Процентным ставкам микрозаймов будет положен предел

Автор: Михаил Кувырко | Дата: 09 Июнь 2017

Процентным ставкам микрозаймов будет положен предел

800 процентов годовых - именно такого показателя, по данным Центробанка, достигают ставки по кредитам среди так называемых микрофинансовых организаций (МФО). Население страны в массовом порядке пользуется их услугами, занимая несколько тысяч рублей до зарплаты - и люди порой попадают в финансовый капкан. Откуда берутся такие процентные ставки и что могло бы сделать с этим государство?

Государству давно нужно было вмешаться в деятельность микрофинансовых организаций (МФО). Пользуясь безвыходным положением малоимущих («занять тысячу до зарплаты»), МФО загоняли их в кабалу, предопределенную высочайшими процентами по ставкам. В свою очередь коллекторы неоднократно превращали такие истории в достояние криминальной хроники.

 

С другой стороны, в таких вопросах важно избежать популистских решений наподобие ликвидации самого института микрофинансирования. Ведь подчас МФО действительно выступают палочкой-выручалочкой, а их место на рынке неизбежно займет криминал. Но теперь компромисс, кажется, найден – микрофинансовым организациям урежут аппетиты.

 

Из Азии в Европу

 

О планах законодательно установить границу ставки по микрозаймам на уровне 150% годовых заявил глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Ставка в 150% выглядит серьезным шагом вперед, поскольку на сегодняшний день, по данным ЦБ, среднерыночные значения полной стоимости микрозаймов достигают почти 600%, а предельные значения – почти 800%. Это астрономические цифры в сравнении с предельными ставками по банковским потребительским кредитам (28,25%). При этом они абсолютно неадекватны текущим макроэкономическим реалиям – снижению ключевой ставки ЦБ и сокращению официальной инфляции примерно до 4% годовых.

 

«Известная бабушка из Достоевского – она очень скромный человек по сравнению с нашими сегодняшними ростовщиками», - такими словами около двух месяцев назад сложившуюся ситуацию прокомментировал президент Владимир Путин, поручив принять меры.

 

В основу мер, предложенных в парламенте, легла европейская доктрина, определяющая правила предоставления займов со стороны МФО. Она предполагает, что для крупных займов (а в Европе это свыше 200 евро) МФО будут определять полную стоимость кредита по той же формуле, что и банки (фактически – будут приравнены к ним). Это позволит резко снизить ставки.

 

Что же касается малых краткосрочных займов «до зарплаты», предлагается установить предельную сумму долга, которая может набежать на один заем вне зависимости от его просрочки, благо пресловутая «долговая кабала» чаще всего складывается из штрафов и пеней за просрочку по сравнительно мелким долгам. Добиться тут существенного снижения ставок будет гораздо сложнее, но не стоит забывать, что и в Европе они предельно высоки – до 2000% годовых.

 

Уже сейчас действует правило, по которому максимальная сумма долга не может превышать тело займа больше чем втрое, теперь же предлагается снизить этот коэффициент до 1,5. «Это снизит закредитованность граждан, а сами МФО не будут выдавать займы направо и налево, перекладывая на добросовестных плательщиков плохие долги и невозвраты», - подчеркнул глава комитета Госдумы по финансовым рынкам в одном из комментариев для СМИ.

 

Казнить нельзя помиловать

 

Парламентский комитет зарубил также попытку попытку вовсе запретить МФО с их неадекватными процентами, и объяснил, почему. Основной объем нарушений прав граждан, обращающихся за микрозаймами, ЦБ фиксирует в сегменте организаций, которые лишь выдают себя за микрофинансовые, но не являются таковыми. Ликвидация же официальных МФО может резко ухудшить положение заемщиков, поскольку лишит их полагающейся по закону защиты, но не приведет к запрету микрозаймов – подобные организации просто будут руководствоваться общими нормами Гражданского кодекса.

 

Есть и другое обстоятельство. Судя по комментариям представителей МФО, последовавших сразу после заявления Аксакова, теперь они планируют начать информационную кампанию, направленную на создание представления о незаменимости услуг микрокредитования в обществе. Основным ее тезисом, похоже, станет утверждение, что резкое снижение предельных ставок для МФО приведет к сокращению количества участников рынка при одновременном увеличении числа «черных кредиторов» - то есть криминалитета.

 

В какой-то мере это правда, что признают и в руководстве ЦБ. Как заявила в начале недели глава Банка России Эльвира Набиуллина, микрофинансирование – это социально значимый сегмент финансового рынка, и его придется сохранить, поскольку потребность в «займах до зарплаты» все равно никуда не денется, и люди отправятся за ними к не зарегистрированным в ЦБ «черным кредиторам».

 

Собственно, проблема ведь не в самом наличии МФО, а в грабительском проценте. Как поясняет руководитель проектов Аналитического центра «Эксперт» Сергея Селянина, и у банков, и у МФО конечная ставка складывается из трех факторов: стоимости ресурсов (в нее уже заложены инфляция и расходы на привлечение средств), стоимости риска и прибыли. «У МФО огромная стоимость риска - правда, и стоимость ресурсов выше, чем у банка», - признает Селянин. И в то же время подчеркивает:

 

«Я считаю вообще неправильным разрешать такое кредитование, где стоимость риска составляет, скажем, более чем две трети ставки. Это и называется ростовщичеством. Положительного эффекта ни в экономическом, ни в социальном плане такое кредитование не оказывает – только прибыль владельцам и вред для общества», - заявил он газете ВЗГЛЯД.

 

Если же идти по пути ограничения ставки, то это должно касаться не только МФО, но и банков: «Плачевные примеры таких банков, как «Траст» или «Связной» говорят о том, что самоограничение не работает. Сейчас обсуждаются варианты ограничения от дохода заемщика, но в нашей стране это не будет работать, так как многие получают неофициальные доходы, да и сам документооборот не налажен». Поэтому, по мнению Селянина, лучше всего «плясать» от кредитной истории:

 

«Нет истории или плохая история, нет обеспечения - высокая группы риска и большие резервы. Беззалоговое кредитование МФО нужно запретить - сразу отпадут проблемы с незаконным взысканием. Проблемы бедных людей, попавших в тяжелое положение, дорогие кредиты никак не решают – наоборот».

 

То, что более высокие ставки, чем по банковским кредитам, - это норма для рынка микрозаймов, подчеркивает и управляющий директор Национального рейтингового агентства Павел Самиев. Он также выступает против запрета МФО, поскольку «они увеличивают доступность финансовых услуг для населения». «Можно ли сравнивать банки и МФО, применяя к ним одинаковые критерии для определения ставок? На мой взгляд, это две разные модели работы, разная клиентская база, разные параметры кредитов», - заявил он газете ВЗГЛЯД.

 

Действительно, линейка «коротких» кредитных продуктов обычных банков сравнительно невелика: это кредитные карты или кредиты наличными без обеспечения, ставки по которым, конечно, ниже, чем у МФО, но и требования к заемщикам более суровые, а сроки рассмотрения заявки более длительные. Кроме того, МФО производят выдачу займов в режиме онлайн, чего не делают банки, так что этот сегмент вполне эффективен и удобен для заемщиков.

 

Некоторые крупные банки предлагают карточные программы, фактически заменяющие собой «займы до зарплаты» - с беспроцентным периодом пользования средствами в течение нескольких недель. Но распространяются такие программы ограниченно, например, на бюджетников или «качественных» заемщиков с хорошей кредитной историей.

 

Здесь вам не Бангладеш

 

Еще один аспект проблемы, на который ЦБ явно стоит обращать гораздо больше внимания, чем сейчас,– финансовая грамотность населения. В России она находится на удручающе низком уровне. По словам Павла Самиева, бывали случаи, когда граждане даже не подозревали, что за микрозаймы им придется платить проценты.

 

В целом же ситуация вокруг МФО служит косвенным индикатором того, на каком уровне развития находится финансовая система России – и адекватным здесь будет сравнение со странами Латинской Америки и Юго-Восточной Азии. «В этих странах рынок микрокредитования переживает те же самые болезни роста, что и в России, там тоже были аналогичные вопросы с высокими ставками. В целом мы идем в мировом тренде регулирования МФО», - полагает Павел Самиев. 

 

Впрочем, стоит отметить, что некоторые «страны третьего мира» в этом вопросе уже ушли далеко вперед, и микрозаймы там стали реальным инструментом развития экономики. Прежде всего, вспоминается успешный опыт нобелевского лауреата из Бангладеш Мухаммада Юнуса. В России же этот сегмент пока что выглядит как источник сверхдоходов для желающих рискнуть, но не имеющих при этом совести.

Ссылка на источник
Система Orphus

Нашли ошибку в тексте? Выделите её мышкой и нажмите: Ctrl + Enter

blog comments powered by Disqus
Экономика
Киев на грани дефолта: МВФ не дает денег Киев на грани дефолта: МВФ не дает денег

Автор: Наталия Еремина  | Дата: 23 Январь 2018

Появилась информация, сколько на самом деле Украина должна МВФ

подробнее...
Было наше, станет ваше. Рубль готовят к мировой экспансии Было наше, станет ваше. Рубль готовят к мировой экспансии

Автор: Игорь Наумов | Дата: 22 Январь 2018

Банк России считает возможной экспансию рубля в страны Евразийского союза и СНГ.

подробнее...
Россия хочет покорить мир органическим зерном Россия хочет покорить мир органическим зерном

Автор: Ольга Самофалова | Дата: 21 Январь 2018

Россия нашла новую нишу для развития сельскохозяйственного экспорта.

подробнее...
Бегство капиталов туда и обратно Бегство капиталов туда и обратно

Автор: Павел Шипилин | Дата: 21 Январь 2018

На родину может вернуться 1 триллион долларов

подробнее...
«Северный поток – 2», могильщик Украины «Северный поток – 2», могильщик Украины

Автор: Павел Шипилин | Дата: 20 Январь 2018

Нафтогаз готовится к худшему

подробнее...
"Прачечная" для кандидата. Как Павел Грудинин деньги перепрятывал "Прачечная" для кандидата. Как Павел Грудинин деньги перепрятывал

Автор: Илья Ухов | Дата: 17 Январь 2018

Почему кандидат от КПРФ так любит отдыхать в Европе и сколько денег и акций хранилось на его счетах в заруб...

подробнее...
Перед украинскими долгами бессильно даже золото Перед украинскими долгами бессильно даже золото

Автор: Ольга Самофалова | Дата: 19 Январь 2018

Собственный драгоценный металл стал бы большим подарком для погрязшего в долгах Киева, да только вот в чем ...

подробнее...
Чудо взаймы: Китай наступает на американские грабли Чудо взаймы: Китай наступает на американские грабли

Автор: Екатерина Трофимова | Дата: 19 Январь 2018

Китайское «экономическое чудо» крепко подсело на кредитную иглу, но аналитики не видят причин для беспокойс...

подробнее...
Европейского зеленого монстра изгнали домой, и Европа паникует Европейского зеленого монстра изгнали домой, и Европа паникует

Автор: Виктор Мараховский | Дата: 19 Январь 2018

Европа на этой неделе приняла новую экологическую суперстратегию.

подробнее...
Глава «Воентелекома» Александр Давыдов арестован ФСБ Глава «Воентелекома» Александр Давыдов арестован ФСБ

Автор: | Дата: 26 Декабрь 2017

Гендиректор «Воентелекома» арестован по делу о хищениях при поставках оборудования в Минобороны через четыр...

подробнее...
Создан госбанк для нужд всей оборонки Создан госбанк для нужд всей оборонки

Автор: | Дата: 18 Январь 2018

Правительство приняло решение о создании опорного банка для работы с деньгами для оборонно-промышленного ко...

подробнее...
Как Пекин выдавливает США из ЕС Как Пекин выдавливает США из ЕС

Автор: Владимир Ардаев | Дата: 18 Январь 2018

Американские компании постепенно покидают европейский рынок, в то время как китайские все активнее занимают...

подробнее...
Пирамида Коломойского: Приватбанк стал черной дырой украинской экономики Пирамида Коломойского: Приватбанк стал черной дырой украинской экономики

Автор: Игорь Наумов | Дата: 18 Январь 2018

О скандале вокруг крупнейшего украинского банка.

подробнее...
США готовятся к "освободительному удару" по Китаю США готовятся к "освободительному удару" по Китаю

Автор: Иван Данилов | Дата: 18 Январь 2018

Действия Дональда Трампа приближают самую настоящую торговую войну с Пекином

подробнее...
WSJ: доллар оставили не у дел WSJ: доллар оставили не у дел

Автор: | Дата: 15 Январь 2018

Ожидания экономического роста по всему миру привели к тому, что инвесторы обратили свои взоры на иену, евро...

подробнее...
Валютный пылесос: что будет с рублем после интервенций Минфина Валютный пылесос: что будет с рублем после интервенций Минфина

Автор: Игорь Наумов | Дата: 15 Январь 2018

Для чего нужны валютные интервенции и как они скажутся на курсе рубля.

подробнее...
Ничего личного, только бизнес. Как Сбербанк на поклон в Госдеп ходил Ничего личного, только бизнес. Как Сбербанк на поклон в Госдеп ходил

Автор: Илья Ухов | Дата: 11 Январь 2018

Банк устами его руководителя Германа Грефа неоднократно заявлял о том, что не будет, к примеру, открывать с...

подробнее...
Американцы доверяют российской экономике больше, чем китайской Американцы доверяют российской экономике больше, чем китайской

Автор: Ольга Самофалова | Дата: 11 Январь 2018

Крупнейший банк США поставил Россию на первое место в рейтинге развивающихся экономик.

подробнее...
Газ мимо Украины: Норвегия хочет помочь России провести "Северный поток" Газ мимо Украины: Норвегия хочет помочь России провести "Северный поток"

Автор: Игорь Гашков | Дата: 11 Январь 2018

Удачное завершение проекта "Северный поток — 2" уже не вызывает сомнений.

подробнее...
ЕАЭС и санкции помогают России избавляться от доллара и евро ЕАЭС и санкции помогают России избавляться от доллара и евро

Автор: Ольга Самофалова | Дата: 10 Январь 2018

Рублевые расчеты в Евразийском экономическом союзе за последние шесть лет существенно выросли. Этому поспос...

подробнее...
Альфа-банк начал спуск в Долину смерти. На очереди вся ельцинская аристократия Альфа-банк начал спуск в Долину смерти. На очереди вся ельцинская аристократия

Автор: Андрей Бабицкий | Дата: 08 Январь 2018

Какие последствия ожидают крупнейший частный банк России после заявления его владельцев о прекращении работ...

подробнее...
США напрягли весь мир угрозой своего дефолта США напрягли весь мир угрозой своего дефолта

Автор: Антон Крылов | Дата: 09 Январь 2018

Министр финансов США призвал Конгресс срочно повысить лимит госдолга.

подробнее...
Росграница общего режима Росграница общего режима

Автор: | Дата: 09 Январь 2018

Экс-глава Росграницы осужден за организацию хищения и легализации 490 млн бюджетных рублей

подробнее...
Первая партия газа с «Ямал СПГ» в итоге придет в США Первая партия газа с «Ямал СПГ» в итоге придет в США

Автор: Юрий Барсуков | Дата: 09 Январь 2018

В США доставят первую партию газа с "Ямала СПГ"

подробнее...
Экономический прогноз на 2018 год Экономический прогноз на 2018 год

Автор: | Дата: 08 Январь 2018

Что будет с рублем, инфляцией, нефтью, евро

подробнее...
Большая энергетическая победа Украины: враг почти разбит Большая энергетическая победа Украины: враг почти разбит

Автор: Дмитрий Лекух | Дата: 06 Январь 2018

Пока народ по обе стороны российско-украинской границы, приходя в себя после новогодних праздников, готовил...

подробнее...
Сбережение народа и рост экономики: с чем Россия входит в 2018 год Сбережение народа и рост экономики: с чем Россия входит в 2018 год

Автор: Илья Ухов | Дата: 05 Январь 2018

Нам беспрестанно рассказывают о падении уровня жизни, проблемах в промышленности и ВПК, пишут и показывают ...

подробнее...
Россиян ждет серия улучшений в качестве жизни Россиян ждет серия улучшений в качестве жизни

Автор: Андрей Резчиков | Дата: 04 Январь 2018

2018 год обещает стать для россиян прорывным в социальной сфере.

подробнее...
Новый рекорд Газпрома Новый рекорд Газпрома

Автор: Павел Шипилин | Дата: 04 Январь 2018

За прошлый год продано 190 млрд кубометров газа

подробнее...
Дороже денег. Почему России и Китаю нужны новые трубопроводы Дороже денег. Почему России и Китаю нужны новые трубопроводы

Автор: Дмитрий Лекух | Дата: 03 Январь 2018

С первого января нового, 2018 года, в КНР введена в коммерческую эксплуатацию вторая ветка российско-китайс...

подробнее...

ПОСЛЕДНИЕ НОВОСТИ

Эрдоган уничтожает союзников США. Вашингтон в шоке

Турецкий лидер поступил по-восточному хитро и ударил только после того, как Вашингтон успел официально откр...

«Смерть Сталина» - комедия, которую мог бы снять Гитлер

Поздним вечером в кинозале Министерства культуры состоялся закрытый показ комедии с парадоксальным название...

Почему внешняя политика Путина на 5 с плюсом, а внутренняя на 3 с минусом?

В рассуждениях на тему внешней и внутренней политики Владимира Владимировича Путина было сломано не мало ко...

Союзники по блоку НАТО воюют между собой

Мы рассказали курдам о готовящейся против них операции, предложили свою помощь, объяснили, чего хотим взаме...

МОК не пустил на ОИ-2018 ряд ведущих российских хоккеистов

Ряд ведущих хоккеистов сборной России отсутствует в списке приглашенных на Олимпиаду в Пхенчхане

Поиск

Реклама

Скандальные новости

Форма обратной связи

 

Правила поведения на сайте

Использование материалов разрешено только при наличии активной ссылки на narod-novosti.com
Мнения отдельных авторов могут не совпадать с позицией редакции

На сайт приходят пообщаться и высказать свои мысли сотни людей , разных религий и взглядов, и все они являются полноправными посетителями, поэтому если мы хотим чтобы это сообщество людей функционировало нам и необходимы правила. Мы настоятельно рекомендуем прочитать правила, которые займут у вас всего минут пять, но сберегут нам и вам время и помогут сделать сайт более интересным, организованным и дружелюбным. Заранее благодарим вас за понимание.

На сайте строго запрещено:

При нарушении правил вам может быть дано предупреждение, а в некоторых случаях может быть дан бан без предупреждений.
По вопросам снятия бана писать администратору.

Права администрации:

Личный кабинет подписчика

Подписаться на новости в соцсетях