Ипотека: нужен ли нам Банк России, который не подчиняется президенту?!

Автор: Галина Смирнова | Дата: 25 Июнь 2019

Ипотека: нужен ли нам Банк России, который не подчиняется президенту?!

Ипотечный пузырь и рост цен на недвижимость — где и кем свинья зарыта?

 

На днях Банк России сообщил, что увидел риск образования ипотечной «кредитной спирали» на рынке жилья — когда рост ипотечного кредитования вызывает рост цен на недвижимость, а рост цен на недвижимость, в свою очередь, влечет рост кредитования. Как следует из сообщения агентства РИА, для предотвращения возможной угрозы ЦБ намерен продолжить сдерживание ипотеки с низким первоначальным взносом. Очевидно, этим шагом ЦБ хочет продемонстрировать, с одной стороны, проявление заботы о гражданах страны, а с другой — свою компетентность, решительность и быструю реакцию при возникновении необходимости регулирования рынка. Между тем хочется напомнить, что ипотека с низким первоначальным взносом особо никогда и не пользовалась спросом! Почему? Потому, что ставки при низком первоначальном взносе, как правило, всегда высокие, то есть чем ниже взнос — тем выше ставка, чем выше взнос — тем ниже ставка. Другое дело, что люди для первоначального взноса залезают в потребительские кредиты в одних банках, а ипотеку берут в других, если, конечно, кредитная история позволяет.

 

В феврале прошлого года, как писал портал ЕРЗ со ссылкой на исследования ипотечного центра компании «МИЭЛЬ-Новостройки», например, в 2015-м году при размере первоначального взноса до 10% и с 10 до 15% кредиты на жилье в ипотеку никто не брал, так, в 2016 году — лишь 1% процент ипотечных сделок с размером первоначального взноса до 10 процентов, а в 2017-м — 6%. Несмотря на тогдашний рост (0−1% в 2013 году) до 6% к 2017 году доли ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом (до 10% и с 10 до 15%), согласитесь, рост незначительный — всего 5−6% за 5 лет, — Банк России принял решение ужесточить условия выдачи ипотеки с низким первоначальным взносом. И с 1 января 2018 года по ипотечным кредитам с первоначальным взносом от 10 до 20% уже действовал коэффициент 150% (вместо прежних 100%), а с первоначальным взносом меньше 10% — коэффициент 300% (вместо прежних 150%). В конце прошлого года ЦБ принимал аналогичные решения, ужесточив с 1 января 2019 года требования к кредитам с первоначальным взносом менее 20% от стоимости жилья повысить коэффициент со 150 до 200%. Повышение данного показателя ЦБ объясняет необходимостью препятствования раздуванию «ипотечного пузыря», то есть спасает заемщиков от возможного дефолта, а также пытается обезопасить коммерческие банки, увеличивая нагрузку на их капитал при кредитовании.

 

Интересно, что политика ЦБ по сдерживанию роста ипотечного кредитования, по сути, искусственно снижает спрос на рынке недвижимости, влияя на устойчивость застройщиков, у которых могут снизиться объемы продаж новостроек со всеми вытекающими последствиями. Возможно, что когда ЦБ в предыдущий год наблюдал рост ипотечных кредитов, то он был больше связан с ажиотажем — подорожанием недвижимости из-за предстоящих строительному рынку испытаний, в связи с переходом на эскроу-счета. Собственно поэтому люди стали больше покупать недвижимости, ведь, несмотря на сдерживающие меры ЦБ, спрос на жилье у населения остается. И почему бы именно тогда ЦБ было не поддержать этот спрос снижением ставок? Сейчас, когда рынок сожмется, а жилье станет дороже — снижение ипотечных ставок, которое на днях нам обещали некоторые банки, не сыграет большой роли в удовлетворении этого спроса. Что мешает ЦБ поддержать спрос на жилье доступностью кредитов, помимо его наблюдений о закредитованности населения и росте задолженностей?

 

Возможно, инфляция? Банк России с усердием следит за этим показателем. Между тем рост цен на недвижимость может подтолкнуть и смежные со строительством сферы к росту, они, в свою очередь, — другие, то есть жизнь может закипеть, забурлить, оживиться, начнет расти и инфляция. Пора бы признать ЦБ, что, ориентируясь исключительно на показатель инфляции, тормозится экономическое развитие страны, погружая ее в состояние депрессии!!! Создает замкнутый круг, причем замкнутый исключительно на себе, как на определяющей развитие экономики структуре! ЦБ зарегулировал финансовую политику так, что теперь строительная отрасль полностью зависит от банков — и в смысле регулирования спроса на ипотечные кредиты, и сама отрасль будет строить в долг! А вот тут-то ЦБ, как ни странно, уже не опасается роста инфляции, несмотря на явно предстоящий рост цен на рынке недвижимости, как минимум, на размер ставок по кредитам 6−10%, НДС и пр.

 

Еще один факт и вовсе вызывает не просто недоумение, но и в принципе заставляет задуматься — в порядке ли все у нас стране, почему, например, компетентные органы не обратят внимание на возникший альянс по некоторым вопросам между ЦБ и Сбербанком? Но, увы, деятельность Сбербанка, как и всех других российских банков регламентируется ЦБ, а вот деятельность ЦБ регламентируется законодательными актами РФ фактически косвенно. Может быть, стране стоило бы обратить внимание и устранить эту «правовую коллизию»? Речь идет о том, что в конце прошлого года, когда ЦБ заявлял о введении с 1 января 2019 года об ужесточении условий выдачи ипотечных кредитов с первоначальным взносом менее 20% от стоимости жилья, то Сбербанку планировали разрешить самолично определять коэффициенты рисков таких кредитов, о чем сообщал РБК, со ссылкой на Германа Грефа, который сообщил изданию о том, что уже ведутся соответствующие переговоры между ЦБ и Сбербанком. В пресс-службе регулятора изданию подтвердили, что Банк России разрабатывает отдельный нормативный акт, содержащий нюансы применения регуляторных надбавок к коэффициентам риска по ипотеке с первоначальным низким взносом. Документ адресован банкам, рассчитывающим кредитные риски на основе внутренних рейтингов. Право на такую оценку рисков имеет только Сбербанк. Чем это опасно? Под любые кредиты, в том числе ипотечные, банки обязаны создавать резервы, которые в случае дефолта заемщика позволяли бы выровнять ситуацию с кредитом. Чем менее обеспечен кредит со стороны заемщика залогом или суммой первоначального взноса, тем он более рискованный — велика вероятность его невозврата. А это значит, что такой кредит имеет высокую ставку и банк обязан создать больший резерв, чем под обеспеченный большим первоначальным взносом кредит. Таким образом, отложенные в качестве резерва средства исключаются из кредитного оборота банка. Собственно, систему коэффициентов кредитных рисков и необходимые значения резервов и определяет ЦБ. Но получается, что определяет ее всем банкам, кроме Сбербанка. Каким образом он резервирует средства и резервирует ли в принципе — неизвестно, что означает — если у банка, как у самого крупного ипотечного кредитора, возникнут проблемы с заемщиками, то он, предположим, может пошатнуться, что ударит по экономике страны, так как банк является системообразующим.

 

Более того, ЦБ можно сказать, дошел уже до того, что, по сути, вместе с Минфином проигнорировал поручения президента РФ. В ходе «прямой линии», как сообщало РИА, Владимир Путин назвал реальной ошибкой правительства тот факт, что Минфин не предоставил достаточное финансирование банкам на реализацию программы льготной ипотеки в 6% для семей с детьми. Глава государства подчеркнул, что правительство не провело необходимую работу с банками для реализации программы.

 

«Людям трудно решить эту проблему, не решается (она, — ред.) с банками, на 6% они не переходят в отношении кредитов, которые были ранее выданы. Не пересчитывают. Это реальная ошибка Правительства России, соответствующих структур. В чем она заключается? В том, что Минфин не выделил достаточных ресурсов для компенсации банкам, для субсидий. Первоначально они решили, что достаточно будет 2%. Этого недостаточно», — отметил Путин.

 

Между тем рынку ипотечного кредитования в целом ожидать снижения ставок до 8% вряд ли стоит, несмотря на заявления Эльвиры Набиуллиной, уверявшей в марте, что снижение возможно. Как объясняла сама глава Банка России, это возможно в случае замедления инфляции до 4%, об этом сообщал портал «ЕРЗ». По официальной оценке Росстата, инфляция в РФ по итогам 2018 года составила 4,3% при ключевой ставке ЦБ на конец года в 7,75%. В феврале этого года Банк России оценил годовой инфляционный рост в 5,2%. Однако не все эксперты согласны с утверждением Эльвиры Набиуллиной. Экономист Михаил Хазин оптимистичные прогнозы ЦБ по поводу инфляции предложил даже не обсуждать, ввиду их очевидной, по его мнению, несостоятельности.

 

«Инфляция, кстати, будет расти, потому что ее решили уменьшить путем ужесточения денежной политики. А ужесточение денежной политики в условиях низкой монетизации ведет к увеличению инфляции. Так что по итогам 2019 года [дефлятор] будет около 112%», — дал свой прогноз Хазин.

 

Между тем президент Владимир Путин поручил правительству совместно с ЦБ принять меры по снижению ипотечной ставки до 8% еще в феврале — в рамках своего послания Федеральному Собранию.

Ссылка на источник
Система Orphus

Нашли ошибку в тексте? Выделите её мышкой и нажмите: Ctrl + Enter

blog comments powered by Disqus
Экономика
Сколько денег Вашингтон может «не дать» России?   Сколько денег Вашингтон может «не дать» России?

Автор: Александр Запольскис | Дата: 18 Июль 2019

Сколько бы Вашингтон ни старался западных инвесторов кнутом стращать, в мире осталось не так много доходных...

подробнее...
Почему экономика России уперлась в тупик?  Почему экономика России уперлась в тупик?

Автор: Александр Запольскис | Дата: 16 Июль 2019

При всех разговорах о нашей открытости Россия по-прежнему пытается жить, опираясь исключительно только на е...

подробнее...
Болото российской цифровизации Болото российской цифровизации

Автор: Елена Ведута | Дата: 16 Июль 2019

Все слепо копирующие Запад страны обречены оставаться на вторых и третьих ролях.

подробнее...
Курс рубля тянет вниз. Появилась новая угроза для российской валюты Курс рубля тянет вниз. Появилась новая угроза для российской валюты

Автор: Нина Важдаева | Дата: 16 Июль 2019

Темпы роста ВВП Китая упали до минимума за 27 лет. Этот факт может негативно отразиться на курсе рубля. Осо...

подробнее...
Кто на что учился, кто на что сгодился Кто на что учился, кто на что сгодился

Автор: Александр Разуваев | Дата: 15 Июль 2019

Новая система будет готовить прежде всего ремесленников

подробнее...
СМИ раскрыли просьбу Сечина о льготах на 2,6 триллиона рублей СМИ раскрыли просьбу Сечина о льготах на 2,6 триллиона рублей

Автор: Сергей Болотов | Дата: 15 Июль 2019

Глава «Роснефти» Игорь Сечин написал письмо президенту России Владимиру Путину, в котором попросил главу го...

подробнее...
Капкан для глобального капитализма Капкан для глобального капитализма

Автор: Елена Ларина | Дата: 14 Июль 2019

Жизнь в долг у будущего больше невозможна

подробнее...
Греф, Чемезов и западный «интернет вещей» определят будущее России Греф, Чемезов и западный «интернет вещей» определят будущее России

Автор: Дмитрий Ефимов | Дата: 14 Июль 2019

На этой неделе как-то незаметно прошло распределение тем национального проекта «Цифровая экономика» между к...

подробнее...
Без Медведева. Экономическое будущее России определят специальные люди Без Медведева. Экономическое будущее России определят специальные люди

Автор: Дмитрий Ефимов | Дата: 12 Июль 2019

Можно предположить, что для того, чтобы российская экономика, не дай Бог, не ускорилась в направлении внутр...

подробнее...
Доллар просел. Как защитить сбережения в американской валюте Доллар просел. Как защитить сбережения в американской валюте

Автор: Нина Важдаева | Дата: 12 Июль 2019

Почему слабеет доллар, куда движется курс и что угрожает сбережениям в валюте США.

подробнее...
Америка побеждает OPEC? Америка побеждает OPEC?

Автор: Александр Запольскис | Дата: 12 Июль 2019

При всем богатстве Америки терять на внешней торговле по триллиону долларов ежегодно сколько-нибудь долго о...

подробнее...
Евро под ударом. Как спасти валютные сбережения Евро под ударом. Как спасти валютные сбережения

Автор: Нина Важдаева | Дата: 10 Июль 2019

Что происходит: почему евро попал в опалу, что угрожает сбережениям в этой валюте и как можно их спасти.

подробнее...
Свое, но дороже: что принесла россиянам пятилетка контрсанкций Свое, но дороже: что принесла россиянам пятилетка контрсанкций

Автор: Екатерина Трофимова | Дата: 10 Июль 2019

Пятилетка продуктового эмбарго в России помогла нарастить производство по целому ряду сельскохозяйственных ...

подробнее...
Российской экономике не хватает рискованных капиталов Российской экономике не хватает рискованных капиталов

Автор: Антон Любич | Дата: 09 Июль 2019

Спор между председателем Банка России и министром экономического развития вывел на новый уровень главный во...

подробнее...
Ультиматум Эльвиры Набиуллиной: агония политических банкротов? Ультиматум Эльвиры Набиуллиной: агония политических банкротов?

Автор: Владимир Павленко | Дата: 08 Июль 2019

Чей именно компрадорский ультиматум озвучивает Эльвира Набиуллина?

подробнее...
Главная формула XXI века: Россия — либо сверхдержава, либо ее нет  Главная формула XXI века: Россия — либо сверхдержава, либо ее нет

Автор: Руслан Хубиев | Дата: 09 Июль 2019

Будущее сложных систем невозможно спроецировать без стратегического мышления.

подробнее...
В россиянах проснулся потребительский оптимизм В россиянах проснулся потребительский оптимизм

Автор: Екатерина Трофимова | Дата: 09 Июль 2019

Треть россиян видят для себя «хорошие» и даже «отличные» финансовые перспективы в ближайшие полгода

подробнее...
Строительство кольцевой дороги Москвы: сейчас начнутся массовые посадки Строительство кольцевой дороги Москвы: сейчас начнутся массовые посадки

Автор: Алексей Иванов | Дата: 05 Июль 2019

В Москве и Подмосковье ходят легенды о масштабах хищений при строительстве Центральной кольцевой автомобиль...

подробнее...
Одноклассник Суркова Жирков, арест и его миллиарды Одноклассник Суркова Жирков, арест и его миллиарды

Автор: Олег Лурье | Дата: 20 Июнь 2019

Ну вот, похоже, что началось и в спокойном, богатом Подмосковье. Вчера сотрудниками ФСБ задержан глава Пушк...

подробнее...
Отказали в пенсии? Кому не заплатят на заслуженном отдыхе Отказали в пенсии? Кому не заплатят на заслуженном отдыхе

Автор: Нина Важдаева | Дата: 05 Июль 2019

В России растёт число отказов в выплате пенсии. Почему можно остаться без выплат и что делать, если это про...

подробнее...
Хартия ОПЕК+. Россия подтвердила перехват управления рынком нефти Хартия ОПЕК+. Россия подтвердила перехват управления рынком нефти

Автор: Эдуард Биров | Дата: 02 Июль 2019

В Вене — довольно скромно, без пышностей и фанфар - под руководством министра энергетики России Новака стра...

подробнее...
Квартирный развод. Как риелторы обманывают клиентов Квартирный развод. Как риелторы обманывают клиентов

Автор: Нина Важдаева | Дата: 02 Июль 2019

Как недобросовестные риелторы манипулируют клиентами. На что обращать внимание при аренде и покупке квартиры.

подробнее...
Насколько и справедливо ли богат Игорь Сечин? Насколько и справедливо ли богат Игорь Сечин?

Автор: Александр Разуваев | Дата: 01 Июль 2019

В конечном счёте ему зарплату платят акционеры

подробнее...
Спасибо Минфину за это: Россия опять в долгу  Спасибо Минфину за это: Россия опять в долгу

Автор: Галина Смирнова | Дата: 01 Июль 2019

Россия в долгу перед международными финансовыми организациями за модернизацию ЖКХ и реализацию проекта «Ста...

подробнее...
Война Минэкономразвития с Центробанком РФ Война Минэкономразвития с Центробанком РФ

Автор: Александр Запольскис | Дата: 29 Июнь 2019

Казалось бы, экономика, в отличие от желтушных реалити-шоу, является областью понятий четких, конкретных и ...

подробнее...
Утерянные Сбербанком миллиарды не нашлись? Где же искусственный интеллект? Утерянные Сбербанком миллиарды не нашлись? Где же искусственный интеллект?

Автор: Галина Смирнова | Дата: 29 Июнь 2019

Что получается: ЦБ и Минфин строги не ко всем? Сбербанку позволено ошибаться — порождать убытки

подробнее...
Камень на шее российской экономики: кто и зачем тянет её на дно? Камень на шее российской экономики: кто и зачем тянет её на дно?

Автор: Галина Смирнова | Дата: 28 Июнь 2019

Экономика России — латиноамериканского типа. Так глобальные инвесторы воспринимают нашу страну с конца 1990...

подробнее...
Нищета либеральных тезисов разбивается о настоящую экономику России Нищета либеральных тезисов разбивается о настоящую экономику России

Автор: Александр Айвазов | Дата: 27 Июнь 2019

Инвестиции должны расти не вообще, а в основной капитал, то есть нужно максимально ограничивать рост спекул...

подробнее...
«Мы идем на Кавказ!». За каким добром Сбербанк идет на Северный Кавказ? «Мы идем на Кавказ!». За каким добром Сбербанк идет на Северный Кавказ?

Автор: Галина Смирнова | Дата: 26 Июнь 2019

За первые пять месяцев 2019 года Сбербанк выделил малому и среднему предпринимательству (МСП) Северного Кав...

подробнее...
Законопроект о списании безнадежных долгов по ЖКХ дошел до Госдумы Законопроект о списании безнадежных долгов по ЖКХ дошел до Госдумы

Автор: Сергей Болотов | Дата: 26 Июнь 2019

Предложение простить россиянам безнадежные долги в Госдуме начали обсуждать в начале года

подробнее...

ПОСЛЕДНИЕ НОВОСТИ

Легальные шпионы: кадры решают всё

Вот сидишь, смотришь ТВ или пролистываешь новости в интернете и видишь очередное "задержание" государственн...

Сколько денег Вашингтон может «не дать» России?

Сколько бы Вашингтон ни старался западных инвесторов кнутом стращать, в мире осталось не так много доходных...

Украинцы так и не поняли, почему они потеряли Крым

Гражданская война на Украине – это следствие курса на защиту американских интересов в ущерб украинским, и э...

Стоп-сигнал грезящим о Перестройке-2

Недопуск белоленточников и соболей в Мосгордуму - очень важный стоп-сигнал тем, кто грезит Перестройкой-2. ...

Дяденьки, дайте денег на свободу слова

Миф о том, что в России нет свободы слова, а на Западе – говори, что хочешь, уже давно именно миф. Такая це...

Поиск

Реклама

Популярные новости

Скандальные новости

Форма обратной связи

 

Правила поведения на сайте

Использование материалов разрешено только при наличии активной ссылки на narod-novosti.com
Мнения отдельных авторов могут не совпадать с позицией редакции

На сайт приходят пообщаться и высказать свои мысли сотни людей , разных религий и взглядов, и все они являются полноправными посетителями, поэтому если мы хотим чтобы это сообщество людей функционировало нам и необходимы правила. Мы настоятельно рекомендуем прочитать правила, которые займут у вас всего минут пять, но сберегут нам и вам время и помогут сделать сайт более интересным, организованным и дружелюбным. Заранее благодарим вас за понимание.

На сайте строго запрещено:

При нарушении правил вам может быть дано предупреждение, а в некоторых случаях может быть дан бан без предупреждений.
По вопросам снятия бана писать администратору.

Права администрации:

Личный кабинет подписчика

Подписаться на новости в соцсетях