На наших глазах идет процесс, сравнимый по масштабу с переходом от расчетов металлическими монетами к расчетам бумажными деньгами. Речь идет о создании национальной криптовалюты. Такие события происходят раз в несколько веков.

Заместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова, выступая в Санкт-Петербурге на сессии международного экономического форума, пообещала создание в России национальной криптовалюты. 

Конечно, речь идет не о замене рубля или создании ему альтернативы. Но на наших глазах идет процесс, сравнимый по масштабу с переходом от расчетов металлическими монетами к расчетам бумажными деньгами. Такие события происходят раз в несколько веков!

По сути дела, речь идет о создании на основе технологии цепочки данных (blockchain) индивидуальных электронных кошельков граждан, расчеты между которыми могут осуществляться напрямую между пользователями в единой системе распределенных (нецентрализованных) данных таким способом, который обеспечивает тайну платежей для неавторизованных пользователей, но возможность отслеживания платежей для пользователей авторизованных (налоговая служба и органы безопасности). 

Каждый человек получает возможность за счет этого хранить свои деньги в электронном виде защищенным способом лично у себя, несколько упрощая для лучшего понимания – на своем электронном устройстве (телефоне, компьютере). Устройство при этом непосредственно выполняет роль кошелька, а не средства связи с банком, как сейчас.

Можно нисколько не сомневаться в том, что это будущее в вопросе о форме денег. Уже сейчас мне знакомо несколько команд разработчиков, занятых проектами в этой сфере. В мире таких команд, конечно, гораздо больше.

Но для одной отрасли экономики это таит огромную опасность: банковская система де-факто лишится возможности подменять эмитированные центробанком деньги своими обязательствами (они же официально «денежные средства», они же по-простонародному «безналичные деньги»). 

Ведь истинные деньги – это только средства, эмитированные Центробанком (статья 75 Конституции): монета и билеты Банка России. Те же «деньги», которые граждане и компании хранят на счетах в банках, де-юре не деньги, а обязательства банков перед вкладчиками и именуются иным термином – «денежные средства» (статьи 834 и 845 Гражданского кодекса).

Именно поэтому «наличным» деньгам в кошельке не грозит риск утраты при банкротстве банка, а «безналичные деньги» сгорают (в России – частично, поскольку частично их страхует государство).

Выгода для граждан и субъектов реальной экономики очевидна: совмещаются преимущества безналичной формы расчетов и истинных (в настоящее время только наличных) денег. Национальные криптоденьги не будут нести более риска потерять их при банкротстве банка, поскольку банка в цепочке расчетов больше не будет. Следовательно, не может наступить ситуации, при которой банк не исполнит обязательства выплатить деньги в счет «денежных средств на счете».

А вот банки после появления национальных криптовалют (можно не сомневаться, что процесс появления таких электронных кошельков приобретет глобальный масштаб) смогут рассчитывать только на средства во вкладах. Это снизит прибыли банковской системы, но повысит ее устойчивость и надежность за счет большей сбалансированности между вкладами и кредитами.

Идея революционная и соответствует не только передовым технологическим достижениям в области криптографии, но и тем объективным запросам, которые есть у людей к денежной системе с точки зрения совмещения, с одной стороны, свободы платежей, которой банки не могут произвольно препятствовать, но при этом обеспечения их безопасности и прозрачности для противодействия терроризму, а также сохранности средств. 

Можно лишь приветствовать, что руководство Банка России об этом говорит серьезно и с пониманием технологических решений и их перспектив.