Ипотека: нужен ли нам Банк России, который не подчиняется президенту?!

Автор: Галина Смирнова | Дата: 25 Июнь 2019

Ипотека: нужен ли нам Банк России, который не подчиняется президенту?!

Ипотечный пузырь и рост цен на недвижимость — где и кем свинья зарыта?

 

На днях Банк России сообщил, что увидел риск образования ипотечной «кредитной спирали» на рынке жилья — когда рост ипотечного кредитования вызывает рост цен на недвижимость, а рост цен на недвижимость, в свою очередь, влечет рост кредитования. Как следует из сообщения агентства РИА, для предотвращения возможной угрозы ЦБ намерен продолжить сдерживание ипотеки с низким первоначальным взносом. Очевидно, этим шагом ЦБ хочет продемонстрировать, с одной стороны, проявление заботы о гражданах страны, а с другой — свою компетентность, решительность и быструю реакцию при возникновении необходимости регулирования рынка. Между тем хочется напомнить, что ипотека с низким первоначальным взносом особо никогда и не пользовалась спросом! Почему? Потому, что ставки при низком первоначальном взносе, как правило, всегда высокие, то есть чем ниже взнос — тем выше ставка, чем выше взнос — тем ниже ставка. Другое дело, что люди для первоначального взноса залезают в потребительские кредиты в одних банках, а ипотеку берут в других, если, конечно, кредитная история позволяет.

 

В феврале прошлого года, как писал портал ЕРЗ со ссылкой на исследования ипотечного центра компании «МИЭЛЬ-Новостройки», например, в 2015-м году при размере первоначального взноса до 10% и с 10 до 15% кредиты на жилье в ипотеку никто не брал, так, в 2016 году — лишь 1% процент ипотечных сделок с размером первоначального взноса до 10 процентов, а в 2017-м — 6%. Несмотря на тогдашний рост (0−1% в 2013 году) до 6% к 2017 году доли ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом (до 10% и с 10 до 15%), согласитесь, рост незначительный — всего 5−6% за 5 лет, — Банк России принял решение ужесточить условия выдачи ипотеки с низким первоначальным взносом. И с 1 января 2018 года по ипотечным кредитам с первоначальным взносом от 10 до 20% уже действовал коэффициент 150% (вместо прежних 100%), а с первоначальным взносом меньше 10% — коэффициент 300% (вместо прежних 150%). В конце прошлого года ЦБ принимал аналогичные решения, ужесточив с 1 января 2019 года требования к кредитам с первоначальным взносом менее 20% от стоимости жилья повысить коэффициент со 150 до 200%. Повышение данного показателя ЦБ объясняет необходимостью препятствования раздуванию «ипотечного пузыря», то есть спасает заемщиков от возможного дефолта, а также пытается обезопасить коммерческие банки, увеличивая нагрузку на их капитал при кредитовании.

 

Интересно, что политика ЦБ по сдерживанию роста ипотечного кредитования, по сути, искусственно снижает спрос на рынке недвижимости, влияя на устойчивость застройщиков, у которых могут снизиться объемы продаж новостроек со всеми вытекающими последствиями. Возможно, что когда ЦБ в предыдущий год наблюдал рост ипотечных кредитов, то он был больше связан с ажиотажем — подорожанием недвижимости из-за предстоящих строительному рынку испытаний, в связи с переходом на эскроу-счета. Собственно поэтому люди стали больше покупать недвижимости, ведь, несмотря на сдерживающие меры ЦБ, спрос на жилье у населения остается. И почему бы именно тогда ЦБ было не поддержать этот спрос снижением ставок? Сейчас, когда рынок сожмется, а жилье станет дороже — снижение ипотечных ставок, которое на днях нам обещали некоторые банки, не сыграет большой роли в удовлетворении этого спроса. Что мешает ЦБ поддержать спрос на жилье доступностью кредитов, помимо его наблюдений о закредитованности населения и росте задолженностей?

 

Возможно, инфляция? Банк России с усердием следит за этим показателем. Между тем рост цен на недвижимость может подтолкнуть и смежные со строительством сферы к росту, они, в свою очередь, — другие, то есть жизнь может закипеть, забурлить, оживиться, начнет расти и инфляция. Пора бы признать ЦБ, что, ориентируясь исключительно на показатель инфляции, тормозится экономическое развитие страны, погружая ее в состояние депрессии!!! Создает замкнутый круг, причем замкнутый исключительно на себе, как на определяющей развитие экономики структуре! ЦБ зарегулировал финансовую политику так, что теперь строительная отрасль полностью зависит от банков — и в смысле регулирования спроса на ипотечные кредиты, и сама отрасль будет строить в долг! А вот тут-то ЦБ, как ни странно, уже не опасается роста инфляции, несмотря на явно предстоящий рост цен на рынке недвижимости, как минимум, на размер ставок по кредитам 6−10%, НДС и пр.

 

Еще один факт и вовсе вызывает не просто недоумение, но и в принципе заставляет задуматься — в порядке ли все у нас стране, почему, например, компетентные органы не обратят внимание на возникший альянс по некоторым вопросам между ЦБ и Сбербанком? Но, увы, деятельность Сбербанка, как и всех других российских банков регламентируется ЦБ, а вот деятельность ЦБ регламентируется законодательными актами РФ фактически косвенно. Может быть, стране стоило бы обратить внимание и устранить эту «правовую коллизию»? Речь идет о том, что в конце прошлого года, когда ЦБ заявлял о введении с 1 января 2019 года об ужесточении условий выдачи ипотечных кредитов с первоначальным взносом менее 20% от стоимости жилья, то Сбербанку планировали разрешить самолично определять коэффициенты рисков таких кредитов, о чем сообщал РБК, со ссылкой на Германа Грефа, который сообщил изданию о том, что уже ведутся соответствующие переговоры между ЦБ и Сбербанком. В пресс-службе регулятора изданию подтвердили, что Банк России разрабатывает отдельный нормативный акт, содержащий нюансы применения регуляторных надбавок к коэффициентам риска по ипотеке с первоначальным низким взносом. Документ адресован банкам, рассчитывающим кредитные риски на основе внутренних рейтингов. Право на такую оценку рисков имеет только Сбербанк. Чем это опасно? Под любые кредиты, в том числе ипотечные, банки обязаны создавать резервы, которые в случае дефолта заемщика позволяли бы выровнять ситуацию с кредитом. Чем менее обеспечен кредит со стороны заемщика залогом или суммой первоначального взноса, тем он более рискованный — велика вероятность его невозврата. А это значит, что такой кредит имеет высокую ставку и банк обязан создать больший резерв, чем под обеспеченный большим первоначальным взносом кредит. Таким образом, отложенные в качестве резерва средства исключаются из кредитного оборота банка. Собственно, систему коэффициентов кредитных рисков и необходимые значения резервов и определяет ЦБ. Но получается, что определяет ее всем банкам, кроме Сбербанка. Каким образом он резервирует средства и резервирует ли в принципе — неизвестно, что означает — если у банка, как у самого крупного ипотечного кредитора, возникнут проблемы с заемщиками, то он, предположим, может пошатнуться, что ударит по экономике страны, так как банк является системообразующим.

 

Более того, ЦБ можно сказать, дошел уже до того, что, по сути, вместе с Минфином проигнорировал поручения президента РФ. В ходе «прямой линии», как сообщало РИА, Владимир Путин назвал реальной ошибкой правительства тот факт, что Минфин не предоставил достаточное финансирование банкам на реализацию программы льготной ипотеки в 6% для семей с детьми. Глава государства подчеркнул, что правительство не провело необходимую работу с банками для реализации программы.

 

«Людям трудно решить эту проблему, не решается (она, — ред.) с банками, на 6% они не переходят в отношении кредитов, которые были ранее выданы. Не пересчитывают. Это реальная ошибка Правительства России, соответствующих структур. В чем она заключается? В том, что Минфин не выделил достаточных ресурсов для компенсации банкам, для субсидий. Первоначально они решили, что достаточно будет 2%. Этого недостаточно», — отметил Путин.

 

Между тем рынку ипотечного кредитования в целом ожидать снижения ставок до 8% вряд ли стоит, несмотря на заявления Эльвиры Набиуллиной, уверявшей в марте, что снижение возможно. Как объясняла сама глава Банка России, это возможно в случае замедления инфляции до 4%, об этом сообщал портал «ЕРЗ». По официальной оценке Росстата, инфляция в РФ по итогам 2018 года составила 4,3% при ключевой ставке ЦБ на конец года в 7,75%. В феврале этого года Банк России оценил годовой инфляционный рост в 5,2%. Однако не все эксперты согласны с утверждением Эльвиры Набиуллиной. Экономист Михаил Хазин оптимистичные прогнозы ЦБ по поводу инфляции предложил даже не обсуждать, ввиду их очевидной, по его мнению, несостоятельности.

 

«Инфляция, кстати, будет расти, потому что ее решили уменьшить путем ужесточения денежной политики. А ужесточение денежной политики в условиях низкой монетизации ведет к увеличению инфляции. Так что по итогам 2019 года [дефлятор] будет около 112%», — дал свой прогноз Хазин.

 

Между тем президент Владимир Путин поручил правительству совместно с ЦБ принять меры по снижению ипотечной ставки до 8% еще в феврале — в рамках своего послания Федеральному Собранию.

Ссылка на источник
Система Orphus

Нашли ошибку в тексте? Выделите её мышкой и нажмите: Ctrl + Enter

blog comments powered by Disqus
Экономика
Греф в предвкушении неладного: кто строит свое счастье за чужой счет? Греф в предвкушении неладного: кто строит свое счастье за чужой счет?

Автор: Галина Смирнова | Дата: 20 Январь 2020

Не Греф ли строит свое счастье за наш счет? Ведь, как известно, за время его председательства банк стал мон...

подробнее...
Платёжка от балды. Каким образом на нас наживаются коммунальщики Платёжка от балды. Каким образом на нас наживаются коммунальщики

Автор: Софья Ручко | Дата: 17 Январь 2020

В этом году повышение коммуналки должно было произойти один раз — 1 июля.

подробнее...
Пасьянс Набиуллиной Пасьянс Набиуллиной

Автор: Михаил Хазин | Дата: 18 Январь 2020

Руководство российского ЦБ рассматривает себя не как чиновников РФ, а как представителей мировой долларовой...

подробнее...
Два финансовых пресса Два финансовых пресса

Автор: Михаил Делягин | Дата: 18 Январь 2020

С начала 2020 года ФРС влила в американскую экономику 99 млрд. долл., что более чем втрое превышает средние...

подробнее...
Потёмкинские моногорода. Миллиарды потрачены, а жизнь в глубинке не налажена Потёмкинские моногорода. Миллиарды потрачены, а жизнь в глубинке не налажена

Автор: Егор Пережогин | Дата: 17 Январь 2020

Сколько миллиардов потрачено впустую и кому именно полезен Фонд развития моногородов.

подробнее...
У сказки про выигранный миллиард оказался грустный конец У сказки про выигранный миллиард оказался грустный конец

Автор: Сергей Мардан | Дата: 14 Январь 2020

Рекламный ход с выигрышем 1 млрд рублей в лотерею еще раз дает понять, какие гигантские деньги зарабатывают...

подробнее...
Новогодние хиты Счетной палаты Новогодние хиты Счетной палаты

Автор: Андрей Маленький | Дата: 14 Январь 2020

Помогла ли Путину его встреча с Кудриным при подготовке Послания Федеральному Собранию Российской Федерации?

подробнее...
Курс «Сильный Путин»: экономика России сегодня и 20 лет назад  Курс «Сильный Путин»: экономика России сегодня и 20 лет назад

Автор: Александр Запольскис | Дата: 09 Январь 2020

Учитывая популярность темы «Россия при Путине», самое время оценить динамику и результат жизни страны за пр...

подробнее...
Новая приватизация не ослабит государство. Но зачем она нужна? Новая приватизация не ослабит государство. Но зачем она нужна?

Автор: Эдуард Биров | Дата: 09 Январь 2020

То, что план новой приватизации в итоге сведён к продаже нестратегических компаний общей ценой в 12 млрд ру...

подробнее...
Переплату можно вернуть. Как сэкономить на досрочном погашении кредита Переплату можно вернуть. Как сэкономить на досрочном погашении кредита

Автор: Нина Важдаева | Дата: 09 Январь 2020

На какие выплаты могут претендовать заемщики и как заставить банк вернуть «лишние» деньги.

подробнее...
Бедность народа — конец экономике России? Кого кормить — своих или чужих? Бедность народа — конец экономике России? Кого кормить — своих или чужих?

Автор: Галина Смирнова | Дата: 07 Январь 2020

Снижением доходов населения уже обеспокоились даже сами «олигархи», не все конечно.

подробнее...
Почему белорусские чиновники заинтересованы в интеграции с Россией? Почему белорусские чиновники заинтересованы в интеграции с Россией?

Автор: Юрий Баранчик | Дата: 04 Январь 2020

Либо официальный Минск приступает к реальной интеграции, либо Москва прекращает односторонние дотации. И то...

подробнее...
Камень Мутко: налево пойдешь – коня потеряешь, направо – кошелек найдешь... Камень Мутко: налево пойдешь – коня потеряешь, направо – кошелек найдешь...

Автор: Галина Смирнова | Дата: 30 Декабрь 2019

Нацпроект по доступному жилью, пожалуй, был и остается до сих пор одним из самых загадочных и непредсказуем...

подробнее...
Приватизация Сбербанка это плохая идея Приватизация Сбербанка это плохая идея

Автор: Александр Разуваев | Дата: 30 Декабрь 2019

Контрольный пакет акций Сбера поменяет хозяина?

подробнее...
Налоговая казнь для офшорников отложена Налоговая казнь для офшорников отложена

Автор: Галина Смирнова | Дата: 28 Декабрь 2019

«Чудны дела твои, Минфин РФ». Наблюдая за налоговой политикой в России в последние годы, именно такой вывод...

подробнее...
Валютная ловушка? Как долго будет падать доллар Валютная ловушка? Как долго будет падать доллар

Автор: Яна Недомолкина | Дата: 27 Декабрь 2019

Курс доллара продолжает снижаться. Это заставило всерьёз забеспокоиться обладателей валютных сбережений. По...

подробнее...
Какие нововведения ждут российский бизнес Какие нововведения ждут российский бизнес

Автор: Екатерина Звягина | Дата: 27 Декабрь 2019

Будущий 2020 год объявлен Годом предпринимательства.

подробнее...
Сбербанк заигрался в «колобка»: кто его съест?  Сбербанк заигрался в «колобка»: кто его съест?

Автор: Галина Смирнова | Дата: 27 Декабрь 2019

История о том, как и на каких условиях, контрольный госпакет Сбербанка попал в руки ЦБ, канула в лету.

подробнее...
Почему трясут генералов таможни. Наркотики, нефть и другие версии Почему трясут генералов таможни. Наркотики, нефть и другие версии

Автор: Станислав Сенькин | Дата: 26 Декабрь 2019

Почему высокопоставленные таможенники попали под пресс силовиков

подробнее...
Жертвы «Яндекса»: законно ли сливать данные о потребителях услуг? Жертвы «Яндекса»: законно ли сливать данные о потребителях услуг?

Автор: Галина Смирнова | Дата: 24 Декабрь 2019

Да-да, именно «Яндекс», та самая поисковая система, интернет-портал (ы), как угодно вам будет называть ее, ...

подробнее...
Отмена банковского роуминга заставит себя долго ждать Отмена банковского роуминга заставит себя долго ждать

Автор: Галина Смирнова | Дата: 23 Декабрь 2019

16 декабря президент России Владимир Путин подписал отменяющий «банковский роуминг» закон.

подробнее...
Охота на должников. Что нового ждёт неплательщиков Охота на должников. Что нового ждёт неплательщиков

Автор: Нина Важдаева | Дата: 23 Декабрь 2019

2020 год обещает быть очень непростым для злостных неплательщиков. При этом в силу вступит ряд законов, кот...

подробнее...
Обвал доллара? Почему валюте обещают падение к январю Обвал доллара? Почему валюте обещают падение к январю

Автор: Яна Недомолкина | Дата: 23 Декабрь 2019

За месяц Федеральная резервная система (ФРС) закачает в американскую экономику почти 500 млрд. На такой шаг...

подробнее...
Чьим поражением стал договор России и Украины по газу? Чьим поражением стал договор России и Украины по газу?

Автор: Александр Халдей | Дата: 22 Декабрь 2019

Итог — у всего случившегося в долгосрочной стратегии один проигравший – это США. Да, они тактически сорвали...

подробнее...
Россия под колпаком США?  Россия под колпаком США?

Автор: Галина Смирнова | Дата: 20 Декабрь 2019

Если сказать что ключевым активам России грозит приватизация – ничего не сказать. Стратегическим активам ст...

подробнее...
С 1 января пенсионеров ждёт новая доплата. Кто получит больше С 1 января пенсионеров ждёт новая доплата. Кто получит больше

Автор: Яна Недомолкина | Дата: 12 Ноябрь 2019

С 2020 года в ряде регионов меняют систему начисления доплат к пенсиям. Деньги на эти цели будут идти не из...

подробнее...
Украинский транзит: как грамотно возить Зеленского «фейсом об тэйбл» Украинский транзит: как грамотно возить Зеленского «фейсом об тэйбл»

Автор: Александр Запольскис | Дата: 19 Декабрь 2019

Зеленский по итогам переговоров в Париже имел бледный вид. Меркель с Макроном Украину явным образом не подд...

подробнее...
Путин опроверг миф "в России ничего не построено" Путин опроверг миф "в России ничего не построено"

Автор: Эдуард Биров | Дата: 19 Декабрь 2019

Путин очень хорошо ответил на миф о том, что в России проедают советское наследство и ничего за 20 лет не п...

подробнее...
Чужой среди своих: Минфин РФ верит в США больше, чем в «свою» страну? Чужой среди своих: Минфин РФ верит в США больше, чем в «свою» страну?

Автор: Галина Смирнова | Дата: 19 Декабрь 2019

Минфин России является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке госуд...

подробнее...
Начались предновогодние увольнения. Как не потерять место и деньги Начались предновогодние увольнения. Как не потерять место и деньги

Автор: Светлана Ибрагимова | Дата: 17 Декабрь 2019

Предновогодняя суета тянет за собой волну сокращения штатов. Во многих компаниях полным ходом идут традицио...

подробнее...

ПОСЛЕДНИЕ НОВОСТИ

Греф в предвкушении неладного: кто строит свое счастье за чужой счет?

Не Греф ли строит свое счастье за наш счет? Ведь, как известно, за время его председательства банк стал мон...

Как подружить здравый смысл с конституционной реформой?

Сегодня поправки в Конституцию в форме проекта федерального закона внесены на обсуждение в Государственную ...

Для нападения на Россию США подготовят «смертника»

НАТО объявило о планах по проведению крупнейших за последние 25 лет учений по перемещению войск из США в Ев...

Почему Польша наехала на Россию

Задача-максимум — полное и окончательное уничтожение глобального конкурента.

Платёжка от балды. Каким образом на нас наживаются коммунальщики

В этом году повышение коммуналки должно было произойти один раз — 1 июля.

Поиск

Реклама

Популярные новости

Реклама

Реклама

Форма обратной связи

 

Правила поведения на сайте

Использование материалов разрешено только при наличии активной ссылки на narod-novosti.com
Мнения отдельных авторов могут не совпадать с позицией редакции

На сайт приходят пообщаться и высказать свои мысли сотни людей , разных религий и взглядов, и все они являются полноправными посетителями, поэтому если мы хотим чтобы это сообщество людей функционировало нам и необходимы правила. Мы настоятельно рекомендуем прочитать правила, которые займут у вас всего минут пять, но сберегут нам и вам время и помогут сделать сайт более интересным, организованным и дружелюбным. Заранее благодарим вас за понимание.

На сайте строго запрещено:

При нарушении правил вам может быть дано предупреждение, а в некоторых случаях может быть дан бан без предупреждений.
По вопросам снятия бана писать администратору.

Права администрации:

Подписаться на новости в соцсетях