Банковская сфера России вступила в эпоху увядания и перемен

Автор: Михаил Кувырко | Дата: 20 Июль 2017

Банковская сфера России вступила в эпоху увядания и перемен

Российская банковская сфера и ее функционеры, еще совсем недавно переживавшие настоящий бум, сегодня находятся в незавидном состоянии. Возможно, в худшем за весь постсоветский период. Причины этого не только в финансовом кризисе, но и в технологической революции, и уже очень скоро банковский рынок может измениться до неузнаваемости.

 

«Если сегодня выбирать сферу приложения сил и капитала, последнее, что может прийти в голову, – вложить деньги в банки. Более неопределенного, сложного бизнеса сегодня я не знаю», – такими словами в своем выступлении на Международном финансовом конгрессе охарактеризовал ситуацию в отрасли президент Сбербанка Герман Греф. Основания для такой оценки можно проследить в экономическом кризисе и кампании по массовому отзыву банковских лицензий. В то же время само устройство рынка финансовых услуг переживает глобальные трансформации, в ходе которых традиционным банкам бросают вызов новые высокотехнологичные конкуренты.

Симптом «Югры»

 

Один из наиболее крупных финансовых скандалов последнего времени – ситуация вокруг банка «Югра», пример которого весьма показателен с точки зрения того, как изменился российский банковский рынок всего за несколько лет.

 

Всего пять лет назад «Югра» была небольшим региональным банком, известным главным образом в своем «домашнем» регионе – Тюменской области. Но в 2013 году его учредители сделали ставку на агрессивную стратегию развития и предельное расширение доступа к банковским услугам для населения. Одним из главных стимулов этого процесса был бум потребительского кредитования, но сегмент привлечения средств населения также показывал бурный рост. На него и сделала ставку «Югра». По данным портала «Банки.ру», с начала 2013 года и по 1 июня текущего объем вкладов физических лиц в банке вырос почти в 32 раза – с 5,7 до 181,3 млрд рублей. Из скромного регионального банка, находившегося в конце третьей сотни федерального списка по размеру активов, «Югра» выросла до 30-го места по стране.

 

В классической банковской модели столь быстрый рост за счет привлечения средств физических лиц может быть компенсирован только одним способом – активным наращиванием кредитного портфеля, то есть выдачей средств под процент больший, чем ставка привлечения денег у населения. На рынке потребкредитования «Югра» не играла, подавляющая часть ее кредитов выдавалась юридическим лицам. Но из-за экономического кризиса в России не оказалось достаточного количества компаний, которые имели бы нужную рентабельность и могли эффективно освоить такое количество кредитных средств, своевременно по ним расплатившись. Поэтому уже в конце прошлого года «Югра» была вынуждена признать 28% своего кредитного портфеля (а в абсолютных цифрах это 77 млрд рублей) «проблемными» и «безнадежными», став лидером по убыткам среди российских банков.

 

Дальнейшее развитие событий было предсказуемым: в апреле ЦБ запретил «Югре» работать со средствами населения, а 10 июля в банке была введена временная администрация, и теперь банковские аналитики утверждают, что это может быть самым крупным страховым случаем за всю историю российской банковской сферы. При этом к ЦБ назрел серьезный вопрос – регулятор должен был гораздо раньше озаботиться тем, за счет чего так стремительно растет совсем небольшой банк.

 

«Деятельность «Югры» – это с самого начала был чистейший, незамутненный «пылесос» по привлечению средств граждан и раздаче их под видом кредитов родственным коммерческим структурам. Если другие банки, которые были уличены в этой схеме, хотя бы пытались кредитовать какой-то независимый бизнес, то здесь все было понятно с самого начала. Хотя формально вопросов к владельцам «Югры» могло и не быть, потому что они считались «королями недвижимости» (один из главных бенефициаров банка Алексей Хотин входит в соответствующий рейтинг Forbes – прим. ВЗГЛЯД), а стало быть, средства для докапитализации и дорезервирования у них должны были присутствовать», – говорит источник в финансовой сфере.

 

Другой вопрос – по-своему уникальный – возник у Генпрокуратуры: в среду стало известно, что она опротестовала основные приказы ЦБ по «Югре». Это первый случай, когда Генпрокуратура опротестовывает надзорные меры ЦБ в отношении банка.

 

Чем закончится эта история – уже третий вопрос. В любом случае, сама история с «Югрой» может служить прекрасной иллюстрацией приведенной выше фразы Грефа. Каковы бы ни были истинные замыслы собственников банка, его выход на федеральный уровень состоялся в тот момент, когда рынок бурно рос, но сейчас он вошел в совершенно противоположную фазу цикла – сжатия и концентрации активов. Данные о чистой прибыли банковского сектора за первое полугодие, приведенные главой ЦБ Эльвирой Набиуллиной (рост более чем в два раза к первому полугодию прошлого года – до 770 млрд рублей), не должны вводить в заблуждение. Львиная доля этой прибыли достается нескольким крупнейшим банкам, прежде всего, с государственным капиталом. Основной же массе российских банков приходится бороться за выживание.

 

Вкалывают роботы

 

«Будем сокращать еще дальше. Если мы достроим наше законодательство, то хождение в банк предприятий станет историей», – еще одна знаковая фраза, сказанная Грефом в ходе МФК, продолжает одну из его любимых тем – автоматизация банковских услуг и – как следствие – значительное сокращение персонала кредитных учреждений. Причем речь идет не только об обычных операционистах, но и о куда более квалифицированных кадрах. Например, Сбербанк планирует сократить около трех тысяч сотрудников после внедрения специального робота-юриста. А к 2025 году численность сотрудников банка по всему миру может сократиться с нынешних 325 тысяч до 280 тысяч человек.

 

Руководитель проектов Аналитического центра «Эксперт» Сергей Селянин связывает курс на оптимизацию персонала не только с прогрессом онлайн-технологий, но и с общей экономической ситуацией, напоминая, что у многих банков пик по количеству офисов был зафиксирован еще в 2013 году – в конце «бума» потребительского кредитования. «Это был абсолютно необоснованный рост, поэтому сейчас просто идет естественный обратный процесс – многие офисы закрываются, поскольку спрос на потребительские кредиты, выдаваемые и обслуживаемые по старым технологиям – наличными через кассу – сильно упал. Так что, скорее всего, мы просто вернемся к тому количеству банковских офисов, которое было лет 10–15 назад, и оно не будет расти», – подчеркнул он в беседе с газетой ВЗГЛЯД.

 

«Банковский рынок долгое время рос, оттягивал на себя лучшие ресурсы, самые квалифицированные кадры, обещая им более высокий уровень доходов, а сейчас этот уровень постепенно выравнивается, и в ряде сегментов доходы банковских работников уже не выше средних по стране, особенно в регионах, – подтверждает управляющий директор Национального рейтингового агентства Павел Самиев. – В инвестбанкинге, финтехе, аналитических сегментах зарплаты будут оставаться выше средних, поскольку там требуется высокая квалификация, но в других направлениях людям просто придется переквалифицироваться и уходить в другие отрасли. Популярность профессии банкира сильно упала, в том числе из-за массовых отзывов лицензий. Но это тоже определенный цикл, сейчас банковская профессия находится на историческом минимуме».

 

При этом Селянин скептически относится к гипотезе, что дистанционные технологии полностью заместят традиционные банковские офисы, поскольку значительная часть кредитов и подавляющее большинство вкладов в России все-таки предполагают личное обращение в банк. Есть еще один серьезный ограничитель дистанционных технологий – большое количество людей, которые предпочитают наличность, при этом каждый банковский скандал только укрепляет их в этом мнении.

 

«Поэтому нужно просто продолжать приучать население к безналичному обороту. Тенденция здесь очевидна: доля безналичных операций в обороте по картам выросла за последние пять лет с 8 до 30%, но это все равно мало, да и основные операции по картам – это снятие наличных. Хотя кредитная сфера действительно будет более технологизирована, в особенности небольшие кредиты наличными, и здесь мы уже видим, как банки массово переходят на кредитные карты вместо кредитов наличными. По собственной практике могу сказать, что большинство вопросов по картам решается через колл-центр, либо вообще никаких вопросов не возникает», – подчеркивает он.

 

Та молодая шпана

 

Развитие онлайн-технологий в сфере финансовых услуг имеет еще одну важную и пока не до конца понятую с точки зрения последствий сторону – появление альтернативных поставщиков подобных сервисов. Но уже сейчас понятно, что один из аспектов этого процесса – бум на рынке криптовалют – подрывает монополию государств на эмиссию денег, а различные платежные интернет-платформы активно отбирают клиентуру у традиционных банков. Помимо удобства и функциональности, на их стороне есть и такое преимущество, как отсутствие надзора регулятора.

 

«Есть большая разница между собственно банком, имеющим большую долю онлайн-операций, и альтернативными структурами на базе IT или финтех-компаний либо социальных сетей, платформ в интернете, которые предоставляют финансовые услуги, – заявил Павел Самиев газете ВЗГЛЯД. – Часть услуг, которые раньше предоставлялись банками, сейчас уже в значительной мере ушла в эти структуры, которые ориентированы на совершенно новое поколение потребителей финансовых продуктов – «миллениалов». По этому же пути идут телеком-операторы, которые «отъели» у банков большую часть рынка, но, видимо, еще больший сегмент могут отобрать соцсети и различные платформы, позволяющие оказывать услуги в онлайне».

 

Поэтому переход значительной части банковских операций в онлайн может быть лишь поверхностной частью более глубокой трансформации рынка финансовых услуг. Причем процесс носит глобальный характер. Как показал обзор, выпущенный международной аудиторско-консалтинговой группой PwC в 2016 году, 83% респондентов из числа компаний, предоставляющих традиционные финансовые услуги, и 95% представителей банков считают вероятной потерю части своего бизнеса в нише, занятой финтехом. Так что главный вопрос, полагает Самиев, заключается в том, будут ли банки оставаться банками в классическом понимании – учреждениями, которые принимают депозиты, выдают кредиты, а также совершают различные транзакции за вознаграждение.

 

В качестве примера можно привести Тинькофф Банк известного российского бизнесмена Олега Тинькова, который позиционирует себя именно как мультисервисную финтех-платформу (недавно, например, на его сайте появилась возможность покупать квартиры на первичном рынке недвижимости), пусть бы и с банковской лицензией. Последнее – один из немногих имеющихся у проекта атрибутов традиционного банка, поскольку идеология Тинькова основана на полном отказе от «живых» отделений, а до недавних пор – и от собственных банкоматов. При этом по размеру активов (более 211 млрд рублей на 1 июня) его банк занимает уже 40-е место в стране.

 

«Практически по всем параметрам, определяющим рентабельность банковской деятельности, ситуация сейчас обстоит не лучшим образом, поэтому конкуренция будет острой, банков будет становиться меньше, и в разных сферах своей традиционной деятельности они будут конкурировать с «небанками», – прогнозирует Самиев. – Поэтому Греф прав: для инвесторов банковская сфера сейчас не очень привлекательна. Но мы не можем однозначно говорить, что через несколько лет не появится ряд причин, по которым банковский рынок снова станет рентабельным, по крайней мере отдельные его сегменты. Предыдущий опыт свидетельствует, что рано или поздно такие сегменты, показывающие быстрый рост и имеющие высокую маржу, обязательно появятся. Но доживут до этого времени далеко не все банки».

 

 

Ссылка на источник
Система Orphus

Нашли ошибку в тексте? Выделите её мышкой и нажмите: Ctrl + Enter

blog comments powered by Disqus
Экономика
Стратегический актив: зачем государства скупают золото и вывозят его из США Стратегический актив: зачем государства скупают золото и вывозят его из США

Автор:  Наталья Дембинская | Дата: 21 Апрель 2018

Мир стоит на пороге глобальной экономической катастрофы, а золото — фактически единственный по-настоящему н...

подробнее...
Санкционная политика США как мировая гангстерская война Санкционная политика США как мировая гангстерская война

Автор: Дмитрий Лекух | Дата: 21 Апрель 2018

Спонтанно и жарко разгоревшаяся дискуссия вокруг "санкционной войны с США и союзниками" и предполагаемых от...

подробнее...
Почему либеральной элите не нравится понятие "промышленная политика" Почему либеральной элите не нравится понятие "промышленная политика"

Автор: Дмитрий Лекух | Дата: 19 Апрель 2018

…Ну что тут можно сказать: эта музыка будет вечной.

подробнее...
Ссудный день. Как Россия избавляется от гособлигаций США Ссудный день. Как Россия избавляется от гособлигаций США

Автор: Игорь Наумов | Дата: 18 Апрель 2018

За последние месяцы объем российских активов, размещенных в американские ценные бумаги, сократился почти на...

подробнее...
Украинские моряки пригрозили Порошенко возвращением в Крым за жильем Украинские моряки пригрозили Порошенко возвращением в Крым за жильем

Автор: | Дата: 18 Апрель 2018

Группа покинувших в 2014 году Крым офицеров ВМС Украины обратилась к президенту страны Петру Порошенко с пр...

подробнее...
Министры, сенаторы и чиновники явили феноменальный рост доходов. Своих Министры, сенаторы и чиновники явили феноменальный рост доходов. Своих

Автор: | Дата: 17 Апрель 2018

На фоне роста международной напряжённости, на фоне того, что нас с вами призывают затягивать пояса и «учить...

подробнее...
Россия снизила вложения в американские гособлигации Россия снизила вложения в американские гособлигации

Автор: | Дата: 17 Апрель 2018

Россия по-прежнему занимает 16 строку среди держателей американских гооблигаций.

подробнее...
Битва титана. Контрсанкции России могут остановить авиапром США Битва титана. Контрсанкции России могут остановить авиапром США

Автор: Игорь Наумов | Дата: 16 Апрель 2018

Самые жесткие контрсанкции возможны в отношении авиапрома и ракетостроения.

подробнее...
Кредит недоверия. Почему предприниматели жалуются на Сбербанк? Кредит недоверия. Почему предприниматели жалуются на Сбербанк?

Автор: Нина Важдаева | Дата: 16 Апрель 2018

C начала апреля Сбербанк на 1–1,5 процентных пункта снизил ставки по кредитам для представителей малого биз...

подробнее...
Олигархам создадут уютные офшоры прямо в России Олигархам создадут уютные офшоры прямо в России

Автор: Екатерина Трофимова | Дата: 16 Апрель 2018

В России уже был опыт создания внутренних офшоров, и ничего хорошего из этого не вышло.

подробнее...
Трамп резко укрепил суверенную экономику России и занялся русским офшором Трамп резко укрепил суверенную экономику России и занялся русским офшором

Автор: Иван Данилов | Дата: 14 Апрель 2018

Самым важным результатом нового пакета антироссийских санкций США стало отнюдь не падение отечественных фин...

подробнее...
Буря в стакане: почему рубль возвращает позиции после мощного обвала Буря в стакане: почему рубль возвращает позиции после мощного обвала

Автор: Наталья Дембинская | Дата: 14 Апрель 2018

Какие факторы сейчас на стороне рубля, как долго продлится нестабильность и что будет с российской валютой,...

подробнее...
США испугались удара бумеранга от санкций против госдолга РФ США испугались удара бумеранга от санкций против госдолга РФ

Автор: | Дата: 13 Апрель 2018

Американский Минфин опасается вводить санкции в отношении российских ОФЗ из-за потенциального влияния таког...

подробнее...
Белоруссия пригрозила России иранской нефтью Белоруссия пригрозила России иранской нефтью

Автор: | Дата: 13 Апрель 2018

Реформы налогообложения в нефтяном секторе России могут заставить Белоруссию увеличить объемы импорта нефти...

подробнее...
Украина начала борьбу с "Северным потоком — 2". Финляндия успешно закончила Украина начала борьбу с "Северным потоком — 2". Финляндия успешно закончила

Автор: Дмитрий Лекух | Дата: 13 Апрель 2018

За громкими событиями в Сирии и токованием украинской прессы "Порошенко заставил Меркель запретить Nord Str...

подробнее...
Страшный ответ "Русала" Страшный ответ "Русала"

Автор: Анна Королева | Дата: 11 Апрель 2018

Санкции в отношении публичной компании, к которым относится «Русал», являются беспрецедентными и могут пере...

подробнее...
Что происходит с рублем и чего от него ждать Что происходит с рублем и чего от него ждать

Автор: Екатерина Трофимова | Дата: 12 Апрель 2018

Что происходит на валютном рынке и как долго еще его будет штормить?

подробнее...
Нефтяная подушка. Почему России плевать на новые санкции? Нефтяная подушка. Почему России плевать на новые санкции?

Автор: Илья Ухов | Дата: 11 Апрель 2018

С начала недели биржевые сводки в новостной подаче значительной части отечественных СМИ читаются как захват...

подробнее...
Угол падения. Когда рубль возьмет реванш у доллара и евро Угол падения. Когда рубль возьмет реванш у доллара и евро

Автор: Игорь Наумов | Дата: 11 Апрель 2018

Черная полоса для рубля, начавшаяся на этой неделе, продолжается. Российская валюта на Московской бирже стр...

подробнее...
Русские отказались от долларов: как это вышло Русские отказались от долларов: как это вышло

Автор: Ирина Алкснис | Дата: 10 Апрель 2018

ВЦИОМ опубликовал данные своего очередного исследования, посвященного сбережениям российских граждан и их о...

подробнее...
Риск дефолта и токсичные активы: что будет после обвала флагманов экономики Риск дефолта и токсичные активы: что будет после обвала флагманов экономики

Автор: Наталья Дембинская | Дата: 10 Апрель 2018

Грозит ли России масштабный отток капитала, что ждет российскую валюту и насколько сильный удар нанесен по ...

подробнее...
Киев, вы слабое звено, прощайте Киев, вы слабое звено, прощайте

Автор: Дмитрий Родионов | Дата: 07 Апрель 2018

Обращение скорее похожее на истерику ребёнка, который понял, что отнятую игрушку ему уже не вернут никогда.

подробнее...
Криптосало: с "национальным продуктом" Украины — что-то странное Криптосало: с "национальным продуктом" Украины — что-то странное

Автор: Елена Глищинская | Дата: 09 Апрель 2018

Украине грозит вынужденный пост. "Великая аграрная держава" рискует окончательно лишиться сала. Ну и мяса з...

подробнее...
Нелюбовь Олега Дерипаски, или Кейс для русских олигархов Нелюбовь Олега Дерипаски, или Кейс для русских олигархов

Автор: Копытин Виталий | Дата: 09 Апрель 2018

История отношений Олега Дерипаски с американскими властями тянет на целый роман. Любитель "рыбок", яхт и яп...

подробнее...
Невидимый враг наносит колоссальный ущерб российской экономике Невидимый враг наносит колоссальный ущерб российской экономике

Автор: Ольга Самофалова | Дата: 06 Апрель 2018

Владимир Путин раскритиковал монополизм госкомпаний, которые мешают развиваться малому и среднему бизнесу, ...

подробнее...
Война двух суперэкономик: счет пошел на сотни миллиардов Война двух суперэкономик: счет пошел на сотни миллиардов

Автор: Дмитрий Косырев | Дата: 06 Апрель 2018

Война первой и второй экономик мира (то есть Китая и США) расширяется. На кону — десятки (или уже даже сотн...

подробнее...
Поможет ли президентский законопроект в борьбе с коррупцией? Поможет ли президентский законопроект в борьбе с коррупцией?

Автор: Дмитрий Аграновский | Дата: 05 Апрель 2018

Естественно, любую борьбу надо как-то упорядочивать, вводить в единое русло. И новый законопроект, в том чи...

подробнее...
Жесткий ответ Китая доведет Америку до «красной черты» Жесткий ответ Китая доведет Америку до «красной черты»

Автор: Ольга Самофалова | Дата: 04 Апрель 2018

Похоже, Дональд Трамп доигрался...

подробнее...
Матвиенко против ОМС: новость, которую мало кто заметил Матвиенко против ОМС: новость, которую мало кто заметил

Автор: Дмитрий Лекух | Дата: 03 Апрель 2018

Спикер Совета Федерации Валентина Матвиенко выступила с беспрецедентно жестким заявлением

подробнее...
Дело "Суммы": ещё не все поняли масштаб происходящего Дело "Суммы": ещё не все поняли масштаб происходящего

Автор: Александр Разуваев | Дата: 03 Апрель 2018

Либералы 18 лет пугали друг друга 37 годом - ну и вот наконец-то он, видимо, настал. С поправкой, конечно, ...

подробнее...

ПОСЛЕДНИЕ НОВОСТИ

Запад окончательно поругался с разумом

У всего западного истеблишмента окончательно съехала крыша.

Казахстан тоже хочет принадлежать к «коллективному Западу»?

Велика вероятность, что в условиях противостояния России с «коллективным Западом» политика Казахстана будет...

На что провоцируют Россию в последние месяцы?

Либералов казнить нельзя помиловать – куда Путин поставит запятую?

ВМФ РФ против флота США: чем способен ответить наш флот у берегов Сирии

США получают новый, еще более мощный инструмент для нанесения ударов по Сирии. Что могли бы – хотя бы теоре...

С-300 в Сирии могут стать целью для Израиля

По поставленным Россией комплексам может ударить Израиль – при условии, если пострадают лишь сирийцы, а рос...

Поиск

Реклама

Скандальные новости

Форма обратной связи

 

Правила поведения на сайте

Использование материалов разрешено только при наличии активной ссылки на narod-novosti.com
Мнения отдельных авторов могут не совпадать с позицией редакции

На сайт приходят пообщаться и высказать свои мысли сотни людей , разных религий и взглядов, и все они являются полноправными посетителями, поэтому если мы хотим чтобы это сообщество людей функционировало нам и необходимы правила. Мы настоятельно рекомендуем прочитать правила, которые займут у вас всего минут пять, но сберегут нам и вам время и помогут сделать сайт более интересным, организованным и дружелюбным. Заранее благодарим вас за понимание.

На сайте строго запрещено:

При нарушении правил вам может быть дано предупреждение, а в некоторых случаях может быть дан бан без предупреждений.
По вопросам снятия бана писать администратору.

Права администрации:

Личный кабинет подписчика

Подписаться на новости в соцсетях