Как выбраться из кредитной петли

Автор: Екатерина Трофимова | Дата: 08 Ноябрь 2018

Как выбраться из кредитной петли

Совокупная задолженность россиян не так страшна, как кажется, но некоторые тенденции все же настораживают. К таким выводам пришли в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ), проанализировав данные более 4 тысяч российских кредиторов (банки, МФО и т. д.). Исследователи обнаружили, что уровень закредитованности граждан снижается. Так, на 1 октября 2018 года текущая долговая нагрузка (отношение ежемесячного платежа по всем кредитам к среднемесячному доходу) составила 23,55% — это на 1,12% ниже прошлогоднего уровня.

 

Снижение долговой нагрузки было зафиксировано во всех категориях заемщиков, гласит пресс-релиз НБКИ, но больше всего у самых бедных с доходом до 20 тысяч рублей (на 1,53% — до 28,22%) и у тех, чьи доходы превышают 40 тысяч рублей (на 1,15% — до 19,04%). У середнячков долговая нагрузка сократилась на 0,91% — до 23,38%.

 

Мы такие разные

 

Экспертов бюро тревожит неоднородность показателей по разным регионам, профессиям и социальным сегментам, признался директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков на презентации исследования. Меньше всего под гнетом долгов страдают работники в сфере IT и коммуникаций, больше всего — в охране, логистике и сфере образования.

 

Есть территории, где доля заемщиков в преддефолтном состоянии (когда обслуживание кредитов съедает от 60% доходов) чрезвычайно мала. Прежде всего это столичные субъекты — Москва и Московская область, а также Санкт-Петербург. А есть места, где она значительно выше, например Амурская область. Здесь общая долговая нагрузка на население составляет 28,97%. Близкие показатели у Кировской (28,96%) и Оренбургской (27,53%) областей, а также в Красноярском крае (27,13%).

 

Кроме того, если разделить заемщиков по величине дохода, 10% получают до 15 тысяч рублей в месяц, а их долговая нагрузка превышает 30%. Это еще не критическая величина, но для данной категории граждан весьма болезненная. Одно дело тратить около трети доходов на обслуживание кредитов, когда зарплата составляет 100 тысяч рублей, и совсем другое, когда оклад в шесть раз меньше. Ситуация с высокой долговой нагрузкой в низких доходных сегментах требует особого внимания, считает Волков.

 

 

По его словам, наиболее проблемный сектор сегодня — короткие кредиты на мелкие суммы под высокие проценты, в основном от МФО. Потребительские кредиты «на чайники» от традиционных банков уходят в прошлое, их замещают кредитные карты. При этом в последние 2—3 года наблюдается изменение структуры задолженности в российских домохозяйствах. Доля коротких дорогих займов снижается, и все больше места занимают длинные кредиты под относительно низкие проценты, например ипотека.

 

Это делает в целом более комфортной ситуацию с обслуживанием текущего долга, но предъявляет к заемщикам высокие требования относительно планирования своей кредитной нагрузки на годы вперед,— говорит представитель НБКИ.

 

Достаточно оптимистичные выкладки НБКИ диссонируют с куда менее радужными данными других исследований на эту тему, которые в последнее время появляются с завидной частотой. Так, практически одновременно с докладом бюро была обнародована информация от Национального центра банкротств (НЦБ) о том, что в третьем квартале 2018 года в России на 20% выросло количество потенциально несостоятельных граждан — до 3,6 млн человек. Одновременно почти на треть взлетел и объем долгов потенциальных банкротов: они достигли 39,61 млрд рублей.

 

По оценкам НЦБ, речь идет об абсолютном рекорде с 2015 года, с момента вступления в силу профильного закона, пишет газета «Известия». При этом средняя сумма задолженности снизилась на 400 тысяч рублей, до 1,3 млн. Но это не ахти какой повод для радости. Просто граждане стали чаще обращаться в микрофинансовые организации, где сумма займа традиционно меньше, чем в банках, а проценты — выше. И в случае проблем с работой или выплатой зарплаты возрастает риск выхода на серьезную просрочку и резкого увеличения долговой нагрузки.

 

А вдруг не упаду?

 

Эксперты позитивно оценивают сдвиги в сознании россиян, которые начинают более ответственно подходить к финансовым вопросам. И все-таки в стране еще хватает граждан, которые совершают спонтанные покупки в кредит, недостаточно тщательно оценивая сопутствующие риски. Многие также признаются, что считают кредит очень сложным финансовым продуктом, и тем не менее все равно подписывают кредитные договоры, даже не разобравшись полностью в условиях. Между тем лучший способ выбраться из долговой ямы — вообще в нее не попадать, отмечают специалисты.

 

 

Для начала стоит взвешенно подойти к вопросу о покупке товара или услуги в кредит. Так ли велика потребность в этих вещах именно сейчас? Можно ли подождать и приобрести их каким-то иным путем, например накопить необходимую сумму, хотя бы частично. В таком случае долговая нагрузка будет, по крайней мере, меньше.

 

Второй шаг — оценка потенциальной долговой нагрузки. Какую долю доходов «откусят» ежемесячные платежи по кредиту, хватит ли оставшихся средств на поддержание привычного образа жизни или как минимум на удовлетворение всех базовых потребностей и покрытие возможных форс-мажоров (никто не застрахован от внезапной потери работы или серьезной болезни и других неприятностей, требующих срочных финансовых вливаний).

 

Здесь важный плюс — наличие каких-либо активов, которые можно оперативно продать в случае крайней необходимости (недвижимость, машина и т. д.), и/или финансовой подушки безопасности в виде накоплений, достаточных для повседневных расходов и обслуживания кредитных обязательств на срок от 3 до 12 месяцев.

 

Особенно все это важно в случае долгосрочных кредитов, отмечает заместитель директора Национального центра финансовой грамотности Сергей Макаров. Тут надо смотреть, как кредит повлияет на жизнь человека не только сейчас, но и в будущем. Понятно, что за многие годы условия могут кардинально поменяться. Достаточно вспомнить историю с заемщиками валютной ипотеки, которые не заложили риски резкого ослабления рубля и не подумали, что станут делать, если эти риски реализуются.

 

Если решение о кредите все же принято, следует внимательно оценить условия кредитного договора и реальную процентную ставку (со всеми возможными комиссиями и скрытыми платежами), то есть понять, сколько на самом деле придется переплатить. Не стоит также пренебрегать услугами страхования. Парадоксально, но зачастую люди берут, например, автомобиль в кредит и при этом не оформляют на него каско, уверяет Макаров. Потом человек попадает в аварию, лишается машины, а задолженность остается.

 

Что делать тем, кто все-таки оказался в долговой яме? По словам эксперта, сегодня есть три инструмента, которые позволяют быстро из нее выбраться. Если яма не очень глубокая, поможет досрочное погашение задолженности за счет использования всех доступных денежных источников — дополнительных доходов, премий и т. д. Но для этого надо сначала оценить масштаб проблемы, сложив вместе все имеющиеся кредиты. Психологически проще начинать с выплат по маленьким займам: человеку уже станет легче от того, что у него не шесть кредитов, а только три.

 

Второй инструмент — рефинансирование и реструктуризация. Как ни странно, почти половина россиян (48%) просто не знают о таких возможностях. К сожалению, банки не всегда идут навстречу подобным просьбам, но пробовать нужно. И, наконец, третий, крайний вариант — личное банкротство. Процедура сложная и дорогая, но многие уже успели ею воспользоваться.

Ссылка на источник
Система Orphus

Нашли ошибку в тексте? Выделите её мышкой и нажмите: Ctrl + Enter

blog comments powered by Disqus
Экономика
Мусаелян и Андрей Скоч, авторитеты из солнцевской ОПГ, нарушили молчание по сделкам Усманова Мусаелян и Андрей Скоч, авторитеты из солнцевской ОПГ, нарушили молчание по сделкам Усманова

Автор: | Дата: 16 Январь 2020

Печальная новость — Александр Аверин по кличке «Авера-младший», один из основателей широко известной Солнце...

подробнее...
Тени прошлого: как российский депутат связан с криминальными авторитетами 90-х Тени прошлого: как российский депутат связан с криминальными авторитетами 90-х

Автор: | Дата: 13 Март 2020

Андрей Скоч, гражданин Израиля, солнцевский авторитет, самый богатый депутат Государственной думы, партнёр ...

подробнее...
87-летний отец самого богатого депутата Госдумы Андрея Скоча обладает внушительным состоянием 87-летний отец самого богатого депутата Госдумы Андрея Скоча обладает внушительным состоянием

Автор: | Дата: 07 Январь 2020

Журналисты приписывают отцу депутата Государственной Думы Андрея Скоча — Владимиру владение самой большой к...

подробнее...
Андрей Скоч и Робертино Мусаелян: биография «солнцевского пахана» и его подручного Андрей Скоч и Робертино Мусаелян: биография «солнцевского пахана» и его подручного

Автор: | Дата: 14 Февраль 2020

Андрей Скоч (Скотч) по данным СМИ являлся одним из лидеров Солнцевской ОПГ, терроризировавшей в 90-х всю Мо...

подробнее...
Коррупционная история Робертино Мусаеляна и Андрея Скоча Коррупционная история Робертино Мусаеляна и Андрея Скоча

Автор: | Дата: 23 Декабрь 2019

Дело полковника Захарченко продолжает наводить ужас на олигархов, банкиров и «посредников». После бегства о...

подробнее...
Лукашенко сегодня ― это Янукович вчера Лукашенко сегодня ― это Янукович вчера

Автор: Александр Горохов | Дата: 06 Февраль 2020

Нефтяной спор между Россией и Белоруссией заиграл совершенно новыми красками

подробнее...
Хлам под видом "Мерседеса" и БМВ. Почему новые машины ломаются чаще старых? Хлам под видом "Мерседеса" и БМВ. Почему новые машины ломаются чаще старых?

Автор: Сергей Андреев | Дата: 09 Февраль 2020

В Москве владелец "гелендвагена" отсудил у "Мерседеса" деньги за сломанный автомобиль. Автодилер и сам заво...

подробнее...
Как сдать Россию врагу? Внести в Конституцию власть ЦБ над экономикой  Как сдать Россию врагу? Внести в Конституцию власть ЦБ над экономикой

Автор: Галина Смирнова | Дата: 27 Февраль 2020

Рабочая группа по поправкам в Конституцию РФ поддержала идею о расширении функций Центробанка — умопомрачит...

подробнее...
Биография Ливинского Павла Анатольевича Биография Ливинского Павла Анатольевича

Автор: | Дата: 20 Август 2020

С 2006 по 2011 год был замом генерального директора по
развитию и реализации услуг в ОАО «Московская город...

подробнее...
Павел «лифчик»‎ Ливинский — копилка для коррупционных денег Павел «лифчик»‎ Ливинский — копилка для коррупционных денег

Автор: Олександр | Дата: 25 Август 2020

Живой интерес к жизни глав госкомпаний и чиновников разной масти есть не только у российской общественности...

подробнее...
Павел Ливинский пытался развести на деньги людей Леонида Михельсона Павел Ливинский пытался развести на деньги людей Леонида Михельсона

Автор: | Дата: 25 Август 2020

Подчиненные Павла Анатольевича Ливинского в Санкт-Петербурге потребовали у структур «Новатэка» взятку в раз...

подробнее...
Благодаря Чубайсу восстановление социализма в России неизбежно Благодаря Чубайсу восстановление социализма в России неизбежно

Автор: Михаил Хазин | Дата: 07 Ноябрь 2019

Как приватизация закрыла возможность построения русского национального капитализма

подробнее...
Передовики каптруда Передовики каптруда

Автор: Анна Серафимова | Дата: 26 Февраль 2020

им мало уважения — они требуют почёта

подробнее...
Почему российский ЦБ на самом деле антироссийский? Почему российский ЦБ на самом деле антироссийский?

Автор: Александр Айвазов | Дата: 19 Февраль 2020

Как может правительство РФ обеспечивать проведение единой финансовой, кредитной и денежной политики, если в...

подробнее...
Сочинское фиаско Лукашенко: «кашка на воде» вместо дешёвой нефти Сочинское фиаско Лукашенко: «кашка на воде» вместо дешёвой нефти

Автор: Сергей Артёменко | Дата: 08 Февраль 2020

На внеочередные сочинские переговоры Лукашенко имело смысл ехать с предложением для Путина. У вас есть това...

подробнее...
Вступление Беларуси в ВТО, или Как из мечты сделать капкан Вступление Беларуси в ВТО, или Как из мечты сделать капкан

Автор: Александр Запольскис | Дата: 07 Февраль 2020

Стоит ли удивляться, что активизация темы вступления Беларуси в ВТО резко активизировалась именно после виз...

подробнее...
Избавит ли конституция от зависимости Цетробанк РФ? Избавит ли конституция от зависимости Цетробанк РФ?

Автор: Галина Смирнова | Дата: 05 Февраль 2020

Аудиторы Счетной палаты (СП) в своих из последних проверок, по сути, изобличили ЦБ в торможении экономики. ...

подробнее...
Деньги из коронавируса. Кому выгодна китайская эпидемия Деньги из коронавируса. Кому выгодна китайская эпидемия

Автор: Яна Недомолкина | Дата: 04 Февраль 2020

Кто и как зарабатывает на азиатской эпидемии, а также чем это обернётся для покупателей.

подробнее...
Отменяется ряд налогов. Кого освободят от выплат Отменяется ряд налогов. Кого освободят от выплат

Автор: Нина Важдаева | Дата: 30 Январь 2020

Предпринимателей и простых граждан ждёт ряд послаблений при уплате налогов. Кого уже освободили от выплат, ...

подробнее...
Россия глазами бизнеса: кормушка и сырьевой придаток?  Россия глазами бизнеса: кормушка и сырьевой придаток?

Автор: Галина Смирнова | Дата: 30 Январь 2020

Совместное исследование Deloitte и Центра стратегических разработок, проведенное на основе опроса более 100...

подробнее...
Опасно ли брать бонусные карты "Магнита" и других магазинов Опасно ли брать бонусные карты "Магнита" и других магазинов

Автор: Денис Марков | Дата: 29 Январь 2020

Оформляя бонусные карты, мы вводим личные данные. Естественно, база может оказаться в открытом доступе в Се...

подробнее...
Новые махинации. Как у клиентов Сбербанка воруют деньги с карт Новые махинации. Как у клиентов Сбербанка воруют деньги с карт

Автор: Нина Важдаева | Дата: 24 Январь 2020

Как мошенники охотятся за персональными данными своих жертв и как можно вернуть пропавшие деньги.

подробнее...
Греф в предвкушении неладного: кто строит свое счастье за чужой счет? Греф в предвкушении неладного: кто строит свое счастье за чужой счет?

Автор: Галина Смирнова | Дата: 20 Январь 2020

Не Греф ли строит свое счастье за наш счет? Ведь, как известно, за время его председательства банк стал мон...

подробнее...
Пасьянс Набиуллиной Пасьянс Набиуллиной

Автор: Михаил Хазин | Дата: 18 Январь 2020

Руководство российского ЦБ рассматривает себя не как чиновников РФ, а как представителей мировой долларовой...

подробнее...
Платёжка от балды. Каким образом на нас наживаются коммунальщики Платёжка от балды. Каким образом на нас наживаются коммунальщики

Автор: Софья Ручко | Дата: 17 Январь 2020

В этом году повышение коммуналки должно было произойти один раз — 1 июля.

подробнее...
Два финансовых пресса Два финансовых пресса

Автор: Михаил Делягин | Дата: 18 Январь 2020

С начала 2020 года ФРС влила в американскую экономику 99 млрд. долл., что более чем втрое превышает средние...

подробнее...
Потёмкинские моногорода. Миллиарды потрачены, а жизнь в глубинке не налажена Потёмкинские моногорода. Миллиарды потрачены, а жизнь в глубинке не налажена

Автор: Егор Пережогин | Дата: 17 Январь 2020

Сколько миллиардов потрачено впустую и кому именно полезен Фонд развития моногородов.

подробнее...
У сказки про выигранный миллиард оказался грустный конец У сказки про выигранный миллиард оказался грустный конец

Автор: Сергей Мардан | Дата: 14 Январь 2020

Рекламный ход с выигрышем 1 млрд рублей в лотерею еще раз дает понять, какие гигантские деньги зарабатывают...

подробнее...
Новогодние хиты Счетной палаты Новогодние хиты Счетной палаты

Автор: Андрей Маленький | Дата: 14 Январь 2020

Помогла ли Путину его встреча с Кудриным при подготовке Послания Федеральному Собранию Российской Федерации?

подробнее...
Курс «Сильный Путин»: экономика России сегодня и 20 лет назад  Курс «Сильный Путин»: экономика России сегодня и 20 лет назад

Автор: Александр Запольскис | Дата: 09 Январь 2020

Учитывая популярность темы «Россия при Путине», самое время оценить динамику и результат жизни страны за пр...

подробнее...

ПОСЛЕДНИЕ НОВОСТИ

Поиск

Реклама

Популярные новости

Реклама

Форма обратной связи

 

Правила поведения на сайте

Использование материалов разрешено только при наличии активной ссылки на narod-novosti.com
Мнения отдельных авторов могут не совпадать с позицией редакции

На сайт приходят пообщаться и высказать свои мысли сотни людей , разных религий и взглядов, и все они являются полноправными посетителями, поэтому если мы хотим чтобы это сообщество людей функционировало нам и необходимы правила. Мы настоятельно рекомендуем прочитать правила, которые займут у вас всего минут пять, но сберегут нам и вам время и помогут сделать сайт более интересным, организованным и дружелюбным. Заранее благодарим вас за понимание.

На сайте строго запрещено:

При нарушении правил вам может быть дано предупреждение, а в некоторых случаях может быть дан бан без предупреждений.
По вопросам снятия бана писать администратору.

Права администрации:

Подписаться на новости в соцсетях