Как выбраться из кредитной петли

Автор: Екатерина Трофимова | Дата: 08 Ноябрь 2018

Как выбраться из кредитной петли

Совокупная задолженность россиян не так страшна, как кажется, но некоторые тенденции все же настораживают. К таким выводам пришли в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ), проанализировав данные более 4 тысяч российских кредиторов (банки, МФО и т. д.). Исследователи обнаружили, что уровень закредитованности граждан снижается. Так, на 1 октября 2018 года текущая долговая нагрузка (отношение ежемесячного платежа по всем кредитам к среднемесячному доходу) составила 23,55% — это на 1,12% ниже прошлогоднего уровня.

 

Снижение долговой нагрузки было зафиксировано во всех категориях заемщиков, гласит пресс-релиз НБКИ, но больше всего у самых бедных с доходом до 20 тысяч рублей (на 1,53% — до 28,22%) и у тех, чьи доходы превышают 40 тысяч рублей (на 1,15% — до 19,04%). У середнячков долговая нагрузка сократилась на 0,91% — до 23,38%.

 

Мы такие разные

 

Экспертов бюро тревожит неоднородность показателей по разным регионам, профессиям и социальным сегментам, признался директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков на презентации исследования. Меньше всего под гнетом долгов страдают работники в сфере IT и коммуникаций, больше всего — в охране, логистике и сфере образования.

 

Есть территории, где доля заемщиков в преддефолтном состоянии (когда обслуживание кредитов съедает от 60% доходов) чрезвычайно мала. Прежде всего это столичные субъекты — Москва и Московская область, а также Санкт-Петербург. А есть места, где она значительно выше, например Амурская область. Здесь общая долговая нагрузка на население составляет 28,97%. Близкие показатели у Кировской (28,96%) и Оренбургской (27,53%) областей, а также в Красноярском крае (27,13%).

 

Кроме того, если разделить заемщиков по величине дохода, 10% получают до 15 тысяч рублей в месяц, а их долговая нагрузка превышает 30%. Это еще не критическая величина, но для данной категории граждан весьма болезненная. Одно дело тратить около трети доходов на обслуживание кредитов, когда зарплата составляет 100 тысяч рублей, и совсем другое, когда оклад в шесть раз меньше. Ситуация с высокой долговой нагрузкой в низких доходных сегментах требует особого внимания, считает Волков.

 

 

По его словам, наиболее проблемный сектор сегодня — короткие кредиты на мелкие суммы под высокие проценты, в основном от МФО. Потребительские кредиты «на чайники» от традиционных банков уходят в прошлое, их замещают кредитные карты. При этом в последние 2—3 года наблюдается изменение структуры задолженности в российских домохозяйствах. Доля коротких дорогих займов снижается, и все больше места занимают длинные кредиты под относительно низкие проценты, например ипотека.

 

Это делает в целом более комфортной ситуацию с обслуживанием текущего долга, но предъявляет к заемщикам высокие требования относительно планирования своей кредитной нагрузки на годы вперед,— говорит представитель НБКИ.

 

Достаточно оптимистичные выкладки НБКИ диссонируют с куда менее радужными данными других исследований на эту тему, которые в последнее время появляются с завидной частотой. Так, практически одновременно с докладом бюро была обнародована информация от Национального центра банкротств (НЦБ) о том, что в третьем квартале 2018 года в России на 20% выросло количество потенциально несостоятельных граждан — до 3,6 млн человек. Одновременно почти на треть взлетел и объем долгов потенциальных банкротов: они достигли 39,61 млрд рублей.

 

По оценкам НЦБ, речь идет об абсолютном рекорде с 2015 года, с момента вступления в силу профильного закона, пишет газета «Известия». При этом средняя сумма задолженности снизилась на 400 тысяч рублей, до 1,3 млн. Но это не ахти какой повод для радости. Просто граждане стали чаще обращаться в микрофинансовые организации, где сумма займа традиционно меньше, чем в банках, а проценты — выше. И в случае проблем с работой или выплатой зарплаты возрастает риск выхода на серьезную просрочку и резкого увеличения долговой нагрузки.

 

А вдруг не упаду?

 

Эксперты позитивно оценивают сдвиги в сознании россиян, которые начинают более ответственно подходить к финансовым вопросам. И все-таки в стране еще хватает граждан, которые совершают спонтанные покупки в кредит, недостаточно тщательно оценивая сопутствующие риски. Многие также признаются, что считают кредит очень сложным финансовым продуктом, и тем не менее все равно подписывают кредитные договоры, даже не разобравшись полностью в условиях. Между тем лучший способ выбраться из долговой ямы — вообще в нее не попадать, отмечают специалисты.

 

 

Для начала стоит взвешенно подойти к вопросу о покупке товара или услуги в кредит. Так ли велика потребность в этих вещах именно сейчас? Можно ли подождать и приобрести их каким-то иным путем, например накопить необходимую сумму, хотя бы частично. В таком случае долговая нагрузка будет, по крайней мере, меньше.

 

Второй шаг — оценка потенциальной долговой нагрузки. Какую долю доходов «откусят» ежемесячные платежи по кредиту, хватит ли оставшихся средств на поддержание привычного образа жизни или как минимум на удовлетворение всех базовых потребностей и покрытие возможных форс-мажоров (никто не застрахован от внезапной потери работы или серьезной болезни и других неприятностей, требующих срочных финансовых вливаний).

 

Здесь важный плюс — наличие каких-либо активов, которые можно оперативно продать в случае крайней необходимости (недвижимость, машина и т. д.), и/или финансовой подушки безопасности в виде накоплений, достаточных для повседневных расходов и обслуживания кредитных обязательств на срок от 3 до 12 месяцев.

 

Особенно все это важно в случае долгосрочных кредитов, отмечает заместитель директора Национального центра финансовой грамотности Сергей Макаров. Тут надо смотреть, как кредит повлияет на жизнь человека не только сейчас, но и в будущем. Понятно, что за многие годы условия могут кардинально поменяться. Достаточно вспомнить историю с заемщиками валютной ипотеки, которые не заложили риски резкого ослабления рубля и не подумали, что станут делать, если эти риски реализуются.

 

Если решение о кредите все же принято, следует внимательно оценить условия кредитного договора и реальную процентную ставку (со всеми возможными комиссиями и скрытыми платежами), то есть понять, сколько на самом деле придется переплатить. Не стоит также пренебрегать услугами страхования. Парадоксально, но зачастую люди берут, например, автомобиль в кредит и при этом не оформляют на него каско, уверяет Макаров. Потом человек попадает в аварию, лишается машины, а задолженность остается.

 

Что делать тем, кто все-таки оказался в долговой яме? По словам эксперта, сегодня есть три инструмента, которые позволяют быстро из нее выбраться. Если яма не очень глубокая, поможет досрочное погашение задолженности за счет использования всех доступных денежных источников — дополнительных доходов, премий и т. д. Но для этого надо сначала оценить масштаб проблемы, сложив вместе все имеющиеся кредиты. Психологически проще начинать с выплат по маленьким займам: человеку уже станет легче от того, что у него не шесть кредитов, а только три.

 

Второй инструмент — рефинансирование и реструктуризация. Как ни странно, почти половина россиян (48%) просто не знают о таких возможностях. К сожалению, банки не всегда идут навстречу подобным просьбам, но пробовать нужно. И, наконец, третий, крайний вариант — личное банкротство. Процедура сложная и дорогая, но многие уже успели ею воспользоваться.

Ссылка на источник
Система Orphus

Нашли ошибку в тексте? Выделите её мышкой и нажмите: Ctrl + Enter

blog comments powered by Disqus
Экономика
До 600% годовых, или Еще раз о «волшебной силе» пирамид До 600% годовых, или Еще раз о «волшебной силе» пирамид

Автор: Максим Легуенко | Дата: 19 Ноябрь 2018

Доходность 500% — это диагноз

подробнее...
Сингапур вложит в экономику «изолированной» России свыше $1 млрд Сингапур вложит в экономику «изолированной» России свыше $1 млрд

Автор: Руслан Осташко | Дата: 15 Ноябрь 2018

«Изоляция» всё сильнее: Российский фонд прямых инвестиций объявил, что сингапурские бизнесмены готовы вложи...

подробнее...
Центробанк спускает Конституцию в унитаз Центробанк спускает Конституцию в унитаз

Автор: Михаил Делягин | Дата: 15 Ноябрь 2018

Что является целью «оздоровления» банковской системы РФ

подробнее...
США дали России сомнительную отсрочку США дали России сомнительную отсрочку

Автор: Екатерина Трофимова | Дата: 15 Ноябрь 2018

Американские сенаторы признались, что вряд ли успеют рассмотреть законопроект о новых санкциях к России до ...

подробнее...
У населения хотят изъять «спящие» вклады У населения хотят изъять «спящие» вклады

Автор: Екатерина Трофимова | Дата: 14 Ноябрь 2018

Власти с упорством, достойным лучшего применения, пытаются «наскрести по сусекам» дополнительные средства в...

подробнее...
Докатились: Литва вводит продуктовые карточки Докатились: Литва вводит продуктовые карточки

Автор: Руслан Осташко | Дата: 12 Ноябрь 2018

Зловредная ведьма Зрада, которая кружит, не выпуская из поля зрения русофобов с постсоветского пространства...

подробнее...
США опять подставили рублю подножку США опять подставили рублю подножку

Автор: Екатерина Трофимова | Дата: 12 Ноябрь 2018

В октябре реальный эффективный курс рубля укрепился на 3,3% по сравнению с сентябрем, подсчитали в Банке Ро...

подробнее...
Жмурки с опричниками: коллекторы потрошат Россию   Жмурки с опричниками: коллекторы потрошат Россию

Автор: Платон Беседин | Дата: 11 Ноябрь 2018

Кому выгодны эти монстры? И почему нас учат жить в рабстве?

подробнее...
Переломный момент. Что ждёт курс рубля Переломный момент. Что ждёт курс рубля

Автор: Нина Важдаева | Дата: 07 Ноябрь 2018

Эта неделя может стать решающей для курса рубля. 6 ноября состоялись выборы в Конгресс США. Есть вероятност...

подробнее...
Доллар на песке: об иллюзии стабильности и мировом финансовом кризисе Доллар на песке: об иллюзии стабильности и мировом финансовом кризисе

Автор: Александр Нагорный | Дата: 08 Ноябрь 2018

Сегодняшняя мировая экономика — это, по большей части, именно набор иллюзий, среди которых, например, нынеш...

подробнее...
Как выбраться из кредитной петли Как выбраться из кредитной петли

Автор: Екатерина Трофимова | Дата: 08 Ноябрь 2018

Совокупная задолженность россиян не так страшна, как кажется, но некоторые тенденции все же настораживают.

подробнее...
Осень разогрела инфляцию в России Осень разогрела инфляцию в России

Автор: Екатерина Трофимова | Дата: 07 Ноябрь 2018

Росстат обнародовал данные по инфляции за октябрь.

подробнее...
Трамп уничтожит весь долг США: есть варианты, за чей счет Трамп уничтожит весь долг США: есть варианты, за чей счет

Автор: Иван Данилов | Дата: 06 Ноябрь 2018

Президент США Дональд Трамп сделал шокирующее заявление

подробнее...
На сколько лет России хватит нефти На сколько лет России хватит нефти

Автор: Максим Рубченко | Дата: 04 Ноябрь 2018

Западные эксперты прогнозируют, что в нефть в России закончится через 20-25 лет. Российские чиновники и уче...

подробнее...
Кредитная история: защита ростовщиков и расширения их прав в России Кредитная история: защита ростовщиков и расширения их прав в России

Автор: Ольга Туханина | Дата: 03 Ноябрь 2018

Практика защиты ростовщиков и расширения их прав лежит в общей логике финансовой политики кабинета министров

подробнее...
«Страшилка сработала»: почему нефтяники снизили цены на топливо «Страшилка сработала»: почему нефтяники снизили цены на топливо

Автор: Светлана Шапавалова | Дата: 02 Ноябрь 2018

Угроза введения заградительных пошлин на нефть подействовала

подробнее...
Обвал на фондовых рынках cтанет началом нового кризиса Обвал на фондовых рынках cтанет началом нового кризиса

Автор: Наталья Дембинская | Дата: 02 Ноябрь 2018

В октябре совокупные потери на рынках акций США, Азии и Европы вследствие масштабных распродаж превысили пя...

подробнее...
Российские санкции ударят по Майдану и украинской экономике Российские санкции ударят по Майдану и украинской экономике

Автор: Андрей Бабицкий | Дата: 01 Ноябрь 2018

Об ответных ограничительных мерах в отношении Украины.

подробнее...
Что будет с зарплатами россиян в 2019 году Что будет с зарплатами россиян в 2019 году

Автор: Игорь Серебряный | Дата: 01 Ноябрь 2018

Между тем проблема бедности и невысоких доходов волнует 62% россиян

подробнее...
Задание Путина провалено: уйдет ли в отставку Максим Орешкин? Задание Путина провалено: уйдет ли в отставку Максим Орешкин?

Автор: Павел Шипилин | Дата: 01 Ноябрь 2018

Всемирный банк публикует очередной годовой Ease of doing business ranking — рейтинг легкости ведения бизнес...

подробнее...
Олигархи Лондонграда в панике. Охота за их капиталами в разгаре Олигархи Лондонграда в панике. Охота за их капиталами в разгаре

Автор: Владимир Корнилов | Дата: 31 Октябрь 2018

Беглые российские бизнесмены, окопавшиеся в Лондоне, явно паникуют, не понимая происходящее.

подробнее...
Могущество Китая может рухнуть в любой момент Могущество Китая может рухнуть в любой момент

Автор: Екатерина Трофимова | Дата: 29 Октябрь 2018

Китайская экономика в любой момент может совершить жесткую посадку

подробнее...
Коррупция: полмиллиона евро для следователя Коррупция: полмиллиона евро для следователя

Автор: Олег Лурье | Дата: 29 Октябрь 2018

Как вы думаете, взятка в полмиллиона евро следователю и судье – это серьезное преступление?

подробнее...
Сочи переживает масштабную чистку городской власти Сочи переживает масштабную чистку городской власти

Автор: Олег Москвин, Екатерина Солопова | Дата: 25 Октябрь 2018

Масштабная чистка Сочи от коррупции дошла до верхов.

подробнее...
Солярка пошла в рост. Почему дизель дорожает быстрее бензина Солярка пошла в рост. Почему дизель дорожает быстрее бензина

Автор: Нина Важдаева | Дата: 24 Октябрь 2018

Почему темпы роста цен на дизель в разы опережают бензин, как долго сохранится эта тенденция и как она може...

подробнее...
Деньги на ветер: взяточник, убегая от погони, выбрасывал из окна купюры Деньги на ветер: взяточник, убегая от погони, выбрасывал из окна купюры

Автор: АЛЕНА ЧИЧИГИНА | Дата: 24 Октябрь 2018

Полицейские потом до ночи собирали на обочине трассы пятитысячные банкноты

подробнее...
Микрофинансовым организациям запретят затягивать заемщиков в ловушку Микрофинансовым организациям запретят затягивать заемщиков в ловушку

Автор: Екатерина Трофимова | Дата: 24 Октябрь 2018

Банк России планирует обязать микрофинансовые организации рассчитывать показатели долговой нагрузки для сво...

подробнее...
Сколько получает весь кабинет министров РФ Сколько получает весь кабинет министров РФ

Автор: | Дата: 23 Октябрь 2018

Сведения о заработке кабинета министров РФ сейчас доступны на официальном сайте правительства Российской Фе...

подробнее...
Санкции против Украины: угрожает ли что-нибудь украинцам, работающим в РФ Санкции против Украины: угрожает ли что-нибудь украинцам, работающим в РФ

Автор: Андрей Бабицкий | Дата: 23 Октябрь 2018

Об ответных мерах экономического характера и о том, чем они могут обернуться для Киева.

подробнее...
Санкции против Украины: угрожает ли что-нибудь украинцам, работающим в РФ Санкции против Украины: угрожает ли что-нибудь украинцам, работающим в РФ

Автор: Андрей Бабицкий | Дата: 23 Октябрь 2018

Об ответных мерах экономического характера и о том, чем они могут обернуться для Киева.

подробнее...

ПОСЛЕДНИЕ НОВОСТИ

Владимир Путин: как не войти в нашу историю в тени Никиты Хрущёва

Зачем Россия хочет помочь Японии в замене её, Японии, безоговорочной капитуляции на достойный мирный догово...

Переговоры ничего не поменяли, Путин смеялся над Абэ не стесняясь

Даже если Абэ и не согласен, у него нет шансов противостоять мощи Путина.

Путин переиграл США. АСЕАН на стороне России

Путин курирует ситуацией в Азиатском регионе

«Русский мир» в эпоху упадка

Сладкоголосые сирены «патриотизма» и кризис «национальной идеи»

Поиск

Реклама

Скандальные новости

Форма обратной связи

 

Правила поведения на сайте

Использование материалов разрешено только при наличии активной ссылки на narod-novosti.com
Мнения отдельных авторов могут не совпадать с позицией редакции

На сайт приходят пообщаться и высказать свои мысли сотни людей , разных религий и взглядов, и все они являются полноправными посетителями, поэтому если мы хотим чтобы это сообщество людей функционировало нам и необходимы правила. Мы настоятельно рекомендуем прочитать правила, которые займут у вас всего минут пять, но сберегут нам и вам время и помогут сделать сайт более интересным, организованным и дружелюбным. Заранее благодарим вас за понимание.

На сайте строго запрещено:

При нарушении правил вам может быть дано предупреждение, а в некоторых случаях может быть дан бан без предупреждений.
По вопросам снятия бана писать администратору.

Права администрации:

Личный кабинет подписчика

Подписаться на новости в соцсетях