Как выбраться из кредитной петли

Автор: Екатерина Трофимова | Дата: 08 Ноябрь 2018

Как выбраться из кредитной петли

Совокупная задолженность россиян не так страшна, как кажется, но некоторые тенденции все же настораживают. К таким выводам пришли в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ), проанализировав данные более 4 тысяч российских кредиторов (банки, МФО и т. д.). Исследователи обнаружили, что уровень закредитованности граждан снижается. Так, на 1 октября 2018 года текущая долговая нагрузка (отношение ежемесячного платежа по всем кредитам к среднемесячному доходу) составила 23,55% — это на 1,12% ниже прошлогоднего уровня.

 

Снижение долговой нагрузки было зафиксировано во всех категориях заемщиков, гласит пресс-релиз НБКИ, но больше всего у самых бедных с доходом до 20 тысяч рублей (на 1,53% — до 28,22%) и у тех, чьи доходы превышают 40 тысяч рублей (на 1,15% — до 19,04%). У середнячков долговая нагрузка сократилась на 0,91% — до 23,38%.

 

Мы такие разные

 

Экспертов бюро тревожит неоднородность показателей по разным регионам, профессиям и социальным сегментам, признался директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков на презентации исследования. Меньше всего под гнетом долгов страдают работники в сфере IT и коммуникаций, больше всего — в охране, логистике и сфере образования.

 

Есть территории, где доля заемщиков в преддефолтном состоянии (когда обслуживание кредитов съедает от 60% доходов) чрезвычайно мала. Прежде всего это столичные субъекты — Москва и Московская область, а также Санкт-Петербург. А есть места, где она значительно выше, например Амурская область. Здесь общая долговая нагрузка на население составляет 28,97%. Близкие показатели у Кировской (28,96%) и Оренбургской (27,53%) областей, а также в Красноярском крае (27,13%).

 

Кроме того, если разделить заемщиков по величине дохода, 10% получают до 15 тысяч рублей в месяц, а их долговая нагрузка превышает 30%. Это еще не критическая величина, но для данной категории граждан весьма болезненная. Одно дело тратить около трети доходов на обслуживание кредитов, когда зарплата составляет 100 тысяч рублей, и совсем другое, когда оклад в шесть раз меньше. Ситуация с высокой долговой нагрузкой в низких доходных сегментах требует особого внимания, считает Волков.

 

 

По его словам, наиболее проблемный сектор сегодня — короткие кредиты на мелкие суммы под высокие проценты, в основном от МФО. Потребительские кредиты «на чайники» от традиционных банков уходят в прошлое, их замещают кредитные карты. При этом в последние 2—3 года наблюдается изменение структуры задолженности в российских домохозяйствах. Доля коротких дорогих займов снижается, и все больше места занимают длинные кредиты под относительно низкие проценты, например ипотека.

 

Это делает в целом более комфортной ситуацию с обслуживанием текущего долга, но предъявляет к заемщикам высокие требования относительно планирования своей кредитной нагрузки на годы вперед,— говорит представитель НБКИ.

 

Достаточно оптимистичные выкладки НБКИ диссонируют с куда менее радужными данными других исследований на эту тему, которые в последнее время появляются с завидной частотой. Так, практически одновременно с докладом бюро была обнародована информация от Национального центра банкротств (НЦБ) о том, что в третьем квартале 2018 года в России на 20% выросло количество потенциально несостоятельных граждан — до 3,6 млн человек. Одновременно почти на треть взлетел и объем долгов потенциальных банкротов: они достигли 39,61 млрд рублей.

 

По оценкам НЦБ, речь идет об абсолютном рекорде с 2015 года, с момента вступления в силу профильного закона, пишет газета «Известия». При этом средняя сумма задолженности снизилась на 400 тысяч рублей, до 1,3 млн. Но это не ахти какой повод для радости. Просто граждане стали чаще обращаться в микрофинансовые организации, где сумма займа традиционно меньше, чем в банках, а проценты — выше. И в случае проблем с работой или выплатой зарплаты возрастает риск выхода на серьезную просрочку и резкого увеличения долговой нагрузки.

 

А вдруг не упаду?

 

Эксперты позитивно оценивают сдвиги в сознании россиян, которые начинают более ответственно подходить к финансовым вопросам. И все-таки в стране еще хватает граждан, которые совершают спонтанные покупки в кредит, недостаточно тщательно оценивая сопутствующие риски. Многие также признаются, что считают кредит очень сложным финансовым продуктом, и тем не менее все равно подписывают кредитные договоры, даже не разобравшись полностью в условиях. Между тем лучший способ выбраться из долговой ямы — вообще в нее не попадать, отмечают специалисты.

 

 

Для начала стоит взвешенно подойти к вопросу о покупке товара или услуги в кредит. Так ли велика потребность в этих вещах именно сейчас? Можно ли подождать и приобрести их каким-то иным путем, например накопить необходимую сумму, хотя бы частично. В таком случае долговая нагрузка будет, по крайней мере, меньше.

 

Второй шаг — оценка потенциальной долговой нагрузки. Какую долю доходов «откусят» ежемесячные платежи по кредиту, хватит ли оставшихся средств на поддержание привычного образа жизни или как минимум на удовлетворение всех базовых потребностей и покрытие возможных форс-мажоров (никто не застрахован от внезапной потери работы или серьезной болезни и других неприятностей, требующих срочных финансовых вливаний).

 

Здесь важный плюс — наличие каких-либо активов, которые можно оперативно продать в случае крайней необходимости (недвижимость, машина и т. д.), и/или финансовой подушки безопасности в виде накоплений, достаточных для повседневных расходов и обслуживания кредитных обязательств на срок от 3 до 12 месяцев.

 

Особенно все это важно в случае долгосрочных кредитов, отмечает заместитель директора Национального центра финансовой грамотности Сергей Макаров. Тут надо смотреть, как кредит повлияет на жизнь человека не только сейчас, но и в будущем. Понятно, что за многие годы условия могут кардинально поменяться. Достаточно вспомнить историю с заемщиками валютной ипотеки, которые не заложили риски резкого ослабления рубля и не подумали, что станут делать, если эти риски реализуются.

 

Если решение о кредите все же принято, следует внимательно оценить условия кредитного договора и реальную процентную ставку (со всеми возможными комиссиями и скрытыми платежами), то есть понять, сколько на самом деле придется переплатить. Не стоит также пренебрегать услугами страхования. Парадоксально, но зачастую люди берут, например, автомобиль в кредит и при этом не оформляют на него каско, уверяет Макаров. Потом человек попадает в аварию, лишается машины, а задолженность остается.

 

Что делать тем, кто все-таки оказался в долговой яме? По словам эксперта, сегодня есть три инструмента, которые позволяют быстро из нее выбраться. Если яма не очень глубокая, поможет досрочное погашение задолженности за счет использования всех доступных денежных источников — дополнительных доходов, премий и т. д. Но для этого надо сначала оценить масштаб проблемы, сложив вместе все имеющиеся кредиты. Психологически проще начинать с выплат по маленьким займам: человеку уже станет легче от того, что у него не шесть кредитов, а только три.

 

Второй инструмент — рефинансирование и реструктуризация. Как ни странно, почти половина россиян (48%) просто не знают о таких возможностях. К сожалению, банки не всегда идут навстречу подобным просьбам, но пробовать нужно. И, наконец, третий, крайний вариант — личное банкротство. Процедура сложная и дорогая, но многие уже успели ею воспользоваться.

Ссылка на источник
Система Orphus

Нашли ошибку в тексте? Выделите её мышкой и нажмите: Ctrl + Enter

blog comments powered by Disqus
Экономика
Ахинея Силуанова Ахинея Силуанова

Автор: Сергей Черняховский | Дата: 20 Январь 2019

Люди, подобные таким министрам и таким экономистам, даже не понимают, что самим своим видом и каждым своим ...

подробнее...
Конец белорусского социализма Конец белорусского социализма

Автор: Ростислав Ищенко | Дата: 16 Январь 2019

Белоруссию никто не бросит на произвол судьбы и никогда Россия не будет в Белоруссии работать против Лукаше...

подробнее...
Хакасский падишах. Губернатор Коновалов осыпал подчинённых миллионами Хакасский падишах. Губернатор Коновалов осыпал подчинённых миллионами

Автор: Илья Ухов | Дата: 17 Январь 2019

Вокруг избранного в прошлом году главы Хакассии, коммуниста Валентина Коновалова разгорается нешуточный ска...

подробнее...
2019 год: ракурс отчуждения 2019 год: ракурс отчуждения

Автор: Дмитрий Шелест | Дата: 15 Январь 2019

Подошли к опасной черте...

подробнее...
Обрушит ли Центробанк курс рубля Обрушит ли Центробанк курс рубля

Автор: Екатерина Трофимова | Дата: 15 Январь 2019

Банк России возвращается на валютный рынок. Во вторник, 15 января, ЦБ возобновит скупку валюты для Минфина,...

подробнее...
Торговая хитрость. Как продавцы заставляют покупателей переплачивать Торговая хитрость. Как продавцы заставляют покупателей переплачивать

Автор: Яна Недомолкина | Дата: 14 Январь 2019

На какие хитрости идут продавцы ради прибыли и как не попасться на их уловку.

подробнее...
Куда уходит доллар Куда уходит доллар

Автор: Ярослав Кабаков | Дата: 11 Январь 2019

Для чего Центробанк изменил структуру международных резервов

подробнее...
Китай и США посягнули на «наше всё» Китай и США посягнули на «наше всё»

Автор: Екатерина Трофимова | Дата: 11 Январь 2019

Трехдневные «мирные» переговоры в торговой войне Китая и США, прошедшие на этой неделе, завершились обещани...

подробнее...
Россияне больше не верят в свое светлое финансовое будущее Россияне больше не верят в свое светлое финансовое будущее

Автор: Екатерина Трофимова | Дата: 10 Январь 2019

Опасения россиян во многом отражают реакцию на те непопулярные меры, которые были инициированные правительс...

подробнее...
Зависимости Китая от США пришел конец Зависимости Китая от США пришел конец

Автор: Павел Волков | Дата: 09 Январь 2019

Планы Пекина требуют большого инфраструктурного проекта, за которым автоматически следует проект альтернати...

подробнее...
России пообещали продолжение «углеводородного банкета» России пообещали продолжение «углеводородного банкета»

Автор: Екатерина Трофимова | Дата: 09 Январь 2019

Bloomberg преподнес россиянам приятный новогодний подарок. Очередной консенсус-прогноз агентства показал, ч...

подробнее...
Провал года. Принесёт ли биткоин прибыль в 2019 году Провал года. Принесёт ли биткоин прибыль в 2019 году

Автор: Нина Важдаева | Дата: 29 Декабрь 2018

Биткоин оказался самым неудачным инвестиционным инструментом 2018 года. Инвесторы потеряли на криптовалютах...

подробнее...
Россияне впадают в потребительскую депрессию Россияне впадают в потребительскую депрессию

Автор: Екатерина Трофимова | Дата: 29 Декабрь 2018

Россияне все больше впадают в пессимизм. Индекс потребительских настроений, отражающий оценки и ожидания на...

подробнее...
Хакеры легко взламывают интернет-банки россиян Хакеры легко взламывают интернет-банки россиян

Автор: Анастасия Алексеевских | Дата: 28 Декабрь 2018

Почти половина россиян используют интернет-банк для управления своими счетами. При этом мало кто задумывает...

подробнее...
Москва больше не станет терпеть иждивенчество Лукашенко Москва больше не станет терпеть иждивенчество Лукашенко

Автор: Дмитрий Родионов | Дата: 27 Декабрь 2018

У белорусских партнеров есть два пути. Или реализовывать план, который сам «батька» предложил 20 лет назад,...

подробнее...
Ценный депозит. Что будет со ставками по вкладам в Новом году Ценный депозит. Что будет со ставками по вкладам в Новом году

Автор: Анастасия Алексеевских | Дата: 27 Декабрь 2018

По данным Центробанка, ставки по рублёвым вкладам обновляют всё новые и новые рекорды. В десятке ведущих ба...

подробнее...
Золотой стандарт: пришло ли время покупать благородный металл Золотой стандарт: пришло ли время покупать благородный металл

Автор: Максим Легуенко | Дата: 27 Декабрь 2018

В последнее время в мире все больше внимания уделяется золоту: его в массовом порядке скупают центральные б...

подробнее...
Глотая алюминиевую пыль: как государство спасает олигархов Глотая алюминиевую пыль: как государство спасает олигархов

Автор: Николай Коньков | Дата: 26 Декабрь 2018

Трудно сказать, кто тут должен праздновать победу, а кто — переживать поражение.

подробнее...
Лукашенко в Москве обсуждает компенсацию за «небратство» Лукашенко в Москве обсуждает компенсацию за «небратство»

Автор: Сергей Артёменко | Дата: 25 Декабрь 2018

Путин и Лукашенко обсуждают союзничество Белоруссии и России

подробнее...
Рубль слабеет. Что будет с курсом к Новому году Рубль слабеет. Что будет с курсом к Новому году

Автор: Нина Важдаева | Дата: 25 Декабрь 2018

В пятницу курс национальной валюты опустился до 69 рублей за доллар и сейчас снова стремится к этой отметке...

подробнее...
Это ещё не обвал Это ещё не обвал

Автор: Михаил Хазин | Дата: 24 Декабрь 2018

Уолл-стрит тормозит падение, а Трамп его провоцирует?

подробнее...
Повторение кризиса 2008 года: Dow Jones и Nasdaq рухнули на 7–8% Повторение кризиса 2008 года: Dow Jones и Nasdaq рухнули на 7–8%

Автор: | Дата: 24 Декабрь 2018

Американские фондовые индексы продемонстрировали значительное снижение в пятницу и по итогам недели в целом...

подробнее...
О недовольстве Чубайса и прозрении Кудрина О недовольстве Чубайса и прозрении Кудрина

Автор: Николай Коньков | Дата: 21 Декабрь 2018

Поэтому "хайли лайкли" остаётся предположить, что Кудрин, Чубайс и Ко, даже являясь частью российской власт...

подробнее...
Экономика уже не играет никакой роли Экономика уже не играет никакой роли

Автор: Михаил Хазин | Дата: 21 Декабрь 2018

Последние недели финансовые рынки падали.

подробнее...
Минск назначил Москву виноватой в глупости, жадности и бездарности Минска Минск назначил Москву виноватой в глупости, жадности и бездарности Минска

Автор:  Сергей Артёменко | Дата: 20 Декабрь 2018

Из-за отказа Москвы выплатить «компенсацию» Минску за его собственные управленческие провалы власти Белорус...

подробнее...
Дно ценовой ямы для нефти Дно ценовой ямы для нефти

Автор: Александр Фролов | Дата: 20 Декабрь 2018

Почему нефть опять подешевела

подробнее...
Россия снова вкладывает деньги в США Россия снова вкладывает деньги в США

Автор: Екатерина Трофимова | Дата: 19 Декабрь 2018

Россия возобновила покупку казначейских бумаг США.

подробнее...
Без защиты на дороге. Чем опасны лжестраховщики Без защиты на дороге. Чем опасны лжестраховщики

Автор: Анастасия Алексеевских | Дата: 18 Декабрь 2018

Как вычислить псевдостраховщиков и защититься от махинаций?

подробнее...
Экономика: 2019 год будет хуже, чем 2018-й, но лучше, чем 2020-й Экономика: 2019 год будет хуже, чем 2018-й, но лучше, чем 2020-й

Автор: Екатерина Трофимова | Дата: 18 Декабрь 2018

Россия провожает год упущенных возможностей и встречает год трясучки — к таким неутешительным выводам пришл...

подробнее...
Набиуллина: откатом резервирования по ключевой ставке Набиуллина: откатом резервирования по ключевой ставке

Автор:  Владимир Павленко | Дата: 16 Декабрь 2018

Почему АО ЦБР по-прежнему стоит за неоколониальную экономическую модель?

подробнее...

ПОСЛЕДНИЕ НОВОСТИ

Ахинея Силуанова

Люди, подобные таким министрам и таким экономистам, даже не понимают, что самим своим видом и каждым своим ...

Что мешает объединению ДНР и ЛНР?

Интеграция республик Новороссии возможна, но осуществить ее некому

«Тень на плетень» вокруг Курил

«Лучше думать перед тем, как действовать, чем после» — Демокрит

Три кинжала в спину Украины за неделю

Прошлая неделя была неделей плохих новостей для Украины. Очень плохих новостей.

Поиск

Реклама

Популярные новости

Скандальные новости

Форма обратной связи

 

Правила поведения на сайте

Использование материалов разрешено только при наличии активной ссылки на narod-novosti.com
Мнения отдельных авторов могут не совпадать с позицией редакции

На сайт приходят пообщаться и высказать свои мысли сотни людей , разных религий и взглядов, и все они являются полноправными посетителями, поэтому если мы хотим чтобы это сообщество людей функционировало нам и необходимы правила. Мы настоятельно рекомендуем прочитать правила, которые займут у вас всего минут пять, но сберегут нам и вам время и помогут сделать сайт более интересным, организованным и дружелюбным. Заранее благодарим вас за понимание.

На сайте строго запрещено:

При нарушении правил вам может быть дано предупреждение, а в некоторых случаях может быть дан бан без предупреждений.
По вопросам снятия бана писать администратору.

Права администрации:

Личный кабинет подписчика

Подписаться на новости в соцсетях