Банковская сфера России вступила в эпоху увядания и перемен

Автор: Михаил Кувырко | Дата: 20 Июль 2017

Банковская сфера России вступила в эпоху увядания и перемен

Российская банковская сфера и ее функционеры, еще совсем недавно переживавшие настоящий бум, сегодня находятся в незавидном состоянии. Возможно, в худшем за весь постсоветский период. Причины этого не только в финансовом кризисе, но и в технологической революции, и уже очень скоро банковский рынок может измениться до неузнаваемости.

 

«Если сегодня выбирать сферу приложения сил и капитала, последнее, что может прийти в голову, – вложить деньги в банки. Более неопределенного, сложного бизнеса сегодня я не знаю», – такими словами в своем выступлении на Международном финансовом конгрессе охарактеризовал ситуацию в отрасли президент Сбербанка Герман Греф. Основания для такой оценки можно проследить в экономическом кризисе и кампании по массовому отзыву банковских лицензий. В то же время само устройство рынка финансовых услуг переживает глобальные трансформации, в ходе которых традиционным банкам бросают вызов новые высокотехнологичные конкуренты.

Симптом «Югры»

 

Один из наиболее крупных финансовых скандалов последнего времени – ситуация вокруг банка «Югра», пример которого весьма показателен с точки зрения того, как изменился российский банковский рынок всего за несколько лет.

 

Всего пять лет назад «Югра» была небольшим региональным банком, известным главным образом в своем «домашнем» регионе – Тюменской области. Но в 2013 году его учредители сделали ставку на агрессивную стратегию развития и предельное расширение доступа к банковским услугам для населения. Одним из главных стимулов этого процесса был бум потребительского кредитования, но сегмент привлечения средств населения также показывал бурный рост. На него и сделала ставку «Югра». По данным портала «Банки.ру», с начала 2013 года и по 1 июня текущего объем вкладов физических лиц в банке вырос почти в 32 раза – с 5,7 до 181,3 млрд рублей. Из скромного регионального банка, находившегося в конце третьей сотни федерального списка по размеру активов, «Югра» выросла до 30-го места по стране.

 

В классической банковской модели столь быстрый рост за счет привлечения средств физических лиц может быть компенсирован только одним способом – активным наращиванием кредитного портфеля, то есть выдачей средств под процент больший, чем ставка привлечения денег у населения. На рынке потребкредитования «Югра» не играла, подавляющая часть ее кредитов выдавалась юридическим лицам. Но из-за экономического кризиса в России не оказалось достаточного количества компаний, которые имели бы нужную рентабельность и могли эффективно освоить такое количество кредитных средств, своевременно по ним расплатившись. Поэтому уже в конце прошлого года «Югра» была вынуждена признать 28% своего кредитного портфеля (а в абсолютных цифрах это 77 млрд рублей) «проблемными» и «безнадежными», став лидером по убыткам среди российских банков.

 

Дальнейшее развитие событий было предсказуемым: в апреле ЦБ запретил «Югре» работать со средствами населения, а 10 июля в банке была введена временная администрация, и теперь банковские аналитики утверждают, что это может быть самым крупным страховым случаем за всю историю российской банковской сферы. При этом к ЦБ назрел серьезный вопрос – регулятор должен был гораздо раньше озаботиться тем, за счет чего так стремительно растет совсем небольшой банк.

 

«Деятельность «Югры» – это с самого начала был чистейший, незамутненный «пылесос» по привлечению средств граждан и раздаче их под видом кредитов родственным коммерческим структурам. Если другие банки, которые были уличены в этой схеме, хотя бы пытались кредитовать какой-то независимый бизнес, то здесь все было понятно с самого начала. Хотя формально вопросов к владельцам «Югры» могло и не быть, потому что они считались «королями недвижимости» (один из главных бенефициаров банка Алексей Хотин входит в соответствующий рейтинг Forbes – прим. ВЗГЛЯД), а стало быть, средства для докапитализации и дорезервирования у них должны были присутствовать», – говорит источник в финансовой сфере.

 

Другой вопрос – по-своему уникальный – возник у Генпрокуратуры: в среду стало известно, что она опротестовала основные приказы ЦБ по «Югре». Это первый случай, когда Генпрокуратура опротестовывает надзорные меры ЦБ в отношении банка.

 

Чем закончится эта история – уже третий вопрос. В любом случае, сама история с «Югрой» может служить прекрасной иллюстрацией приведенной выше фразы Грефа. Каковы бы ни были истинные замыслы собственников банка, его выход на федеральный уровень состоялся в тот момент, когда рынок бурно рос, но сейчас он вошел в совершенно противоположную фазу цикла – сжатия и концентрации активов. Данные о чистой прибыли банковского сектора за первое полугодие, приведенные главой ЦБ Эльвирой Набиуллиной (рост более чем в два раза к первому полугодию прошлого года – до 770 млрд рублей), не должны вводить в заблуждение. Львиная доля этой прибыли достается нескольким крупнейшим банкам, прежде всего, с государственным капиталом. Основной же массе российских банков приходится бороться за выживание.

 

Вкалывают роботы

 

«Будем сокращать еще дальше. Если мы достроим наше законодательство, то хождение в банк предприятий станет историей», – еще одна знаковая фраза, сказанная Грефом в ходе МФК, продолжает одну из его любимых тем – автоматизация банковских услуг и – как следствие – значительное сокращение персонала кредитных учреждений. Причем речь идет не только об обычных операционистах, но и о куда более квалифицированных кадрах. Например, Сбербанк планирует сократить около трех тысяч сотрудников после внедрения специального робота-юриста. А к 2025 году численность сотрудников банка по всему миру может сократиться с нынешних 325 тысяч до 280 тысяч человек.

 

Руководитель проектов Аналитического центра «Эксперт» Сергей Селянин связывает курс на оптимизацию персонала не только с прогрессом онлайн-технологий, но и с общей экономической ситуацией, напоминая, что у многих банков пик по количеству офисов был зафиксирован еще в 2013 году – в конце «бума» потребительского кредитования. «Это был абсолютно необоснованный рост, поэтому сейчас просто идет естественный обратный процесс – многие офисы закрываются, поскольку спрос на потребительские кредиты, выдаваемые и обслуживаемые по старым технологиям – наличными через кассу – сильно упал. Так что, скорее всего, мы просто вернемся к тому количеству банковских офисов, которое было лет 10–15 назад, и оно не будет расти», – подчеркнул он в беседе с газетой ВЗГЛЯД.

 

«Банковский рынок долгое время рос, оттягивал на себя лучшие ресурсы, самые квалифицированные кадры, обещая им более высокий уровень доходов, а сейчас этот уровень постепенно выравнивается, и в ряде сегментов доходы банковских работников уже не выше средних по стране, особенно в регионах, – подтверждает управляющий директор Национального рейтингового агентства Павел Самиев. – В инвестбанкинге, финтехе, аналитических сегментах зарплаты будут оставаться выше средних, поскольку там требуется высокая квалификация, но в других направлениях людям просто придется переквалифицироваться и уходить в другие отрасли. Популярность профессии банкира сильно упала, в том числе из-за массовых отзывов лицензий. Но это тоже определенный цикл, сейчас банковская профессия находится на историческом минимуме».

 

При этом Селянин скептически относится к гипотезе, что дистанционные технологии полностью заместят традиционные банковские офисы, поскольку значительная часть кредитов и подавляющее большинство вкладов в России все-таки предполагают личное обращение в банк. Есть еще один серьезный ограничитель дистанционных технологий – большое количество людей, которые предпочитают наличность, при этом каждый банковский скандал только укрепляет их в этом мнении.

 

«Поэтому нужно просто продолжать приучать население к безналичному обороту. Тенденция здесь очевидна: доля безналичных операций в обороте по картам выросла за последние пять лет с 8 до 30%, но это все равно мало, да и основные операции по картам – это снятие наличных. Хотя кредитная сфера действительно будет более технологизирована, в особенности небольшие кредиты наличными, и здесь мы уже видим, как банки массово переходят на кредитные карты вместо кредитов наличными. По собственной практике могу сказать, что большинство вопросов по картам решается через колл-центр, либо вообще никаких вопросов не возникает», – подчеркивает он.

 

Та молодая шпана

 

Развитие онлайн-технологий в сфере финансовых услуг имеет еще одну важную и пока не до конца понятую с точки зрения последствий сторону – появление альтернативных поставщиков подобных сервисов. Но уже сейчас понятно, что один из аспектов этого процесса – бум на рынке криптовалют – подрывает монополию государств на эмиссию денег, а различные платежные интернет-платформы активно отбирают клиентуру у традиционных банков. Помимо удобства и функциональности, на их стороне есть и такое преимущество, как отсутствие надзора регулятора.

 

«Есть большая разница между собственно банком, имеющим большую долю онлайн-операций, и альтернативными структурами на базе IT или финтех-компаний либо социальных сетей, платформ в интернете, которые предоставляют финансовые услуги, – заявил Павел Самиев газете ВЗГЛЯД. – Часть услуг, которые раньше предоставлялись банками, сейчас уже в значительной мере ушла в эти структуры, которые ориентированы на совершенно новое поколение потребителей финансовых продуктов – «миллениалов». По этому же пути идут телеком-операторы, которые «отъели» у банков большую часть рынка, но, видимо, еще больший сегмент могут отобрать соцсети и различные платформы, позволяющие оказывать услуги в онлайне».

 

Поэтому переход значительной части банковских операций в онлайн может быть лишь поверхностной частью более глубокой трансформации рынка финансовых услуг. Причем процесс носит глобальный характер. Как показал обзор, выпущенный международной аудиторско-консалтинговой группой PwC в 2016 году, 83% респондентов из числа компаний, предоставляющих традиционные финансовые услуги, и 95% представителей банков считают вероятной потерю части своего бизнеса в нише, занятой финтехом. Так что главный вопрос, полагает Самиев, заключается в том, будут ли банки оставаться банками в классическом понимании – учреждениями, которые принимают депозиты, выдают кредиты, а также совершают различные транзакции за вознаграждение.

 

В качестве примера можно привести Тинькофф Банк известного российского бизнесмена Олега Тинькова, который позиционирует себя именно как мультисервисную финтех-платформу (недавно, например, на его сайте появилась возможность покупать квартиры на первичном рынке недвижимости), пусть бы и с банковской лицензией. Последнее – один из немногих имеющихся у проекта атрибутов традиционного банка, поскольку идеология Тинькова основана на полном отказе от «живых» отделений, а до недавних пор – и от собственных банкоматов. При этом по размеру активов (более 211 млрд рублей на 1 июня) его банк занимает уже 40-е место в стране.

 

«Практически по всем параметрам, определяющим рентабельность банковской деятельности, ситуация сейчас обстоит не лучшим образом, поэтому конкуренция будет острой, банков будет становиться меньше, и в разных сферах своей традиционной деятельности они будут конкурировать с «небанками», – прогнозирует Самиев. – Поэтому Греф прав: для инвесторов банковская сфера сейчас не очень привлекательна. Но мы не можем однозначно говорить, что через несколько лет не появится ряд причин, по которым банковский рынок снова станет рентабельным, по крайней мере отдельные его сегменты. Предыдущий опыт свидетельствует, что рано или поздно такие сегменты, показывающие быстрый рост и имеющие высокую маржу, обязательно появятся. Но доживут до этого времени далеко не все банки».

 

 

Ссылка на источник
Система Orphus

Нашли ошибку в тексте? Выделите её мышкой и нажмите: Ctrl + Enter

blog comments powered by Disqus
Экономика
Украина узаконила национальную идею – «кому должен, всем прощаю» Украина узаконила национальную идею – «кому должен, всем прощаю»

Автор: Руслан Осташко | Дата: 18 Июль 2018

Верховная рада Украины наконец-то узаконила подлинную национальную идею Незалежной – «кому должен, всем про...

подробнее...
Яхта, Lexus, дача на Кипре: декларации Пенсионного фонда Яхта, Lexus, дача на Кипре: декларации Пенсионного фонда

Автор: Руслан Осташко | Дата: 17 Июль 2018

Свыше полумиллиарда рублей заработали в 2017 году члены правления, работники дирекции и участники ревизионн...

подробнее...
Топливо роста: Россия готовится залезть в долги Топливо роста: Россия готовится залезть в долги

Автор: Наталья Дембинская | Дата: 18 Июль 2018

Суммарный внешний долг России сейчас — 485 миллиардов долларов, из которых лишь порядка 15% приходится на г...

подробнее...
Трамп признал право Германии строить "Северный поток — 2" Трамп признал право Германии строить "Северный поток — 2"

Автор: | Дата: 17 Июль 2018

Президент США Дональд Трамп по итогам переговоров с президентом России Владимиром Путиным в понедельник в Х...

подробнее...
Доллару — бой: валюту США выгоняют из России Доллару — бой: валюту США выгоняют из России

Автор: Екатерина Трофимова | Дата: 16 Июль 2018

ВТБ предлагает активнее снижать долю доллара в российской экономике.

подробнее...
Россия — это бренд. ЧМ разогрел экономику на годы вперед Россия — это бренд. ЧМ разогрел экономику на годы вперед

Автор: Наталья Дембинская | Дата: 16 Июль 2018

ФИФА признала завершившийся чемпионат мира лучшим в истории. Специалисты оценивают, насколько сильным и про...

подробнее...
Депутат ГД прокомментировал пенсионную реформу Депутат ГД прокомментировал пенсионную реформу

Автор: | Дата: 12 Июль 2018

Женщина - не ломовая лошадь, а хранительница очага!

подробнее...
Как выжить в надвигающийся кризис Как выжить в надвигающийся кризис

Автор: Михаил Делягин | Дата: 12 Июль 2018

Время, когда можно было утешать себя формулой «зато у нас нормально», закончено

подробнее...
России присудили макроэкономический кубок мира России присудили макроэкономический кубок мира

Автор: Екатерина Трофимова | Дата: 12 Июль 2018

Российская экономика названа самой сильной в десятке крупнейших развивающихся стран (GEM-10).

подробнее...
Китай и Германия объединяются против США в торговой войне Китай и Германия объединяются против США в торговой войне

Автор: Игорь Гашков | Дата: 12 Июль 2018

В Берлине подписаны соглашения на 23 миллиарда долларов, Китай пообещал облегчить европейским инвесторам до...

подробнее...
Мировой олигархат обречён - о нём все знают Мировой олигархат обречён - о нём все знают

Автор: Эдуард Биров | Дата: 11 Июль 2018

Ставка на эволюционный демонтаж долларовой системы, её трансформации, работает пока успешно, но важно поним...

подробнее...
Сбербанк, "Альфа" или "Открытие"? Рейтинг "самых жадных банков России" Сбербанк, "Альфа" или "Открытие"? Рейтинг "самых жадных банков России"

Автор: Александра Баязитова | Дата: 10 Июль 2018

Почему никто не наказывает банки, навязывающие страховки, и как от них избавиться.

подробнее...
Структура почти всех экономик мира начнет меняться Структура почти всех экономик мира начнет меняться

Автор: Дмитрий Дробницкий | Дата: 09 Июль 2018

Производители всего, что проще и дешевле самолета, больше не могут рассчитывать на привычную долю мирового ...

подробнее...
Инфляция готовится к взлету Инфляция готовится к взлету

Автор: Екатерина Трофимова | Дата: 09 Июль 2018

Повышение НДС, очередная индексация тарифов и резкий рост цен на бензин могут привести к новому разгону инф...

подробнее...
Криптовалюта, блокчейн и преступность Криптовалюта, блокчейн и преступность

Автор: Елена Ларина Владимир Овчинский | Дата: 06 Июль 2018

Любая инновация, а тем более высокая технология, используется как в законных, так и в криминальных целях

подробнее...
Под "крышей" "Лукойла" проворачивают многомилионные аферы Под "крышей" "Лукойла" проворачивают многомилионные аферы

Автор: Сергей Соболев | Дата: 06 Июль 2018

"Кодекс тестя" Ильдара Сафарова

подробнее...
Трамп скомандовал нефтяным ценам снижаться. Что получилось Трамп скомандовал нефтяным ценам снижаться. Что получилось

Автор: Дмитрий Лекух | Дата: 06 Июль 2018

Твиттер Трампа, похоже, и правда становится инструментом мировой экономической политики.

подробнее...
"До последней капли". Какие АЗС недоливают бензин и как с этим бороться "До последней капли". Какие АЗС недоливают бензин и как с этим бороться

Автор: Александр Лесных | Дата: 06 Июль 2018

По данным Федерации автовладельцев России (ФАР), 76 процентов АЗС недоливают бензин. Обманывают серьезно — ...

подробнее...
Страна устала от «Дома-2», людям хочется снова думать, иметь горизонты развития Страна устала от «Дома-2», людям хочется снова думать, иметь горизонты развития

Автор: Эдуард Биров | Дата: 03 Июль 2018

Очень важен дух времени. Я сейчас вижу, что мы потихонечку разворачиваемся.

подробнее...
Кто поможет Китаю защитить ВТО от США Кто поможет Китаю защитить ВТО от США

Автор: Александр Лесных | Дата: 03 Июль 2018

Чем может закончиться это противостояние.

подробнее...
Кому выгодно повышение НДС Кому выгодно повышение НДС

Автор: Игорь Серебряный | Дата: 02 Июль 2018

Накануне намеченного на вторник первого обсуждения в Госдуме проекта закона о повышении НДС, Фонд «Обществе...

подробнее...
Пучков идёт в сенаторы. Про исчезнувшие в МЧС миллиарды тихо забыли Пучков идёт в сенаторы. Про исчезнувшие в МЧС миллиарды тихо забыли

Автор: Олег Лурье | Дата: 02 Июль 2018

Экс-министр МЧС Владимир Пучков выдвинут в члены Совета Федерации от Приморского Края. Ничего не меняется.

подробнее...
Запад готовит мощнейший нефтяной удар по России в 2019 году Запад готовит мощнейший нефтяной удар по России в 2019 году

Автор: | Дата: 28 Июнь 2018

Способен ли запад превратить в ад жизнь рядового россиянина?

подробнее...
Курс доллара: все будут сильно нервничать до 6 июля Курс доллара: все будут сильно нервничать до 6 июля

Автор: | Дата: 26 Июнь 2018

Курс доллара: все будут сильно нервничать до 6 июля

подробнее...
В Крыму начались посадки чиновников В Крыму начались посадки чиновников

Автор: Илья Сергеев | Дата: 24 Июнь 2018

Тихая паника среди чиновных VIP–ов Крыма

подробнее...
Заговор либералов: это больше чем преступление, это ошибка Заговор либералов: это больше чем преступление, это ошибка

Автор: Михаил Хазин | Дата: 18 Июнь 2018

Девиз наших либералов: «Россия падёт, но «вашингтонский консенсус» торжествует!

подробнее...
От Питера до Китая. Куда протянутся артерии платных трасс России От Питера до Китая. Куда протянутся артерии платных трасс России

Автор: Сергей Белоусов | Дата: 23 Июнь 2018

Где готовы и куда еще протянутся асфальтовые артерии платных российских трасс.

подробнее...
Кому выгодно повышение пенсионного возраста Кому выгодно повышение пенсионного возраста

Автор: Мария Киселева | Дата: 19 Июнь 2018

Повышение пенсионного возраста вызвало бурное обсуждение.

подробнее...
Банк закрыли. Что случилось с бизнесом экс-жены Сечина? Банк закрыли. Что случилось с бизнесом экс-жены Сечина?

Автор: Светлана Башарова | Дата: 22 Июнь 2018

Сегодня стало известно, что Центробанк отозвал лицензию у Мосуралбанка. Один из его бенефициаров — Марина С...

подробнее...
Китай обрушит юань, чтобы отомстить США Китай обрушит юань, чтобы отомстить США

Автор: Игорь Серебряный | Дата: 20 Июнь 2018

Власти Китая готовятся подключить Центробанк к торговому противостоянию с США, которое вышло на новый виток...

подробнее...

ПОСЛЕДНИЕ НОВОСТИ

Украина узаконила национальную идею – «кому должен, всем прощаю»

Верховная рада Украины наконец-то узаконила подлинную национальную идею Незалежной – «кому должен, всем про...

Штатовские СМИ узнали о русском оружии, которое «навсегда сокрушит доминирование США»

Западные СМИ наконец-то поверили в возрождение русской военной мощи.

Мир на троих: послевкусие от саммита в Хельсинки

Ожесточенная реакция противников Трампа внутри США на его встречу с Путиным объяснима.

Импичмент за встречу с Путиным: что ждет Трампа после саммита в Хельсинки

Американская политическая и медийная жизнь бурлит из-за двух свежих скандалов, на которые противники Дональ...

Яхта, Lexus, дача на Кипре: декларации Пенсионного фонда

Свыше полумиллиарда рублей заработали в 2017 году члены правления, работники дирекции и участники ревизионн...

Поиск

Реклама

Скандальные новости

Форма обратной связи

 

Правила поведения на сайте

Использование материалов разрешено только при наличии активной ссылки на narod-novosti.com
Мнения отдельных авторов могут не совпадать с позицией редакции

На сайт приходят пообщаться и высказать свои мысли сотни людей , разных религий и взглядов, и все они являются полноправными посетителями, поэтому если мы хотим чтобы это сообщество людей функционировало нам и необходимы правила. Мы настоятельно рекомендуем прочитать правила, которые займут у вас всего минут пять, но сберегут нам и вам время и помогут сделать сайт более интересным, организованным и дружелюбным. Заранее благодарим вас за понимание.

На сайте строго запрещено:

При нарушении правил вам может быть дано предупреждение, а в некоторых случаях может быть дан бан без предупреждений.
По вопросам снятия бана писать администратору.

Права администрации:

Личный кабинет подписчика

Подписаться на новости в соцсетях