Как выбраться из кредитной петли

Автор: Екатерина Трофимова | Дата: 08 Ноябрь 2018

Как выбраться из кредитной петли

Совокупная задолженность россиян не так страшна, как кажется, но некоторые тенденции все же настораживают. К таким выводам пришли в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ), проанализировав данные более 4 тысяч российских кредиторов (банки, МФО и т. д.). Исследователи обнаружили, что уровень закредитованности граждан снижается. Так, на 1 октября 2018 года текущая долговая нагрузка (отношение ежемесячного платежа по всем кредитам к среднемесячному доходу) составила 23,55% — это на 1,12% ниже прошлогоднего уровня.

 

Снижение долговой нагрузки было зафиксировано во всех категориях заемщиков, гласит пресс-релиз НБКИ, но больше всего у самых бедных с доходом до 20 тысяч рублей (на 1,53% — до 28,22%) и у тех, чьи доходы превышают 40 тысяч рублей (на 1,15% — до 19,04%). У середнячков долговая нагрузка сократилась на 0,91% — до 23,38%.

 

Мы такие разные

 

Экспертов бюро тревожит неоднородность показателей по разным регионам, профессиям и социальным сегментам, признался директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков на презентации исследования. Меньше всего под гнетом долгов страдают работники в сфере IT и коммуникаций, больше всего — в охране, логистике и сфере образования.

 

Есть территории, где доля заемщиков в преддефолтном состоянии (когда обслуживание кредитов съедает от 60% доходов) чрезвычайно мала. Прежде всего это столичные субъекты — Москва и Московская область, а также Санкт-Петербург. А есть места, где она значительно выше, например Амурская область. Здесь общая долговая нагрузка на население составляет 28,97%. Близкие показатели у Кировской (28,96%) и Оренбургской (27,53%) областей, а также в Красноярском крае (27,13%).

 

Кроме того, если разделить заемщиков по величине дохода, 10% получают до 15 тысяч рублей в месяц, а их долговая нагрузка превышает 30%. Это еще не критическая величина, но для данной категории граждан весьма болезненная. Одно дело тратить около трети доходов на обслуживание кредитов, когда зарплата составляет 100 тысяч рублей, и совсем другое, когда оклад в шесть раз меньше. Ситуация с высокой долговой нагрузкой в низких доходных сегментах требует особого внимания, считает Волков.

 

 

По его словам, наиболее проблемный сектор сегодня — короткие кредиты на мелкие суммы под высокие проценты, в основном от МФО. Потребительские кредиты «на чайники» от традиционных банков уходят в прошлое, их замещают кредитные карты. При этом в последние 2—3 года наблюдается изменение структуры задолженности в российских домохозяйствах. Доля коротких дорогих займов снижается, и все больше места занимают длинные кредиты под относительно низкие проценты, например ипотека.

 

Это делает в целом более комфортной ситуацию с обслуживанием текущего долга, но предъявляет к заемщикам высокие требования относительно планирования своей кредитной нагрузки на годы вперед,— говорит представитель НБКИ.

 

Достаточно оптимистичные выкладки НБКИ диссонируют с куда менее радужными данными других исследований на эту тему, которые в последнее время появляются с завидной частотой. Так, практически одновременно с докладом бюро была обнародована информация от Национального центра банкротств (НЦБ) о том, что в третьем квартале 2018 года в России на 20% выросло количество потенциально несостоятельных граждан — до 3,6 млн человек. Одновременно почти на треть взлетел и объем долгов потенциальных банкротов: они достигли 39,61 млрд рублей.

 

По оценкам НЦБ, речь идет об абсолютном рекорде с 2015 года, с момента вступления в силу профильного закона, пишет газета «Известия». При этом средняя сумма задолженности снизилась на 400 тысяч рублей, до 1,3 млн. Но это не ахти какой повод для радости. Просто граждане стали чаще обращаться в микрофинансовые организации, где сумма займа традиционно меньше, чем в банках, а проценты — выше. И в случае проблем с работой или выплатой зарплаты возрастает риск выхода на серьезную просрочку и резкого увеличения долговой нагрузки.

 

А вдруг не упаду?

 

Эксперты позитивно оценивают сдвиги в сознании россиян, которые начинают более ответственно подходить к финансовым вопросам. И все-таки в стране еще хватает граждан, которые совершают спонтанные покупки в кредит, недостаточно тщательно оценивая сопутствующие риски. Многие также признаются, что считают кредит очень сложным финансовым продуктом, и тем не менее все равно подписывают кредитные договоры, даже не разобравшись полностью в условиях. Между тем лучший способ выбраться из долговой ямы — вообще в нее не попадать, отмечают специалисты.

 

 

Для начала стоит взвешенно подойти к вопросу о покупке товара или услуги в кредит. Так ли велика потребность в этих вещах именно сейчас? Можно ли подождать и приобрести их каким-то иным путем, например накопить необходимую сумму, хотя бы частично. В таком случае долговая нагрузка будет, по крайней мере, меньше.

 

Второй шаг — оценка потенциальной долговой нагрузки. Какую долю доходов «откусят» ежемесячные платежи по кредиту, хватит ли оставшихся средств на поддержание привычного образа жизни или как минимум на удовлетворение всех базовых потребностей и покрытие возможных форс-мажоров (никто не застрахован от внезапной потери работы или серьезной болезни и других неприятностей, требующих срочных финансовых вливаний).

 

Здесь важный плюс — наличие каких-либо активов, которые можно оперативно продать в случае крайней необходимости (недвижимость, машина и т. д.), и/или финансовой подушки безопасности в виде накоплений, достаточных для повседневных расходов и обслуживания кредитных обязательств на срок от 3 до 12 месяцев.

 

Особенно все это важно в случае долгосрочных кредитов, отмечает заместитель директора Национального центра финансовой грамотности Сергей Макаров. Тут надо смотреть, как кредит повлияет на жизнь человека не только сейчас, но и в будущем. Понятно, что за многие годы условия могут кардинально поменяться. Достаточно вспомнить историю с заемщиками валютной ипотеки, которые не заложили риски резкого ослабления рубля и не подумали, что станут делать, если эти риски реализуются.

 

Если решение о кредите все же принято, следует внимательно оценить условия кредитного договора и реальную процентную ставку (со всеми возможными комиссиями и скрытыми платежами), то есть понять, сколько на самом деле придется переплатить. Не стоит также пренебрегать услугами страхования. Парадоксально, но зачастую люди берут, например, автомобиль в кредит и при этом не оформляют на него каско, уверяет Макаров. Потом человек попадает в аварию, лишается машины, а задолженность остается.

 

Что делать тем, кто все-таки оказался в долговой яме? По словам эксперта, сегодня есть три инструмента, которые позволяют быстро из нее выбраться. Если яма не очень глубокая, поможет досрочное погашение задолженности за счет использования всех доступных денежных источников — дополнительных доходов, премий и т. д. Но для этого надо сначала оценить масштаб проблемы, сложив вместе все имеющиеся кредиты. Психологически проще начинать с выплат по маленьким займам: человеку уже станет легче от того, что у него не шесть кредитов, а только три.

 

Второй инструмент — рефинансирование и реструктуризация. Как ни странно, почти половина россиян (48%) просто не знают о таких возможностях. К сожалению, банки не всегда идут навстречу подобным просьбам, но пробовать нужно. И, наконец, третий, крайний вариант — личное банкротство. Процедура сложная и дорогая, но многие уже успели ею воспользоваться.

Ссылка на источник
Система Orphus

Нашли ошибку в тексте? Выделите её мышкой и нажмите: Ctrl + Enter

blog comments powered by Disqus
Экономика
Россия-2019: бедные беднеют, богатые богатеют Россия-2019: бедные беднеют, богатые богатеют

Автор: Екатерина Трофимова | Дата: 19 Апрель 2019

Совокупное состояние 200 богатейших россиян в 2018 году увеличилось на 11 млрд долларов — до 496 млрд (31,7...

подробнее...
Коррупция: костюм за полмиллиона и больные дети Коррупция: костюм за полмиллиона и больные дети

Автор: Анна Серафимова | Дата: 18 Апрель 2019

Это в сказках — король голый. А в нашей действительности — короли одетые, и ещё как! Потому и народ — гол, ...

подробнее...
Как и зачем Центробанк России раскручивает инфляцию Как и зачем Центробанк России раскручивает инфляцию

Автор: Валентин Катасонов | Дата: 17 Апрель 2019

Вопреки Конституции России, чётко устанавливающей функции и границы полномочий Центробанка, наш регулятор т...

подробнее...
Исчезновение среднего класса тормозит глобальную экономику Исчезновение среднего класса тормозит глобальную экономику

Автор: Екатерина Трофимова | Дата: 16 Апрель 2019

В США и других развитых странах сокращается средний класс, и эта тенденция угрожает экономическому росту и ...

подробнее...
Нефтепровод. Как ни странно, Лукашенко подал отличную идею Нефтепровод. Как ни странно, Лукашенко подал отличную идею

Автор: Юрий Баранчик | Дата: 13 Апрель 2019

Действительно, почему бы не начать ремонт изношенного нефтепровода, но только на территории России?

подробнее...
Паникеры придумали для России новую катастрофу  Паникеры придумали для России новую катастрофу

Автор:  Александр Запольскис | Дата: 13 Апрель 2019

Теперь мы все должны умереть потому, что иностранцы закрывают свои бизнесы в России

подробнее...
Зачем Путин открывал завод "Мерседес" Зачем Путин открывал завод "Мерседес"

Автор: Альберт Нарышкин | Дата: 10 Апрель 2019

Путин просто нашёл хороший предлог провести рабочую встречу с правительством Германии, формально не ведя ни...

подробнее...
Адские санкции: США разрушили правила игры в банковском мире Адские санкции: США разрушили правила игры в банковском мире

Автор: Валентин Катасонов | Дата: 06 Апрель 2019

Два направления этих санкций – запрет на размещение на мировых финансовых рынках российского суверенного до...

подробнее...
Следите за золотом: для монополии доллара звучит «похоронный марш» Следите за золотом: для монополии доллара звучит «похоронный марш»

Автор: Алексей Анпилогов | Дата: 04 Апрель 2019

Базельский комитет по банковскому надзору при Банке международных расчётов (BIS), который иногда ещё называ...

подробнее...
Золотая лихорадка: почему Банк России спешно скупает золото Золотая лихорадка: почему Банк России спешно скупает золото

Автор: Екатерина Трофимова | Дата: 01 Апрель 2019

Угроза новых санкций из США вызвала настоящую золотую лихорадку в России.

подробнее...
Когда элита в России вспомнит о Западе и инвестициях и похоронит патриотизм Когда элита в России вспомнит о Западе и инвестициях и похоронит патриотизм

Автор: Дмитрий Буянов | Дата: 26 Март 2019

Пока внутри страны у российских чиновников самая популярная тема – это патриотизм и борьба с Западом, за гр...

подробнее...
Что определит судьбу рубля этой весной Что определит судьбу рубля этой весной

Автор: Екатерина Трофимова | Дата: 25 Март 2019

Большую часть минувшей недели рубль уверенно шел вверх, вплотную подобравшись к уровням, на которых пребыва...

подробнее...
США и ЕС разводятся и делят общие деньги  США и ЕС разводятся и делят общие деньги

Автор: Александр Запольскис | Дата: 22 Март 2019

В чём смысл объединенного франко-германского парламента и углубления союзной интеграции России и Белоруссии

подробнее...
Реальное положение с СПГ в Европе совсем не такое, как кажется Реальное положение с СПГ в Европе совсем не такое, как кажется

Автор: Александр Запольскис | Дата: 19 Март 2019

Что стоит за немецкой концепцией «мирного сосуществования» сжиженного и трубопроводного газа в Европе

подробнее...
Российской экономике пророчат очередной обвал Российской экономике пророчат очередной обвал

Автор: Екатерина Трофимова | Дата: 19 Март 2019

Укрепление рубля, передышка в санкциях и благоприятная ситуация на нефтяном рынке не слишком помогли россий...

подробнее...
Пять причин, почему распад Европейского союза неизбежен Пять причин, почему распад Европейского союза неизбежен

Автор: Руслан Хубиев | Дата: 22 Февраль 2019

Закат Европы происходит на наших глазах

подробнее...
Рубль уходит в туман Рубль уходит в туман

Автор: Екатерина Трофимова | Дата: 14 Март 2019

Рубль продолжает укрепляться: с начала года он подрос на 6,5%, показав лучшую динамику среди мировых валют.

подробнее...
Зачем МТС платит миллиард США Зачем МТС платит миллиард США

Автор: | Дата: 13 Март 2019

Российское бизнес-сообщество по-прежнему признаёт господство американской юрисдикции

подробнее...
Рынок жилья готовит катастрофу Рынок жилья готовит катастрофу

Автор: Максим Легуенко | Дата: 12 Март 2019

На российском рынке жилья происходит что-то неладное или вот-вот начнет происходить.

подробнее...
Власть «прозрела» и увидела, что с оплатой услуг ЖКХ что-то не так? Власть «прозрела» и увидела, что с оплатой услуг ЖКХ что-то не так?

Автор:  Ольга Демиденко | Дата: 12 Март 2019

Эксперты полагают, что надеяться на какие-то улучшения народу вряд ли стоит

подробнее...
Конфликт Орешкина с Госдумой: пойдет ли впрок домашнее задание?  Конфликт Орешкина с Госдумой: пойдет ли впрок домашнее задание?

Автор: Андрей Маленький | Дата: 11 Март 2019

Как рыночники овладели директивными способами управления экономикой

подробнее...
Вашингтон, ударив по МТС, бьет по России  Вашингтон, ударив по МТС, бьет по России

Автор: Елена Смирнова | Дата: 07 Март 2019

МТС заплатит штраф за ведение бизнеса на постсоветском пространстве

подробнее...
Предложены новые способы борьбы с «серыми» кредиторами Предложены новые способы борьбы с «серыми» кредиторами

Автор: Ольга Самофалова | Дата: 05 Март 2019

Чтобы приструнить эти компании, которые позволяют себе в прямом смысле наживаться на россиянах, регулятор п...

подробнее...
Что произойдет с рублем в марте Что произойдет с рублем в марте

Автор: Екатерина Трофимова | Дата: 05 Март 2019

Первые дни весны российский рубль встретил с умеренным оптимизмом.

подробнее...
Как Запад веками сдерживал развитие России? Как Запад веками сдерживал развитие России?

Автор: Руслан Хубиев | Дата: 03 Март 2019

Если враги ругают нашу страну, значит все делаем правильно

подробнее...
Повышение НДС убивает промышленность России Повышение НДС убивает промышленность России

Автор: Екатерина Трофимова | Дата: 04 Март 2019

Реакция российской экономики на повышение НДС остается умеренной, полагают в Банке России.

подробнее...
Русский газ укрепил суверенитет Германии Русский газ укрепил суверенитет Германии

Автор: Василий Федорцов | Дата: 28 Февраль 2019

Немецкая политическая элита не только не поддалась американскому давлению, но, напротив, сплотилась. Даже т...

подробнее...
Верен ли миф о том, что в России «ничего не строится» Верен ли миф о том, что в России «ничего не строится»

Автор: Руслан Хубиев | Дата: 26 Февраль 2019

Действительно ли Москва проедает наследие СССР?

подробнее...
Откуда берется бедность в России?  Откуда берется бедность в России?

Автор: Александр Запольскис | Дата: 27 Февраль 2019

Правительство страны нащупало способ борьбы как с самой бедностью, так и с теми, кто ею манипулирует

подробнее...
Стратегические перспективы России на предстоящие 20 лет Стратегические перспективы России на предстоящие 20 лет

Автор: Александр Запольскис | Дата: 25 Февраль 2019

Итоги внешней торговли Германии показывают, куда придет мир к 2040 году

подробнее...

ПОСЛЕДНИЕ НОВОСТИ

Россия направляет «дипломатическую артиллерию» в Минск

Россию на встрече помощников глав государств «Нормандской четверки» будет представлять Владислав Сурков.

Россия обречена на вечное противостояние с Западом

Политический терроризм и проектная конкуренция цивилизаций: от прошлого к будущему

Великое русское милосердие

Великие духом, и даже не замечаем этого. На том и держимся. Вопреки всему.

Рашагейт возродил Маккартизм, который и убьет США

В попытке наказать Трампа за тайный сговор с русскими, демократы запустили процесс уничтожения американског...

Украина: игра в ликвидацию

Последний бой, он трудный самый

Поиск

Реклама

Популярные новости

Скандальные новости

Форма обратной связи

 

Правила поведения на сайте

Использование материалов разрешено только при наличии активной ссылки на narod-novosti.com
Мнения отдельных авторов могут не совпадать с позицией редакции

На сайт приходят пообщаться и высказать свои мысли сотни людей , разных религий и взглядов, и все они являются полноправными посетителями, поэтому если мы хотим чтобы это сообщество людей функционировало нам и необходимы правила. Мы настоятельно рекомендуем прочитать правила, которые займут у вас всего минут пять, но сберегут нам и вам время и помогут сделать сайт более интересным, организованным и дружелюбным. Заранее благодарим вас за понимание.

На сайте строго запрещено:

При нарушении правил вам может быть дано предупреждение, а в некоторых случаях может быть дан бан без предупреждений.
По вопросам снятия бана писать администратору.

Права администрации:

Личный кабинет подписчика

Подписаться на новости в соцсетях