России Эльвира Набиуллина, микрофинансирование – это социально значимый сегмент финансового рынка, и его придется сохранить, поскольку потребность в «займах до зарплаты» все равно никуда не денется, и люди отправятся за ними к не зарегистрированным в ЦБ «черным кредиторам».

 

Собственно, проблема ведь не в самом наличии МФО, а в грабительском проценте. Как поясняет руководитель проектов Аналитического центра «Эксперт» Сергея Селянина, и у банков, и у МФО конечная ставка складывается из трех факторов: стоимости ресурсов (в нее уже заложены инфляция и расходы на привлечение средств), стоимости риска и прибыли. «У МФО огромная стоимость риска - правда, и стоимость ресурсов выше, чем у банка», - признает Селянин. И в то же время подчеркивает:

 

«Я считаю вообще неправильным разрешать такое кредитование, где стоимость риска составляет, скажем, более чем две трети ставки. Это и называется ростовщичеством. Положительного эффекта ни в экономическом, ни в социальном плане такое кредитование не оказывает – только прибыль владельцам и вред для общества», - заявил он газете ВЗГЛЯД.

 

Если же идти по пути ограничения ставки, то это должно касаться не только МФО, но и банков: «Плачевные примеры таких банков, как «Траст» или «Связной» говорят о том, что самоограничение не работает. Сейчас обсуждаются варианты ограничения от дохода заемщика, но в нашей стране это не будет работать, так как многие получают неофициальные доходы, да и сам документооборот не налажен». Поэтому, по мнению Селянина, лучше всего «плясать» от кредитной истории:

 

«Нет истории или плохая история, нет обеспечения - высокая группы риска и большие резервы. Беззалоговое кредитование МФО нужно запретить - сразу отпадут проблемы с незаконным взысканием. Проблемы бедных людей, попавших в тяжелое положение, дорогие кредиты никак не решают – наоборот».

 

То, что более высокие ставки, чем по банковским кредитам, - это норма для рынка микрозаймов, подчеркивает и управляющий директор Национального рейтингового агентства Павел Самиев. Он также выступает против запрета МФО, поскольку «они увеличивают доступность финансовых услуг для населения». «Можно ли сравнивать банки и МФО, применяя к ним одинаковые критерии для определения ставок? На мой взгляд, это две разные модели работы, разная клиентская база, разные параметры кредитов», - заявил он газете ВЗГЛЯД.

 

Действительно, линейка «коротких» кредитных продуктов обычных банков сравнительно невелика: это кредитные карты или кредиты наличными без обеспечения, ставки по которым, конечно, ниже, чем у МФО, но и требования к заемщикам более суровые, а сроки рассмотрения заявки более длительные. Кроме того, МФО производят выдачу займов в режиме онлайн, чего не делают банки, так что этот сегмент вполне эффективен и удобен для заемщиков.

 

Некоторые крупные банки предлагают карточные программы, фактически заменяющие собой «займы до зарплаты» - с беспроцентным периодом пользования средствами в течение нескольких недель. Но распространяются такие программы ограниченно, например, на бюджетников или «качественных» заемщиков с хорошей кредитной историей.

 

Здесь вам не Бангладеш

 

Еще один аспект проблемы, на который ЦБ явно стоит обращать гораздо больше внимания, чем сейчас,– финансовая грамотность населения. В России она находится на удручающе низком уровне. По словам Павла Самиева, бывали случаи, когда граждане даже не подозревали, что за микрозаймы им придется платить проценты.

 

В целом же ситуация вокруг МФО служит косвенным индикатором того, на каком уровне развития находится финансовая система России – и адекватным здесь будет сравнение со странами Латинской Америки и Юго-Восточной Азии. «В этих странах рынок микрокредитования переживает те же самые болезни роста, что и в России, там тоже были аналогичные вопросы с высокими ставками. В целом мы идем в мировом тренде регулирования МФО», - полагает Павел Самиев. 

 

Впрочем, стоит отметить, что некоторые «страны третьего мира» в этом вопросе уже ушли далеко вперед, и микрозаймы там стали реальным инструментом развития экономики. Прежде всего, вспоминается успешный опыт нобелевского лауреата из Бангладеш Мухаммада Юнуса. В России же этот сегмент пока что выглядит как источник сверхдоходов для желающих рискнуть, но не имеющих при этом совести.

Ссылка на источник
Система Orphus

Нашли ошибку в тексте? Выделите её мышкой и нажмите: Ctrl + Enter

blog comments powered by Disqus
Экономика
Бензин снова дорожает: что ждёт цены на топливо? Бензин снова дорожает: что ждёт цены на топливо?

Автор: Нина Важдаева | Дата: 21 Август 2018

Почему подорожал бензин и что будет с ценами к концу месяца

подробнее...
Почему Силуанов за олигархов и против пенсионеров? Почему Силуанов за олигархов и против пенсионеров?

Автор: Владимир Павленко | Дата: 20 Август 2018

Ситуация с открытой фрондой правительства президенту начинает вызывать прямые ассоциации с 1991 годом

подробнее...
России не стоит слишком гордиться "стабильным" рейтингом Fitch России не стоит слишком гордиться "стабильным" рейтингом Fitch

Автор: Дмитрий Лекух | Дата: 20 Август 2018

В конце минувшей недели Международное рейтинговое агентство Fitch в очередной раз подтвердило устойчивость ...

подробнее...
Что можно было купить на рубль в разные эпохи Что можно было купить на рубль в разные эпохи

Автор: Александр Лесных | Дата: 18 Август 2018

О том, что можно было купить на рубль в разные исторические периоды.

подробнее...
Дефолт 1998 и Россия-2018. Сравни и думай Дефолт 1998 и Россия-2018. Сравни и думай

Автор: Эдуард Биров | Дата: 17 Август 2018

Всё познаётся в сравнении. Когда говорят о катастрофическом состоянии экономики России сегодня

подробнее...
На голубом глазу. Как подчинённые Миллера воровали миллиарды На голубом глазу. Как подчинённые Миллера воровали миллиарды

Автор: Вадим Тактаров | Дата: 16 Август 2018

Несмотря на постоянные многомиллиардные аферы и хищения газа на Северном Кавказе, руководство "Газпрома" не...

подробнее...
Сможет ли Россия попрощаться с долларом Сможет ли Россия попрощаться с долларом

Автор: Екатерина Трофимова | Дата: 17 Август 2018

Крупные российские компании начали тестировать механизм рублевых расчетов с иностранными партнерами.

подробнее...
Цепная реакция: глобальный кризис начнется с обвала турецкой лиры Цепная реакция: глобальный кризис начнется с обвала турецкой лиры

Автор: Наталья Дембинская | Дата: 16 Август 2018

Санкции США против Турции вызвали обвал турецкой лиры, а следом — и других валют развивающихся рынков, в пе...

подробнее...
The Vanguard Group: "ноев ковчег" фондового рынка The Vanguard Group: "ноев ковчег" фондового рынка

Автор: | Дата: 15 Август 2018

The Vanguard Group Inc. – американская инвестиционная компания, управляющая активами на сумму более $5,1 трлн.

подробнее...
Почему «Сбербанк» не выдаёт новые кредитки после 66 лет? Почему «Сбербанк» не выдаёт новые кредитки после 66 лет?

Автор: Руслан Осташко | Дата: 15 Август 2018

На фоне рассказов правительства о том, какими замечательными темпами у нас растёт продолжительность жизни, ...

подробнее...
Российских нефтяников обяжут поставлять сырье на отечественные НПЗ Российских нефтяников обяжут поставлять сырье на отечественные НПЗ

Автор: | Дата: 15 Август 2018

Российские нефтекомпании могут обязать поставлять на отечественные НПЗ не меньше 17,5% от своей добычи; это...

подробнее...
Объявлена экономическая и геополитическая война Объявлена экономическая и геополитическая война

Автор: Эдуард Биров | Дата: 15 Август 2018

Экономическая война против России идет давно, она и не заканчивалась никогда, вопрос только в степени ее ин...

подробнее...
Куда отскочит рубль после обвала Куда отскочит рубль после обвала

Автор: Максим Рубченко | Дата: 15 Август 2018

Всего за неделю российская валюта подешевела более чем на восемь процентов. Сейчас паника на рынке улеглась...

подробнее...
Доллар по 70 рублей уже скоро. Почему это не должно шокировать? Доллар по 70 рублей уже скоро. Почему это не должно шокировать?

Автор: Копытин Виталий | Дата: 10 Август 2018

Курс доллара впервые с августа 2016 года превысил уровень 67 рублей на фоне сообщений о новых санкциях США ...

подробнее...
Самый выгодный экспорт Украины. Трудовая миграция как драйвер экономики Самый выгодный экспорт Украины. Трудовая миграция как драйвер экономики

Автор: Сергей Александровский | Дата: 10 Август 2018

ВВП Украины с каждым годом всё больше зависит от финансовых поступлений трудовых мигрантов, работающих за р...

подробнее...
"Чёрный август" или временная паника. Как долго продлится ослабление рубля? "Чёрный август" или временная паника. Как долго продлится ослабление рубля?

Автор: Копытин Виталий | Дата: 09 Август 2018

Сегодня на торгах на Московской бирже курс доллара превысил 66 рублей впервые с ноября 2016 года.

подробнее...
Сброс, а не спрос: зарубежные кредиторы отвернулись от госдолга США Сброс, а не спрос: зарубежные кредиторы отвернулись от госдолга США

Автор: Наталья Дембинская | Дата: 09 Август 2018

Растущие расходы США вызывают у кредиторов тревогу.

подробнее...
Как повысится квартплата после роста НДС Как повысится квартплата после роста НДС

Автор: Александр Лесных | Дата: 08 Август 2018

Тарифы на ЖКХ поднимают раз в год, обычно в середине лета. О

подробнее...
Почему США не хотят «дожимать» российскую экономику Почему США не хотят «дожимать» российскую экономику

Автор: Екатерина Трофимова | Дата: 07 Август 2018

Новые санкции США уже не так страшны России — она успела подстелить соломки, предупреждают в Moody’s.

подробнее...
Пенсионные «напевы» футбольного лета Пенсионные «напевы» футбольного лета

Автор: Александр Любинин | Дата: 07 Август 2018

О скрытых целях намеченной реформы

подробнее...
Лучше, чем в СССР: что продуктовое эмбарго дало российским производителям Лучше, чем в СССР: что продуктовое эмбарго дало российским производителям

Автор: | Дата: 07 Август 2018

Продовольственное эмбарго помогло отечественным производителям мяса и овощей закрепиться на российском рынк...

подробнее...
Чем опасны новые санкции США против России Чем опасны новые санкции США против России

Автор: Максим Рубченко | Дата: 04 Август 2018

Чем грозит очередная инициатива американских парламентариев отечественной экономике.

подробнее...
Как Россия решила вернуть уплывшие капиталы Как Россия решила вернуть уплывшие капиталы

Автор: | Дата: 03 Август 2018

Зачем нужны свои офшорные зоны

подробнее...
Удавка НДС   Удавка НДС

Автор:  Максим Рева | Дата: 02 Август 2018

Само правительство России признаёт, что рост НДС приведёт к росту инфляции, сокращению экономики и ухудшит ...

подробнее...
Торговая война США и КНР: чего опасаются российские компании в Китае Торговая война США и КНР: чего опасаются российские компании в Китае

Автор: Анна Раткогло | Дата: 02 Август 2018

Торговая война США и Китая набирает обороты с каждым днем и оказывает все более заметное влияние на глобаль...

подробнее...
Западные "реформы" вгоняют Украину в долговую кабалу Западные "реформы" вгоняют Украину в долговую кабалу

Автор: Евгений Емельянов | Дата: 01 Август 2018

За годы, прошедшие с момента госпереворота на Украине 2014 года, многочисленные американские и европейские ...

подробнее...
Август наступил — чего ожидать от «месяца катастроф» Август наступил — чего ожидать от «месяца катастроф»

Автор: Екатерина Трофимова | Дата: 01 Август 2018

Стоит ли ждать очередной беды? Опрошенные эксперты в целом пока не видят причин для серьезного беспокойства...

подробнее...
Конец света по-украински: в Киеве остановлены две из трех ТЭЦ Конец света по-украински: в Киеве остановлены две из трех ТЭЦ

Автор: Александр Лесных | Дата: 01 Август 2018

Почему "Нафтогаз" перешел к откровенному шантажу и как все это скажется на предстоящем отопительном сезоне.

подробнее...
На россиян наседают «черные кредиторы» На россиян наседают «черные кредиторы»

Автор: Екатерина Трофимова | Дата: 31 Июль 2018

Чаще всего они маскируются под легальные финансовые институты (например, МФО), хотя в официальном реестре Ц...

подробнее...
Тайная история денежной реформы 1993 года Тайная история денежной реформы 1993 года

Автор: Максим Рубченко | Дата: 26 Июль 2018

Двадцать пять лет назад, 26 июля 1993 года, в России началась очередная денежная реформа.

подробнее...

ПОСЛЕДНИЕ НОВОСТИ

Украинцы в Крыму

В нэньке стали прозревать даже самые стойкие свидомые патриоты

Крым ваш? Приходите — забирайте!

Киев все это время гадил Крыму как "по мелкому", так и не очень.

Бензин снова дорожает: что ждёт цены на топливо?

Почему подорожал бензин и что будет с ценами к концу месяца

Почему Силуанов за олигархов и против пенсионеров?

Ситуация с открытой фрондой правительства президенту начинает вызывать прямые ассоциации с 1991 годом

Поиск

Реклама

Скандальные новости

Форма обратной связи

 

Правила поведения на сайте

Использование материалов разрешено только при наличии активной ссылки на narod-novosti.com
Мнения отдельных авторов могут не совпадать с позицией редакции

На сайт приходят пообщаться и высказать свои мысли сотни людей , разных религий и взглядов, и все они являются полноправными посетителями, поэтому если мы хотим чтобы это сообщество людей функционировало нам и необходимы правила. Мы настоятельно рекомендуем прочитать правила, которые займут у вас всего минут пять, но сберегут нам и вам время и помогут сделать сайт более интересным, организованным и дружелюбным. Заранее благодарим вас за понимание.

На сайте строго запрещено:

При нарушении правил вам может быть дано предупреждение, а в некоторых случаях может быть дан бан без предупреждений.
По вопросам снятия бана писать администратору.

Права администрации:

Личный кабинет подписчика

Подписаться на новости в соцсетях